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隨著今年央行房貸的加息、房貸提前還款的到來，房貸險的退保潮也接踵而至。自3月以來，房貸險退保高達30%至40%，房貸險如何繼續生存已不僅僅是擺在保險公司面前的難題，更成為橫亙在保險公司與銀行之間的柵欄。盡管保險公司一直試圖與銀行聯手，謀求擺脫尷尬處境的良方，但顯然收效甚微。
日前，房貸險分期繳納產品終于在千呼萬喚中與消費者見面。
6月30日，中國農業銀行與中國太平洋財產保險股份有限公司、太平保險有限公司在北京簽訂合作協議，從7月18日起，凡到中國農業銀行北京、上海等24個省市分支機構辦理個人住房貸款業務，并向中國太平洋財產保險股份有限公司購買房貸保險的，保險費由一次性繳納（躉繳）改為按年繳納（年繳）。
農行自愿犧牲
中國農民銀行保險代理財險處處長高治天在接受記者采訪時說：“這次的合作確實在社會上引起不小轟動，農行這么做也是為了適應市場的需要。”
與此同時，高治天表示，對于保險公司，面臨的是退保的風險壓力，對于客戶，面臨的是一次繳納的資金壓力和風險概率低還得被強制購買的事實。而在整個房貸險的經營中，受損害比較小、利益相對比較高的確實是銀行。
在這一情況下，銀行如果無法改進這一模式，自然要起沖突。近幾年，即使各大保險公司正在積極嘗試推進這項公式，但因為需要銀行這一平臺的支持，對于分期繳納房貸險，銀行方面認為代理總量會降低，手續費也不能一次性收取，銀行和保險公司始終沒有建立在對等的基礎上，所以推行困難重重。
而一旦銀行答應了實行分期繳納，勢必會讓銀行的利益遭受損失。高治天說：“這對我們來講，短期利益上會受很大損失。作為銀行的保險代理人，保費收入將會受到很大沖擊，分成年繳后，對于我個人的業績和收入都會受到影響。然而，還是要面向市場去作出決策。”
高治天透露，對于大家關心的費率和手續費方面，這次合作中雖然采用了一個基準，但允許合作的保險公司分公司可以與當地的分行進行協商，按照當地的市場行情協商制定標準。以一筆30年期、50萬元的貸款為例，若采用躉繳方式，按照北京市場目前的保險費率，借款人需一次性繳納保險費幾千元，而如果采用年繳方式，借款人第一年只需支付300元保險費。各個地區的房產市場不同，保險公司與分行進行分類指導。
但保險公司有關方面人士表示，銀行其實仍是最大的受益者。中國農業銀行總行房地產信貸部總經理張健透露，截至目前，農行房貸余額2455億元，受房貸新政影響，今年房貸進度放慢，到5月底，個人貸款余額比年初增加110億元，同比少增100億元。據他了解，到5月底，工農中建四大行同比少增房貸500億元。
銀行的貸款原來是賣方市場，現在變成了買方市場。通常，銀行會盡一切可能降低各種成本，真正的利益對他們來說不是收取手續費，手續費和保費都是一個相對小的數字，其實后面是一個龐大的貸款規模。國內的住房貸款是一個最優質的貸款項目。
記者從建行、工行等銀行了解到，目前北京的銀行都對此持觀望的態度，大部分的銀行還是采取定點一次性繳納房貸險的措施。
保險公司不惜增加成本
太平洋財產保險股份有限公司銷售管理部副總經理徐泓表示，保險公司沒有把躉繳取消，只是增加了期繳的形式，以年繳的方式來運作，對于保險公司自然會增加一些單據和工作量上的成本。徐泓介紹，之前在上海、深圳進行地方性年繳房貸險試辦時確實遇到了一定困難，一是技術上，例如銀行擔心客戶不能按期續保，客戶則擔心劃款、續保是否便捷等，因此，對客戶多年的后續管理，銀行和保險公司之間必須建立一個電子化程度高、操作流暢的平臺系統來運作。二是利益上，銀行基層機構擔心年繳業務勢必減少其代理保費的規模，從而減少其手續費收入，消費者則擔心逐年繳費可能增加操作的時間成本等。
“相對于成本而言，提供比較多樣和合理的選擇還是有必要的，分期繳納使得保險公司的房貸險業務和銀行的代理收入都更為穩定和真實。”徐泓表示。
徐泓表示，目前只是與中國農業銀行總行達成了有關房貸險的合作協議，暫未考慮與其他銀行進行全行范圍的專項合作，但也不排除今后各方面條件成熟的情況下，與其他銀行合作的可能。
另一方面，其他保險公司如果認為這一模式適用，也可能在條款保護期終止后，進行采納和借鑒。畢竟，這種有利于消費者的銀保合作方式創造了一個多贏的局面。
太平保險有限公司辦公室副總經理徐曉認為，保障全面的年繳型房貸險產品將逐漸成為市場的主流，更多的銀行也會有所考慮并有所動作。
年繳型房貸險按年收費減輕購房者置業壓力，公司產品還使借款人和銀行的利益受到更全面的保障，對于保險公司本身也徹底解決了因過高的手續費加上越來越高的退保率導致虧損的局面。
而此次推出在房貸險與以往的不同點是，變為以人身險作為房貸險的主險。
以往的產品都是以抵押房屋作為保障對象，太平保險以借款人的人身作為保障對象，不僅一次性替借款人還清貸款，房子還將歸借款人所有。
當借款人因意外傷害導致還款能力喪失或下降時，由保險公司進行賠付，用于償還借款人所欠銀行貸款本息，改變了過去借款人發生意外傷害后仍需由其本人或其財產共有人繼續供款的困境。
分公司難定新規則
規則是總公司定立的，真正落實到操作層面上的是分公司的職責。記者從太平洋財產保險北京分公司方面了解到，至今北京分公司對此還有些迷茫，有關人士告訴記者，北京分公司還在與總公司進行操作上的一些探討。
知情人士透露，部分保險公司的現實情況在于，房貸險業務存量比較大，實行年繳型方式將直接影響到公司的業務規模，如果同時出現較多提前退保，其業務現金流可能出現問題。據了解，目前房貸險在太平洋財險的經營比例中占到了5%至10%。
有關專家對此認為，這正是國內保險公司經營思想需要轉變的過程，是追求簡單的業務規模，還是追求經營效益和業務的內在價值。一定的時間內，在不影響整體經營的程度內，即使短期內出現保費規模缺口，房貸險業務還是應主動調整，還其真實。
事實上，如果公司合規經營，繳費方式的調整對公司的真正價值來講并沒有太大影響，因為提前收取的那一部分保費，也應按規定提取未到期責任準備或長期責任準備，并不應該用這部分未賺保費去實現公司的當前利潤。
受政策影響，目前房屋銷售處在一個低谷，銀行與保險業可趁此機會好好研究相關方面的合作。
但不管業界怎么評價這一舉動，對于消費者，房貸險保費一次性繳納多收了很多保費，而年繳型房貸險的保費逐年下降，不僅保費總額下降，借款人的經濟壓力得以減輕，而且提前還貸無需履行退保手續。這是有利于消費者的。
《國際金融報》 (2005年07月08日 第十七版)
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