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■李雪燕
住房公積金作為我國住房制度改革的產物，隨著其在促進城鎮住房消費，改善居民住房條件等方面的作用日益凸顯，住房公積金越來越為平常百姓所熟知，其知名度與日俱增。但隨著住房金融市場競爭的加劇及住房公積金業務的不斷發展，如何利用科技手段持續提升管理水平已成為住房公積金管理者面臨的另一課題。當前我國住房公積金行業信息化建
設緩慢，仍然停留于簡單電子化階段，不能利用科技手段持續提升管理水平，不能對數據進行深入挖掘、分析，準確定義目標顧客群以提高資金使用率，信息化缺少戰略規劃，缺少行業標準，信息化層次低等問題已成為制約住房公積金業務進一步發展的瓶頸。因此，研究我國住房公積金行業信息化問題就極為必要和迫切。
住房公積金特征分析
一：政策性與區域性
住房公積金制度建立的初衷是解決城鎮中低收入職工的住房問題，政策性極強。住房公積金核心體現在“公”字，一方面，所有在職職工每月按工資總額的一定比例提取住房公積金并匯繳至指定機構，另一方面暫時無住房需求的職工讓渡資金使用權并從中獲得固定收益，需要解決住房問題的職工獲得資金使用權并承擔政策性利息費用，這其中承擔資金流入流出即資金流管理的機構為住房公積金管理中心。同時，住房公積金又具有區域性特征，設區城市住房公積金管理中心是一級法人，住房公積金立足設區城市，立足地方經濟，立足城鎮職工，其區域性與地方性特征十分明顯。
二：行政體制與業務定位分離
作為承擔資金運作職能的住房公積金管理中心，在行政上定位為“不以盈利為目的的獨立的事業單位”，隸屬于地方政府，而其所從事的業務其本質無異于金融業務，盡管按規定資金的存取應全部委托銀行承辦，但在實際運作過程中，隨著最新管理理念的引入以及對最優管理模式的探索，很多城市住房公積金管理中心無論是在組織機構設置還是管理模式方面，已和商業銀行如出一轍，堪稱“準金融機構”。
三：業務單一，具有一定風險
住房公積金的使用僅限于發放個人住房貸款和購買國家債券，而在實際運作過程中，出現住房公積金被挪用以及因購買國債造成的巨額資金損失等問題已成為擺在住房公積金監管人員面前的一大課題。
四：競爭同質化，競爭優勢不明顯
住房公積金貸款與商業銀行個人住房按揭貸款業務具有同質性，其目標顧客群一致。盡管住房公積金貸款具有政策性低利率優勢，但其貸款營銷理念、營銷手段等遠遠落后于商業銀行，商業銀行對房地產開發商的營銷往往是一體化全流程式的，開發商為取得開發貸款，必須履行讓購房者申請銀行按揭貸款的隱約定，住房公積金業務單一，產品單一，在運用產品組合營銷策略方面明顯處于劣勢。因此，住房公積金管理中心如何對目標市場進行細分，定位自己的顧客群，與商業銀行和而不同，實現雙贏，成為進一步提升住房公積金核心競爭力的關鍵。
住房公積金行業信息化現狀及存在問題
我國住房公積金行業已進行了多年的電子化建設，其中經歷了設備電子化和系統網絡化的階段，并取得了很大成績。尤其是我國住房公積金機構調整后，各設區城市住房公積金管理中心都在積極探索新的管理模式，忙碌于數據大集中，科技投入不斷加大，住房公積金信息化正在配合、推動或者觸發住房公積金組織結構的調整和管理模式的升級，從根本上改變著傳統的業務處理模式，但住房公積金信息化過程中還存在諸多問題。
一：信息化沒有戰略規劃
住房公積金信息化戰略規劃，是作為住房公積金業務發展戰略的一部分，描述如何有效、經濟、規范、連續地推進信息化建設，是對住房公積金信息化建設從組織目標、總體策略、實施步驟、關鍵技術、相關規范、人員培訓、信息化階段劃分及費用估算等方面做出的總體謀劃。目前多數設區城市住房公積金信息化沒有戰略規劃，出現重復和無序投資現象，僅限于單獨開發一些信息系統，系統發揮效能有限，生命周期短，難以滿足住房公積金業務發展要求，有些城市做過ＩＴ規劃，局限于研究技術實現層面的問題，或者說只是簡單實現電子化的問題，只是側重于模擬手工處理流程來處理交易和輸出格式化信息，而忽視了對內部業務活動和流程的再造，ＩＴ規劃絕不能等同于信息化戰略規劃。
二：信息化行業標準缺位
標準化既是組織現代生產和工程建設的重要手段，又是科學管理的重要組成部分。住房公積金信息化首先必須標準化。標準化不僅是數據的標準化，因為計算機網絡是住房公積金信息化的基礎，而網絡涉及到的計算機硬件、軟件和通信設備、管理制度和業務操作規程等都必須實現標準化。目前，各城市住房公積金應用系統自成體系，行業內缺少統一協調，應用標準不一致，主機、操作系統、數據庫系統、程序開發環境都不一致，數據的定義也是五花八門，不僅造成信息技術的重復建設，而且系統開發及運行也存在一定的安全隱患。
三：信息化層次低
