金融業服務創新與品牌建設論壇實錄

　　第三屆全球華人企業領袖峰會于2005年11月12-13日在上海香格里拉酒店隆重舉行。本次活 動由遠見中國傳媒集團、《遠見》、美國百人會主辦。《東方企業家》、上海遠見廣告有限公司承辦。新浪財經獨家圖文直播，以下為金融業服務創新與品牌建設的論壇實錄：

　　接下來是一個論壇，題目是金融業服務創新與品牌建設，主持人是臺灣政治大學商學院會長周行一，論壇的嘉賓有金鼎證券集團總裁、中華金融業務研究發展協會理事長張平沼

先生，寶來金融集團總裁白文正先生，合作金庫董事長陳沖先生，建華金融控股公司執行長盧正昕先生，下面有請主持人和論壇嘉賓。

　　臺灣政治大學商學院會長周行一：創新是一個產業進步的源泉，金融業在臺灣是當成金融服務業的簡稱，所以金融業本身就是一個服務業，怎么在一個服務的過程當中能夠產生創新，是金融業非常重要的事情，在臺灣，在大陸現在的金融業競爭都非常厲害，我們現在有資本市場評價太低的問題，在這樣競爭惡劣的環境之下，怎么樣能夠競爭，使得金融服務業能夠繼續蓬勃發展下去，能夠協助產業的發展系一個非常重要的課題，今天很高興能夠來討論這樣一個重要的題目，也就是金融業服務的創新以及品牌的建立，今天很高興請到四位從臺灣來的金融業的創導人，首先在我左手邊的是張先生，張先生是金鼎證券集團的總裁，他在1989年的時候就當起了臺灣商會的理事長，在1989年就在臺灣和大陸做努力，希望能夠產生交流，張先生是創立了臺灣金融業在大陸發展的先驅。第二位是陳董事長，他是臺灣合作金庫董事長，他擔任過財政部金融局局長，保險司司長，陳董事長是財子。第三位是白總裁，他是寶來金融集團的總裁，寶來證券在臺灣是以創新著名的，因為這樣的關系得過很多的獎項，同時也為了他的貢獻有很好的認知，臺灣國立交通大學也頒給了他一個博士學位。最后一位是盧總裁，他是建華金融控股公司執行長，盧先生在臺灣協助本地企業金融業的發展。今天請到的四位嘉賓都有一個特征，都不斷的學習新的知識希望做創新，同時他們都已經不像是剛出道的人，他們一直不懈的努力和奮斗當中，希望在競爭上面產生創新，產生藍海策略，這個都是我非常敬佩的，下面有請每一個嘉賓演講，首先有請張總裁來給大家演講。

　　金鼎證券集團總裁、中華金融業務研究發展協會理事長張平沼：各位貴賓，各位女士，各位先生，我們累積經驗還算是不少的，這個大概就是剩余價值，金融業是一個標準的服務業，衡量一個國家的經濟發展，看它的服務業GDP是不是達到50%以上，金融業是標準的服務業，所以金融業更是衡量一個國家或者一個地區經濟能力的指標，所以金融業也是很多國家視為最重要，而且嚴格保護，或者是管制的行業，中國大陸現在的金融業也是在各行各業里面管制最嚴格，開放最慢，臺灣其實也是一樣，臺灣的金融業不管是銀行、證券、保險，都是在管制之下，開始開放銀行就是我們在座的王建煊部長，過去銀行在臺灣是政府單位居多，真正的民營銀行是比較少的，大部分都是政府在掌控，在王部長的手中大家都以為頂多會開放三到五家，沒有想到我們王部長一下子就開放了15家，當然后來就更競爭，競爭沒有什么壞處，因為競爭得利的是老百姓，當然開放多了，大家也認為可能競爭力就比較薄弱了，天下合久必分，分久必合，放在金融業界也是一個可以應用得上的，金融業界大有大的好處，臺灣的合作金庫和農民銀行合并，資產是第一位，現在臺灣的金融在政府積極的介入，很多人批評這個是不正常的，這個應該要市場來決定，而不是由政府的領導人來監控，是要政府的力量，所以有人懷疑臺灣的金融體制是不是恢復到所謂的國家制定的計劃經濟，相反的來說人家都在市場經濟，自由經濟，怎么臺灣變成計劃經濟了，現在在臺灣討論得相當多，最后還是應該會尊重市場機制。

