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理財/葉子古語云：人無遠慮，必有近憂。我們需要認真做好理財規劃，提前做好工作空白期的財務安排，以便在突發事件來臨時從容應對。
突如其來的財務危機
徐先生和妻子一年前在郊區買下一套30多萬元的房子。新房首付6萬元、貸款25萬元（
10年期），月供3000多元。雖然夫妻倆每月收入只有5500元，但想想手里尚有6萬元存款“墊底”，所以覺得供房壓力不是特別大。可天有不測風云，就在夫妻倆準備要個孩子的時候，妻子所在公司倒閉了。每個月收入驟降2000元的事實，讓夫妻倆馬上就對家里的經濟狀況悲觀起來。徐先生說：“一旦每個月的還款跟不上，不僅房產證別想拿到，連之前付的幾萬元房款也都泡了湯。”像徐先生這樣的家庭還有很多。本來雙職工的家庭過得挺美滿，可一旦有一方或雙方都遇到失業、大病等突發事件，經濟來源銳減時，家庭就會陷入財務危機。
從容應對 渡過暫時難關
就一般理財規劃來說，最好以相當于一個月生活所需費用的3至6倍金額，作為失業、事故等意外或突發狀況的應急資金。以目前人力市場的情況來看，一旦失業，等待下一個工作、暫時沒有收入的時間起碼要6個月，所以預先準備6個月的生活費較妥當。減少負債，提升凈值在經濟大環境不佳時，個人或家庭財務應變的實力尤其重要，也就是凈值（等于資產減負債）必須進一步提升。而提升凈值最直接的方法就是減少負債，負債包括房屋貸款、汽車貸款、信用卡與消費性貸款等。個人或家庭可承擔的負債水準，應該是先扣除每月固定支出所需及儲蓄數額后，剩下的可支配所得部分。償債的原則是優先償還利息較高的貸款，目前各項貸款利率以無擔保信用貸款最高。例如信用卡的循環利率大都在10%左右，小額信用或消費性貸款平均也都近10%。如果能夠先償還這部分高利率的負債，等于減少一大筆支出，在需要開源節流的時候就相當于多了一份收入。
養成強迫儲蓄的習慣
所有人理財的第一步都是儲蓄，要先存下一筆錢，作為投資的本錢，接下來才談加速資產累積。若想要強迫自己儲蓄，最好是一領到薪水，就先拿出20%存起來。不管你的收入有多少，必須固定一筆錢用于儲蓄，就算要做“月光族”，也要做一個“有備無患”的“月光族”。
學會聰明消費
在經濟不景氣時，企業縮減支出、員工薪資成長停滯是可以預見的。這種情況下，“開源”的工作有困難，就要有計劃地消費，從“節流”做起。其實聰明消費很簡單，選對時節購物、貨比三家不吃虧、克制購物欲望，以及避免濫刷信用卡、舉債度日等，都是可以掌握的原則。在方法上可針對每月、每季、每年可能的花費編列預算，據此再決定收入分配在各項支出的比例，避免將手邊現金漫無目的地消費。最好養成記帳的習慣，定期檢查自己的收支情況，并適時調整。
加強保值性投資
在股市、匯市表現不佳，銀行存款利率頻頻下調時，理財除應嚴守只用閑錢投資的原則外，資產保值也相當重要。可通過增加固定收益工具如銀行定存、債券、債券基金、保本基金的投資比重達到目的。其中，保本基金因為具有投資金額較低、專業經理人管理操作等好處，相較于直接從事債券投資，門檻降低許多，加上目前實質收益率也可維持在銀行定存利息之上，所以成為目前最熱門的投資工具之一。
從容應對
隨著人們工作的流動性越來越大，“中途失業”的情況已經越來越多。通過一些相應的理財規劃，也可以使你在遭遇失業等突發事件時從容應對，渡過暫時的難關。理財專家建議，像徐先生這樣的家庭，還可以通過變更房屋按揭貸款期限，減少當期現金流出。根據徐先生的情況，住房商業貸款的期限可以長達30年。25萬元的貸款，如采用30年期，按等額本息還款法，每月只需還2000元，相比目前的還款方案，每月可以增加1200多元的現金結余。（曉健／編制）（來源：金羊網）
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