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每月繳納一筆保險金，一對相愛的夫妻結婚20年后不離婚就可獲得一筆不小的獎勵；如果在20年內離婚，那么這筆保險金就等于送給了保險公司，夫妻雙方拿不到一分錢。這種婚姻保險在中國的市場有多大？
1 婚姻險反而成了束縛
隨著市場經濟的繁榮與西方文化價值觀的沖擊，在這個多元化的社會，我們的愛情和婚姻已經被各種契約、協議、合同悄悄地“入侵”。
1996年，一份在南京出爐的“婚姻保險合同”一經推出，便引來了無數的好奇、贊許或者指責。這款名為“百年好合”的婚姻保險出自太平洋保險公司南京分公司，該險種規定：只要夫妻雙方不離婚，從結婚的第19個年頭起，就能享受到保險公司給付的“恩愛保險金”。推出伊始，不少“新新人類”將其視為“時尚”，不遺余力地身體力行。
1996年，孫先生和余女士注冊結婚時，被太平洋保險推出的這個險種吸引：只要各自花上100元，就能給婚姻上道“保險”。自買保險之日起，只要兩人一直不離婚，從第20年開始就可以“坐地收銀”，以后每過10年都可以收到保險公司一筆賠付，賠付額更隨著兩人的“忠誠度”直線上升。為了見證雙方的感情，孫先生毫不猶豫地購買了這份保險，并認為這是個只賺不賠的“買賣”。
沒想到，他們的婚姻只維持了兩年。1998年，宣告感情破裂的他們雙雙到保險公司為婚姻險退保，但保險公司的答復卻是：該險種3年內不得退保。為了拿到保險金，他們將這段婚姻繼續維持了一年，終于在2000年完成了退保。對于他們而言，當年象征山盟海誓的婚姻險，此時卻成了雙方解除婚姻的一道束縛。
“百年好合”婚姻險條款第一條寫明：“為增進夫妻感情，促進夫妻和睦恩愛，白頭偕老，使其年老時獲得更多的經濟保障，特舉辦本保險”。婚姻險此時儼然成了一場尷尬的愛情秀。
這款愛情保險，除了可獲得2000元意外傷害保險金外，最主要的內容是“夫妻共同生活滿20、30、40、50年時可領取夫妻恩愛保險金”，比如，當初繳納保費為100元，20年期滿時可領到500元，30年時為1088元，40年時達到2800元，到第50年金婚時就飆升到6800元，并加送金婚紀念金戒指一對。但如果夫妻倆堅持到了第19年仍然以分手收場，“恩愛金”依然分文不獲。
2 “簽約愛情”能走多遠
對于婚姻險，人們不禁發出了這樣的疑問和慨嘆：商品經濟時代的愛情真到了非“白紙黑字”來維系不可的地步嗎？“婚姻保險”究竟能走多遠？
據記者了解，婚姻險剛推出時確實熱銷過。許多人爭相購買，有的是為了證明夫妻雙方至死不渝的愛情，還有人特意買來當作新婚賀禮饋贈親友。
但曾經風光一時的婚姻保險最后卻成了一場尷尬的“愛情秀”。“婚姻保險”這一種新的愛情婚姻形式，在現代的中國，還無法得到更多民眾的贊同。
經過兩年的實踐，不少夫婦辦理了離婚，退保的人數明顯增加，最后竟有八九成人退了保。據了解，熱情退卻之后，竟沒有人再來“問津”這一險種，這使得保險公司認為“風光一時”的“愛情保險”已無任何意義，于是，“百年好合”1998年就被取消，悄悄退出了市場。
南京太平洋保險公司的解釋是：正常的業務調整。據悉，除了離婚率越來越高，容易引發退保外，該險種設計時利率過高，容易導致保險公司虧損也是一個主要原因。
無獨有偶，廣州某保險公司在1998年也推出了一種“愛情保險”。該保險約定：新婚夫婦一次投保380元，在結婚40周年可領取7125元的“銀婚喜慶金”，在結婚50周年可領取47500元“金婚喜慶金”。然而，該險種在廣州一年的投保人數僅20余人，保險業務量不足萬元。因此，該公司只好考慮取消“愛情保險”業務。
上海一家保險公司的市場部主管說，“中國社會的信用體制不完善，而離婚率又那么高，假如真得要給愛情保險，特別是保不離婚，保險公司就會賠個底朝天。”
在記者采訪中，有些人認為，愛情保險理論是不可行的，因為保險只能提供“經濟”補償，而無法保障感情。愛情死了，婚姻是沒有意義的。但實踐中若兩個人考慮到離異可能失去大額保險金，就可能會在一起耗得時間長些。
一位作家就此感慨道，情感是一種心理活動，一個男人或女人是否繼續愛一個人與是否愛另一個人，是不受合同約束的。如果在保險期內另有所愛卻不能愛，或已不再愛這個人卻不能離開，這不同樣是一種非人道的禁錮嗎？不同樣是不符合這個時代人本、自由的節拍嗎？這樣一來，保險的意義便值得懷疑了。感情都不在了，一紙保險合同又能約束什么呢？
3 “婚姻險”變臉“愛情險”
“婚姻險”退市后，“愛情險”又悄然上市。兩者之間有無關聯？
據記者了解，這款由太平人壽南京分公司推出的保險套餐“情系今生”，打出的是“給愛情一個保險”的旗號，其實只是為夫妻捆綁的一個全面保險計劃，并不能真正保住愛情。
有關人士介紹說，這款“情系今生”計劃為“愛情保險”，可以從三個方面來理解：互相為對方投入保險，“讓愛永恒”———恩愛夫妻兩人可以分別享受20萬元保障，確保未來30年同甘共苦；“豁免保費，為保單上保險”———萬一夫妻一方出現不測，另外一方也不用為自己未來的保險費擔心，而保險利益不受任何影響；“享受豐厚晚年”———養老金加萬元和累計紅利，可以輕松安排晚年養老生活。
而平安人壽的“世紀同祥”，也是以“愛情保險”的名義問世的。據了解，“世紀同祥”不僅能保障夫妻兩人，而且只出一份保單，是名副其實的“連生保險”。在保險期間，如果一方發生事故，就能按照保額賠付；而如果夫妻中有一人遭遇意外，喪失繳費能力，可享受保單減額繳清的優待。
“愛情保險”體現了對夫妻“主合不主分”的人情味：在相同的保險保障下，同樣保額下，夫妻合保的保費比單獨投保要便宜。如果投保人為31歲男性、27歲女性，20年繳費，保額10萬元，年繳保費一共4260元。
當婚姻遭遇“不測”時，這份“愛情保單”是否繼續有效呢？專家表示，事實上，太平人壽“情系今生”包裝下的實質是一種養老與保障兼顧的終身保險；而平安“世紀同祥”更像是夫妻聯合投保的終身保險。這兩款“愛情保險”披上了“愛情”的外衣，“愛情保險”實質上仍是一種終身保險，更多的是讓投保人獲取分紅和配偶人身安全保障，并不能真正為婚姻保險。
據了解，雖然和一般保險計劃的內容相比，這兩款產品并沒有什么特殊之處，但是就憑著“愛情保險”的名頭，短短時間內受到了不少夫婦的青睞。
《國際金融報》 (2005年07月15日 第二十版)
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