　　金融業在服務業里面是非常重要的，它不但是一個產業，而且是產業重要的一塊，銀行是一個間接金融，證券是一個直接金融，不管是直接還是間接的對產業的發展影響都很大，我記得16年前郭臺民先生的公司要上市，那時候我給他們做是輔導，他要離開的時候證管會的科長輕輕講了一句話竟然被他聽到了，他說這么小的公司也要上市，一出來以后緊張了，講這句話就是不讓我過關的意思，我就帶著他到證管會和科長交換意見，他各方面都合乎規定，后來終于通過了，郭臺民有幾次都說我是他的恩人，他通過上市之后每年的獲利回報給投資者，每一年的增資都一百多塊，也就是說如果要增資一億可以收十三億，如果十億的話可以收130億，以前都是靠銀行周轉來的資金，他一要募資馬上十幾倍的錢就進來了，所以在短短的十五年里面現在變成全世界最有名，甚至于在臺灣產值第一的公司，所以這個就是金融業對于產業的影響。

　　所以現在和過去的金融業也有很大的不一樣，過去就是收存款，然后放款賺一個利差，過去的金融業都是這樣，但是現在競爭的結果因為自由化，因為國際化，所以整個世界大的金融機構也來了，我相信中國大陸開放之后，也會有很多國際的金融機構進來了，靠獲取一點利差的時代也就終結了，所以要創新，金融業也已經不是以前的賺那么一點利差的時代了，所以必須要創新，所以現在金融業有一條龍的服務，創新一個名稱要給客戶更多的服務，給客戶更多的利益。因為資訊的發達，所以有很多的跨國性的產品也出來了，所謂的新金融產品不斷的出來，但是有很多的落后國家對這些新金融產品不夠了解，不單是銀行沒有能力做這個新金融產品，國民也沒有能力來運用這個新金融產品，所以在一個進步的國家里面，新金融產品不斷的創新，不斷的出來，所以銀行業者，金融業者本身要受教育，本身要進步，然后更重要的是要教導消費者，讓消費者也懂得應用新的金融產品，使新創新的金融產品能夠為大眾來使用，這樣才會使金融業蓬勃發展起來。當然在比較落后國家的金融業要建立品牌更難，我們一般的產品要建立品牌已經很難了，金融業要建立品牌就更難了，因為金融業是靠著信譽，靠著創新的品牌如何為投資者創造更大的利潤，如果創新的產品沒有辦法得到一個世界或者是社會對你的信任，我相信產品是很難推展出去的，所以現在的金融業除了要國際化，自由化，大型化以外，實際上有很多中小的銀行能夠符合當地的需要，當地民眾的需求，我相信它也一樣能夠做得好，所以大不一定是好，當然大一定可以做更多的事情，但是小也有小而精的產業，所以我在這里提出我個人粗淺的想法，金融業是服務業里面的重要一塊，是產業的后臺老板，也是產業的最大支持者，如果金融業能夠不斷的創新建立好的品牌，我相信一定會得到產業給它最大的支持，消費者給它最大的幫助。