根據麻省理工學院著名教授Ｖｅｎｋａ ｔｒａｍａｎ總結的ＩＴ導向企業層次理論，企業的信息化過程可以分為以下五個層次：一是局部運用，二是內部集成，三是業務流程再造，四是經營網絡重新設計，五是經營范圍重新設計。第一、二層次是企業在原有的經營模式和管理體制下充分運用信息技術提高經營效率，是推動企業向信息化引進的過程，后三個技術是信息技術改造企業經營管理，具有很強的革命性。而住房公積金信息化顯然居于第一、二層次，即使是機構調整引發的區域范圍內的數據大集中也僅限于表象的物理集中，對數據的深層次整合、分析、挖掘和利用等工作還未啟動。
四：管理過于粗放
信息化成功的重要因素是模式調整和技術方案推進的良性互動，從某種意義上說它們互為條件，互為因果。我們常說“三分技術七分管理”，在這一互動過程中，良好的積極的管理依然是整個過程的主角。但在住房公積金信息化過程中，各城市往往疏于管理，過于依賴軟件開發商和技術部門，或者是技術和業務部門，管理者在其中的角色分量過輕，新的管理理念不能融入到技術開發過程中，管理和技術相分離，造成信息化起點低，視域窄，費時費力，卻仍只是電子化的推進和提升，不能稱做真正意義上的信息化。
五：缺少信息化專業人才
住房公積金信息化的實施需要既懂現代管理知識，又懂住房公積金業務，既懂信息技術，又懂信息化項目管理的復合型人才。目前我國住房公積金行業這方面的人才非常匱乏。事實上，我們不少城市住房公積金信息化建設失敗的原因不在軟硬件設施，而在于內部力量不足，實施與執行的能力弱。
住房公積金信息化的相關建議
一：制定總體規劃
住房公積金信息化是一個涉及多學科、高技術性的系統工程，是一個長期、逐步發展的過程，因此應重視信息化的總體規劃，把關鍵技術的研究和應用，管理體制和業務流程的變革，人才隊伍的建設等方面進行統籌安排，制定出長遠規劃。在總體規劃的基礎上，按步驟逐步開展信息化建設。重視系統框架與平臺建設，保證信息系統建設的連貫性和一致性。
二：出臺行業標準
由于缺乏標準化的指導原則，造成全國住房公積金數據定義不相符，平臺選擇、軟件基礎不一致，不僅不利于行業統計工作和實施監督，而且軟件開發存在著一定的安全隱患。因此，應建立一個以技術標準為主體，包括管理標準、工作標準在內的綜合標準化體系。在行業主管部門的統一協調下，各城市應在住房公積金數據定義、平臺選擇、軟件基礎、子系統、應用系統方面開展橫向合作，精確定義各個管理及運行層級的業務功能，并以此為基礎，制定住房公積金行業信息化的指導標準。
三：構建數據倉庫
數據倉庫是一個面向主題的、集成的、相對穩定的、反映歷史變化的數據集合，用于支持管理決策。數據倉庫面向分析型數據處理，不同于現有的操作型數據庫，同時它是對多個異構的數據源有效集成，集成后按照主題進行重組，并包括歷史數據，而且存放在數據倉庫中的數據一般不再修改。為提升住房公積金信息化層次，持續提高管理水平，必須走在科技的前沿，構建數據倉庫，通過對住房公積金繳交的基本信息進行挖掘、加工、分析，構建模型，準確定義目標顧客群，并完善配套措施，提升服務和管理水平。同時，如何在信息系統中體現貸款業務貸前、貸中、貸后的全程跟蹤管理，嚴控貸款風險，進行逾期貸款的嚴格分級信息化管理，是貸款業務對于信息平臺的現實需求，這也需要構建數據倉庫來進行貸款業務的分析決策。此外，各城市住房公積金管理機構對其分支機構、經辦銀行進行管理和業務考核，考核體系和內容的實時動態變化，也需要數據倉庫技術予以支持。
四：推行精細化管理
精細化管理的關鍵是構建住房公積金的管理會計體系，這一直以來都是住房公積金管理工作的薄弱環節。管理會計以強化內部管理為目的，以業務活動及其價值表現為對象，通過對財務等信息的深加工和再利用，實現對業務過程的預測、決策、規劃、控制和責任考核評價。因此，在住房公積金信息化過程中，應考慮建立一整套管理會計的規范體系，構建現代管理會計的體系框架，這既是一個管理模式探索的過程，也是將這一管理模式信息化的探索過程。
五：做好信息化人才儲備
信息化絕不是簡單的技術應用，而是以信息技術為核心的管理創新工程，因此需要既懂管理科學又懂信息技術的復合型人才來領導、組織并承擔有關規劃、設計、實施、運作等復雜工作。信息化首先要“化”人，信息化建設首先是復合型人才隊伍的建設。因此，必須做好信息化人才的培養和儲備，應鼓勵或明確要求科技人員參加信息管理師職業資格培訓與鑒定，盡快建立起一支既懂管理又懂業務，信息技術水平高的復合型人才隊伍。
住房公積金信息化的標志
一：業務流程和管理體制的變革
二：決策機制實現科學化
三：人員素質的提高
住房公積金制度風風雨雨一路“走”來，“走”到今天，其曾經以及正在發揮的作用勿庸置疑，但管理方面的弊端也顯現出來，住房公積金使用率低，內控缺位，資金風險大等問題一度困擾著業內人員。技術和管理是一對孿生兄弟，它們形影相隨，優勢互補，當管理受阻時，可以嘗試借助技術手段加以解決。所以推行住房公積金信息化的過程，也是借助技術手段持續提升住房公積金管理水平的過程。
（作者單位：青島市住房公積金管理中心）
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