|
劉先生致電咨詢本報，希望理財師根據他的家庭情況，為他設計保險理財規劃。為此，記者采訪了滬上幾家保險公司理財師，總結了他們的觀點，以幫助劉先生正確購買適合自己的險種。
劉先生基本情況：已婚，有一子（6歲），家庭年收入15萬元左右，屬于解決溫飽、遙望小康型；保險狀況：購買某壽險公司家庭險，年繳費1萬多元。
劉先生對保險的看法：其實挺想有好的理財方式，但總覺得如果把保險作為一種投資方式，太不方便，而且回報也不太吸引人。
理財師：能說說你們家庭現有的保險保障情況嗎？
劉先生：現在買了一些大病和意外傷害的保險，另外給小孩子買些教育險，算是給他存點錢，是“世紀寶貝”和“一份保單保全家”的一種險種。因為我在外企工作，公司的福利不錯，所以我對保險不是非常感興趣。
理財師：你對保險的期望是什么？例如：控制支出，獲得收益，還是其他的什么？
劉先生：選擇保險，部分原因還是希望有保障啊，對保險的期望是獲得收益。
理財師：看來你是關心投資理財類險種，這類險以分紅型保險最具代表性。它具有抵御通脹和利率波動風險的功能。
我覺得你還沒有意識到自己家庭最大的風險。對他們來說最大的風險就是因意外、疾病等導致家庭經濟支柱的動搖，自己該盡的義務和想做的事沒有能力再去做。說白點就是家庭某一成員的早逝，導致固定收入的中斷帶來的家庭其他成員不可承受的經濟壓力，比如撫養子女、贍養老人等，要為未來長期籌劃養老、疾病、教育、投資等事項。
劉先生：怎么樣根據收入來安排保險計劃？
理財師：根據收入與保障需求的一般規律，通常家庭年收入的20%左右可以用來購買家庭保險組合方案。通常內容包括：保障型險種（身故、疾病、意外）、理財型險種（教育、養老）。
從家庭理財金字塔的角度看，只有塔基（儲蓄、保險、債券）足夠寬大夯實，塔才能穩健高大。高收益必然會有高風險，家庭資產必須做一個合理的規劃和組合。
劉先生：20%是不是太多了，我還要供房呢。
理財師：正因為有房貸的壓力，更需要保障型險種，它能起到以較小花費獲得高額保障的作用。看投保人的投資能力和年齡以及財務收支狀況，5％－20%都可以接受。年輕時掙的錢相對比較少，而花錢的地方還很多，所以先考慮保障部分的保險，包括重大疾病和意外以及醫療。晚一點再考慮養老險和投資險，壓力就會小一些了。
劉先生：現在市面上流行投資理財型險種，保險的一個很大的功能是不是強制儲蓄？
理財師：保險最基本的功能就是保障，不同于單純的投資，因為很多時候風險是沒法預測和計算的，只有把后顧之憂較好解決了，才能更好地去做投資等規劃，所以建議你補足保障部分，再將余錢做些強制儲蓄性的分紅險。
《國際金融報》 (2005年07月08日 第二十版)
| 