　　合作金庫董事長陳沖：我記得當時看到江南春先生的故事以后覺得很可惜，我記得十年前去歐洲旅行的時候，旅館里面就有一個電視里面播放介紹賓館的廣告，創新的事情不是看到了就會創新，如果問大家輪子是什么時候發明的？輪子可能是五千年以前發明的，但是什么時候想到會把輪子放在箱子上可以讓它動，一直到30年前美國有一位先生把輪子放在行李箱上面，但是這個發明很失敗，過了幾年有人把它改良，一個已經存在很久的東西，誰有想法把它變成實用這其實是一種創新。我很喜歡吃冰淇淋，每次出差的時候至少第二、第三件事就去吃冰淇淋，我喜歡去吃美國第二大的一個冰淇淋品牌Ben＆Jerry，它們有一個很有名的廣告說它是一個對社會負責任的冰淇淋，所以它的冰淇淋很特別，除了通常回饋它的社區以外，雇傭當地的員工，然后提供獎學金以外，很重要的用的容器，使用的生產機器都很有環保概念，買材料的時候打聽生產在料的公司，或者農場如果使用不環保的方法，即使再便宜也不會買，所以往往買一個材料是很貴的，使用的生產機器往往是比較貴的機器，要注重社會責任反而是可以賺錢的。金融業也應該是一個對社會負責任的行業，我覺得在盡社會責任的時候逼得自己要創新，引進社會責任的時候品牌自然會跑出來，不一定要去打電視廣告，但是自然會深入民間，因為金融完全是建立在一個信賴關系上的，我服務的銀行長期以來我們做很多社會活動，尤其在體育活動方面，因為體育活動對每個人的影響很大，在中國這邊姚明每次出賽的時候有多少人會看，去年臺灣參加雅典奧運的時候，我們打了一個很大的廣告，上面只標了幾個運動員，他們都來自合作金庫銀行，因為我們長期贊助一些球隊和棒球隊，羽毛球隊，桌球隊，雅典奧運會的時候，有六個人的代表隊，有四個人來自我們銀行，其實這每年花不了太多的錢，但是我們每年建立了社會責任，我們在每年的寒暑假請這些運動員教小孩子來打棒球，打羽毛球，這些小孩子長大以后選擇金融機構會想到童年時候的一段快樂時光是來自合作金庫的，所以這個Ben＆Jerry冰淇淋也很給我們啟發性。藍海策略是一本很好的書，這本書每個人看了以后都覺得像講得自己，他是深刻的講到全世界很多產業共同面對的問題，金融業很難創新，因為金融業是一個高度受管制的行業，比如我們去年開始做電子金融，我們短期要切入現有人才，現有業務來做電子金融，上個月我們推出電子的ATM，我們使用的是第二代密碼機，至少這是一種差異化，所以差異化當然是創新很重要的一個根據。一個企業即使是金融業也可以通過盡社會責任來強化創新，一直在想怎么為社會盡責任的，其實已經在訓練新的思維，不創新也不能夠繼續盡社會責任，最重要盡社會責任以后那個效果是很長久的，會讓客戶一直記得這個品牌這也是品牌建設的方式。

　　寶來金融集團總裁白文正：上個星期東亞奧運會在澳門舉行，運動是非常公平，大家在同樣的標準下競爭，今天最高興的是碰到我們的恩施王部長，他以前是教我們財稅的，在35年前。剛剛鄭董事長說環保的概念，我最近看到一個報道，中央研究院把這個牛糞可以讓兩克拉的

　　我在金融業說長也很長了，我現在所涉足的有銀行、保險、證券，我一直覺得金融業的創新是必須的，臺灣目前有很多金改的措施在進行，我們也在改革一些事情，我們把銀行的經營理念，把放款的比例收入降到50%以下。當然銀行里面有很多不同的創新種類和方法，金融業創新只是解決社會的四大現象，利率往上漲的時候，我們是怎么應對的，

　　新金融商品的觀念，經過一些元件通過交易機制，然后產生一些決策方式，然后才有了成品為各種目的形成，其實在新的一些投資方式，很多傳統的投資管理衍生到六個方面，還有很多的分類，有保本型的，收益類的，利率的，指數的，匯率的。資產證券化，Reits在臺灣發展得很快，還有包括不動產的Reits都有一些產品出來，還有CBO目前有兩個產品出來了，在未來是很重要的，金融的創新是無窮無盡的，整個金融的經營絕對不能在傳統的經營上進行，進入到藍海才有勝利的希望。

