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本報訊從今年9月21日起，銀行將調(diào)整存貸款利率的計算和結(jié)算方式（本報7月8日A19版曾報道），活期存款的結(jié)算次數(shù)由原來的每年一次變?yōu)槟杲Y(jié)算四次；今后，在不同的銀行存款，可能會有利息差別；部分農(nóng)村信用社和郵政儲蓄基層機(jī)構(gòu)執(zhí)行人民幣存貸款計結(jié)息新政策的時間最遲可延至明年1月21日。人行福州中心支行已將《轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計結(jié)息問題的通知》（福銀[2005]174號）下發(fā)給在榕銀行類金融機(jī)構(gòu)。存貸款計息、結(jié)息方式的調(diào)整究竟對市民有什么影響？記者昨邀請了在閩多家銀行的專業(yè)人士進(jìn)行解讀。
按季結(jié)息影響有限
政策一：調(diào)整后，銀行的個人活期存款每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。
解讀：即使銀行采納新的計息結(jié)息標(biāo)準(zhǔn)，對儲戶原來的存款不會產(chǎn)生很大影響。按照新的規(guī)則結(jié)息，相當(dāng)于活期存款利息多了幾次“利滾利”的機(jī)會，考慮利息稅的因素，1萬元活期存款年利息由原來的57.6元，增加到57.72元，年增利息僅為0.12元。
個人活期存款按季結(jié)息出現(xiàn)后，針對銀行有定價權(quán)的存本取息等儲蓄品種，部分銀行可能會采用按季或更短期限結(jié)息的方式，讓存款實現(xiàn)“利滾利”。1天通知存款和7天通知存款則可能分別采用以1日和7日為結(jié)息周期，如此以來，當(dāng)前熱銷的周理財?shù)膬?yōu)勢將被沖淡。
個人活期存款
不分段計息
政策二：單位活期存款在計息期內(nèi)遇利率調(diào)整分段計息。
解讀：在利率上升階段，分段計息對定期存款有利，對活期存款不利。新政策卻僅規(guī)定單位活期存款采用分段計息。個人活期存款按結(jié)息日掛牌活期利率，而非存入日活期利率計息———這與當(dāng)前政策一樣。也就是說，如果活期存款利率半年后上調(diào)到1%，個人活期存款按1%的利率計息，而單位活期存款在調(diào)整前期限內(nèi)按0.72%，調(diào)整后按1%計息。
6種存款考驗銀行
“定價權(quán)”
政策三：除活期存款、整存整取定期存款外，央行下放了通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取等6個儲蓄品種的“利息定價權(quán)”。
解讀：就業(yè)務(wù)總量而言，這6個儲蓄品種的量并不大。儲戶一般將資金存為活期或整存整取定期存款———這也是央行放開的重要原因。這一政策將考驗各家銀行的價格承受能力，在儲戶趨利心理的作用下，銀行定價會大幅提升，但在短期內(nèi)還不大可能出現(xiàn)差別化。
現(xiàn)行存本取息、零存整取和整存零取的1年期年利率為1.71%，新政策規(guī)定，商業(yè)銀行有權(quán)自行制定計息規(guī)格，也就是說1年期存本取息等3種存款的利率也可以達(dá)到2.25%，相比當(dāng)前存款利率最多上浮10%的限制，銀行的利率浮動權(quán)限更大了。
定活兩便按一年期以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行的現(xiàn)狀也將調(diào)整，部分銀行可能只打七折、八折。而通知存款和協(xié)定存款則沒有同期限檔次存款，利率調(diào)整的可能性不大。
6個儲蓄品種的利率浮動空間擴(kuò)大后，各家銀行有望大幅上調(diào)利率，但采用同期限檔次存款利率上限的可能性不大。以整存零取為例，隨著存款截止日的臨近，存款數(shù)額不斷減少，如果銀行給予整存整取的存款利率水平，資金成本自然增加。
積數(shù)計算法計息
存款更劃算
政策四：銀行存貸款利率計算可采用積數(shù)計算法和逐筆計算法。前者按實際天數(shù)每日累計賬戶余額，以累計積數(shù)乘以日利率計算利息。后者按“本金×年（月）數(shù)×年（月）利率+本金×零頭天數(shù)×日利率”計息。
解讀：當(dāng)前，銀行存款計息同時使用這兩種方式，滿存款期限的采用逐筆計算法，不滿存款期限提前支取的采用積數(shù)計算法。新政策執(zhí)行后，有的銀行可能針對存款滿存款期限的情形采用積數(shù)計算法。
在采用積數(shù)計息法時，銀行將年利率折算成日利率是以每月30天，一年360天計算的，而實際每個月可能是30天、31天或28天不等，因此同樣一筆存款采用積數(shù)計息和逐筆計息產(chǎn)生的利息有些許差異。整體來說，采用積數(shù)計算法計息比較劃算。
在相同貸款期限內(nèi)，采用積數(shù)計算法計算的利息更多，但當(dāng)前有銀行針對單證質(zhì)押貸款，提供積數(shù)計算法，并容許客戶提前還貸，以此節(jié)省利息支出。
到今年9月21日，銀行計息方式如有調(diào)整，居民可以向提供積數(shù)計算法的銀行存錢。
Ｎ本報記者 歐陽進(jìn)權(quán)
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