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上海證券報 上投摩根富林明基金管理有限公司
前不久聽一位朋友談起他個人的理財經歷，說是股票、基金、保險等各種投資都沾了一點，但和周圍人比較一下，發現自己并沒有獲得明顯的高收益，他百思不得其解。我想可能這是很多朋友在理財道路上都會遇到的問題吧。究其原因，主要就是在理財之前沒有確定自己的目標，理清自己的理財規劃，無的放矢，自然收獲不甚理想。
作為一個現代人，維持一個家庭的經濟負擔的任務很艱巨，做好理財，儲備必要的經濟能力，是現代人必修的理財課題。從概念上來說，做好理財并不難，就是要有效處理和運用錢財，讓支出發揮出最大的效用，能夠滿足日常生活所需；此外，要透過開源節流的安排以增加收入節省支出，不斷積累財富，來達成某些目標。很顯然，并不是每個人都可以有效地理財的，想要理好財，一定要有全盤規劃，根據人生各階段需求設立明確的目標，再利用理財逐一完成。
在目標設定上越能明確地列出優先級、日期及金額越好，因為目標越明確，越能按部就班去完成。一般而言，理財規劃可分為四個步驟:
1，擬訂財務目標:每個人的情況都不一樣，但一般可以劃分為長、中、短期目標。只要長期目標很明確，中短期的安排就會很清楚，而且長期目標本身也要排出優先級，再一一加以實現。
2，列出現有財務狀況:除了擬定未來的目標之外，還要檢查自己現有的財富，兩者之間的差距，就要在這段時間利用理財來彌補。要建立一個財務數據的檔案，里面包括您或家庭的現在資產、負債、收入、費用等所有與錢有關的資料。
3，診斷現有財務狀況:將第二步驟搜集整理好的資料，用理財的觀點加以分析，找出自己的強項及弱點，如您是否在日常生活中不經意的支出太多，既沒有效用又會浪費一筆可觀的金額?您的投資是否與階段性的目標相符?您是否沒有將閑錢好好地規劃，而任通貨膨脹將其價值侵蝕?凡此種種，都應在這個步驟中明確。
4，為現有財務狀況開處方:坐而言不如起而行。好好將上述三個步驟做完后，接下來可就要身體力行了，否則一切仍只是紙上談兵，不會讓您的財富增加。例如，將套牢的股票認賠賣出，得到一筆資金，去作其他更有回報的投資；或者，最近新添了一位家庭成員，在保險方面可能金額不夠，需重新購買或增加保額等等。
值得重視的是，理財目標絕非固定不變，所有的目標都可能會隨著屆時大環境及自身情況的變化而作動態的調整。因此，必須時時問自己:我在哪里?我要去哪里?我要如何到達?做好分階段分情況的調整好目標，才能保證理財之路的暢通。
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