　　建華金融控股公司執行長盧正昕：各位貴賓大家好，剛才從白董事長講的大家知道，我們臺灣的金融業有非常多的競爭，這么多產品單單看存款，放款我們都沒有辦法活下去，所以這是一個很慘的競爭。大中華區經濟成長是很強勁的，我們根據我們整理的資料看出，GDP的增長明年是8.2%，臺灣今年是3.4%，然后明年希望回到4.3%，香港今年是6.3%，明年會掉到4.5%，澳門是一個很特別的情況，澳門去年是28%，今年是8.2%，對于明年到現在還沒辦法說經濟增長率是多少。2010年的時候有40%的GDP的成長是從中國來的，銀行業在中國我個人覺得企業金融與個人金融發展潛力很大，中國現在的股市的市值占GDP的39%，但是銀行的信貸是140億，印度比較低，中國以后要快速發展的話，還是要發展資本市場，臺灣的資本市場很蓬勃，2010年中國的存款會增長7%，股票交易14%，房屋貸款28%，這是一個很大的房屋貸款，我每次來中國有花一半時間聽人家說買的房子，另外一半時間是聽別人問你要不要買房子，個人成長是29%，信用卡會成長80%。在中國區域金融服務最重要的是創新和品牌，創新除了要創以及新的成分，一定要有策略來搭配，用執行方案來落實，并要能夠產生出經濟效益，賺錢獲利，才是完整的創新，否則只是講一講自己的想法而已。怎么樣把有執行方案，有經濟效益，能夠賺錢獲利的才是創新。以后一定是用很大的網絡來做，隨著網絡的普及化中國已經成為僅次于美國第二大，到了今年的六月中國使用網絡人數已經有一億三百萬人，占全球網絡使用者的半數。將來電子銀行在未來是很重要的，十分之一的成本就可以做很多的事情，所以任何的銀行要具有競爭力，網絡銀行一定要很強，今年客人到了柜臺來辦事情的占48.7%，但是到了今年的第三季我們只有31%，就表示有70%的客戶不到柜臺來，所以我們現在開的營業點越來越小，但是點要多，40%是用網絡來做交易，中小企業拿了定單下午就撥款給你，這個完全是在網上操作的，我們有一個MMA和CPA，所有的都可以在上面做，我們這個產品有24萬個客戶在用，CPA就是跨洲財富管理平臺，為臺灣第一家提供泛太平洋區域整合性的電子商務金流服務，除了做事情以外我們也做很多的公益活動。品牌是要靠匯聚頂尖的相關人才而成就，最近湯姆.畢德士博士到臺北去談品牌，他說品牌建設是一種心態與國家精神，而不是一個計劃方案，它代表在國家層機上對人文藝術給予廣泛和高度的策略性支持，而品牌的創造更應盡早啟發于小學教育階段，品牌是對于奇特、創新，且不拘泥于常規的人才給予心靈上崇高的支持，品牌建設是最后光彩絢爛無形價值的蛻變及創造過程中傾其所有的熱切承諾。

　　金融品牌的建立是長期性制度性，且內化成全體員工至高無上的準則，它是專業經理人積極參與，全力投入，將金融產品及服務發揮到淋漓盡致，讓每一個客戶感到實實在在的滿意及貼心的服務。

　　臺灣政治大學商學院會長周行一：剛剛聽了四位嘉賓精采演講之后，臺灣和大陸都面臨同樣一個問題，就是資本市場的情況都很不好，大家現在對股市都沒有信心，這是一個資訊不對稱的問題，一般的投資人沒有辦法清楚的知道大股東或者公司經營者在做什么，其實社會責任是很重要的，我們怎樣讓企業有企業責任，兩岸的金融機構做一些創新，幫助一般的投資人分辨哪一些企業是有責任的是非常有貢獻的，我從美國回來在臺灣教書，據我了解只要是和我一起回來的朋友們，大概有90%，沒有買臺灣的共同基金，但是都把錢放在美國的共同基金里面，我們投信的老板肯定要想一個很簡單的問題，為什么寧可相信一個遠在幾千里外的人幫我管錢，可是卻不相信離我很近的人幫我管錢，這是金融業要發展，除了創新之外，除了建立品牌之外要思考的，如果能夠幫助投資人了解哪一些企業是真的好的話，哪些企業是不好的話，可以讓資本市場里面不好的企業淘汰掉，資本市場就會發展得很快。美國和臺灣、大陸的金融市場有很大的不一樣，公司籌資來源是資本市場，而不是銀行，我們大陸和臺灣真正有一個好的產業發展，一定要讓資本市場蓬勃發展，最近在臺灣有一個調查報告，看起來讓人蠻難過的，臺灣現在有60%的投資人如果有下輩子的話不會再投資股票，就是對股市完全沒有信心的，資本市場就根本無法去發展。

　　提問：為什么那么多和你一起回來的把錢放在美國，不想投資在臺灣，因為沒有信心，這個問題就是公司治理方面的問題，我想請坐在座的各位，公司治理的問題在臺灣有什么解決的辦法？

　　金鼎證券集團總裁、中華金融業務研究發展協會理事長張平沼：公司現在一直在強調公司治理，也就是公司怎么做好，我記得我們金鼎證券當時希望把公司治理好，所以我們響應政府的政策，請了所謂獨立董事，我們周行一教授就是我們去找來的獨立董事，如果能夠請到好的獨立董事，不但可以幫助公司的成長，而且對公司的形象是非常有幫助的。剛才說為什么臺灣很多投資人寧可相信美國而不相信臺灣，王部長在財政部期間，我在立法院，我們幾乎每個星期都要見面，那個時候臺灣盡管沒有現在那么國際化，但事實上臺灣的民眾對整個資本市場還是蠻有信心的，現在政治的因素是超越了所謂經濟的因素，我當了十年的光華投信的董事長，不只是規模最大，也是績效最好的，臺灣不是真正的金融業衰退了，也不是產業衰退了，而是政治影響了我們的經濟，這個讓很多的老百姓沒有信心，實際上臺灣的老百姓不是沒有錢，所以政治還是會影響經濟的，尤其是金融，金融是一個信心的產業，如果對這個沒有信心了金融就完全垮了，剛才白總裁講了臺灣現在新金融產品多入牛毛，最近五年時間里面開放的速度很快，我們專業的人都不知道了，更不要說大眾、顧客消費者怎么知道這么多的新金融產品，所以我覺得社會的穩定更能夠促進金融的穩定，金融的穩定信心才是非常重要的，信心沒有了第一垮的金融。

　　合作金庫董事長陳沖：在去年年初的時候，CTQ研究了全世界14個股票市場，做一些上市公司的排名，另外有一個是做每一個公司股票的表現，后來發現這個CTQ和股價的表現并不合，大家都認為公司治理很好的股票表現不怎么樣，但是反過來公司治理很差的股票表現反而很好，中間舉了一個電腦公司，這個公司非常差，但是股票非常好。我覺得公司治理這幾個字有一些問題，我建議應該把它改成法人治理，而不是公司治理，我是一直不太贊同獨立董事這個職務，當時美國很多雜志也講很多獨立董事開會第一個問題就問今天晚上在哪吃牛排，這樣的獨立董事不能期望他能怎么樣，因為那些獨立董事是老板打

　　寶來金融集團總裁白文正：臺灣其實在整個產品發展線里面在過去并沒有過多產品的產生，或者太多樣化的產品產生，過去是因為產品不開放，或者并不是在正確的觀念里面來看投資，但是這個事實是可以改善的，但是一個正確的投資方式要和金融產品是怎么組成的，而且最佳化是怎么組成的，這是真正在投資上盈利的重要一點，這個已經在臺灣開始了。

　　建華金融控股公司執行長盧正昕：法人治理很重要的概念就是透明度，我們雖然是上市公司，但是我們有40%的是全世界的股東，我們要把發的文件翻譯成很多國家的文字，所以這種東西都要進行搭配。

　　主持人：謝謝各位嘉賓的精采演講，下面請大家休息15分鐘。