從鉆石王老五到三口之家 收入不菲錢依舊不夠花

    在尋常百姓眼里，一個中產者的標志是擁有自己的住房或者汽車，收入除了衣食住行外每年可以安排遠途旅游，還有一筆不大不小的積累用于投資。據一份調查表明，在目前中產階層的投資范圍排行榜上，商業保險盤踞老大之位。

　　6萬元至50萬元，這是界定我國城市中等收入群體家庭（以家庭平均人口3人計算）的標準。今年初，國家統計局城市社會經濟調查總隊的一份抽樣調查得出這樣的結論。媒體稱

，這是我國“中產階層”的首次清晰數字化界定。

　　中產階層收入穩定，薪金豐厚，可以說是社會的支柱消費群體。他們的消費取向也與這個群體的特征相吻合：調查表明，中產的消費興趣基本上集中在買房、購車兩個方面。除此之外，有大部分人開始希望給自己和自己的家庭購買保險，說明這個階層的人有較強的保險意識和購買保險所必備的經濟能力。

　　不斷涌現的中產階層是中國保險業未被開采的金礦，泰康人壽保險總裁陳東升認為，“保險正成為我國的新三大件之一，中國保險業面對的是一個13億人口的消費市場！”陳東升的解釋是，所謂“中產階層”并不是特指某一群體，而是腰包不斷鼓起的中國普通老百姓。他們在不同時代有不同的需求和財富象征，有需求就會有市場。

　　其實，對中產階層來說，最大的風險就是因意外、疾病等導致家庭經濟支柱的動搖。也就是家庭中某一成員的早逝，導致固定收入的中斷帶來的家庭其他成員不可承受的經濟壓力。根據中產階層的收入與保障需求的一般規律，通常家庭年收入的10％至20％左右可以用來購買保險。保險種類包括：保障型險種（身故、疾病、意外）、理財型險種（教育、養老）。

　　但是，中產階層也要根據其自身情況（單身、兩口之家、三口之家）來購買保險。“高收益必然會有高風險”，因此很多理財師建議，家庭資產必須做一個合理的規劃和組合。

　　1、鉆石王老五

　　在大家的印象中，高級白領的生活很讓人羨慕，覺得他們都是坐在漂亮的辦公室里，拿著高薪，過著瀟灑的生活。其實，他們的生活也有很多煩惱。

　　陳凡是一個高級白領，也是朋友口中的“鉆石王老五”。今年30歲的他不僅擁有一份月薪1萬元的工作，同時還和朋友合伙開了一家每月能帶給他3萬元收益的公司。照理說，月薪4萬元的他應該過得十分開心才對，但是，一直以來他都在為錢的事情煩惱。

　　首先是房子，陳凡有兩套按揭房，分別向銀行貸款20萬元和60萬元，房屋貸款還款分別是每月5000元和每月2200元，其中一套小戶型出租，租金每月1800元；其次是日常開銷，陳凡每個月的支出不多，衣服、飲食等開銷平均每月900元左右，其他的如交際費用、網絡使用費用、電話費用、清潔費用、買書費用等加起來，可能每月會用掉2200元左右；除此之外，陳凡還會每月給父母和家人6000元的補貼。

　　這樣算下來，陳凡每個月的節余在3萬元左右。按理說日子過得比較滋潤，但由于父母并沒有什么家底，他必須承擔父母的開銷，所以他的11萬元存款都只能存為活期，以便應急。

　　而且他還面臨一個很大的問題，就是自己的婚姻大事，但結婚生子以及以后的子女生活教育的開支都是很大的。

　　怎樣更好地打理家產，陳凡希望理財師為他做一份比較詳細的計劃。

　　理財師建議：

　　考慮到陳凡在公司享有各項保障，因此，理財師建議可把彌補公司所給保障不足作為保險的主要方向，以固定給付型為主（因不需發票報銷，所以與原保障不沖突），保險內容應包括意外傷害保險、大病保險，總保額應在120萬元以上，月保費支出應在4000至6000元。

　　陳凡的父母養老沒有什么保障，且希望有一些保險在生病時救急。但問題是他們可能已經過了投保的最佳年齡，保險公司未必愿意為他們擔保。這樣陳凡父母的風險就比較高了，而且還得采用自保的形式，陳凡也必須負擔他們的潛在醫療開支，所以他可為父母購買諸如意外醫療保險（退休人員專用計劃），規避意外的風險。

　　就保障方面而言，陳凡現在是家里的主要支柱，不僅要自己生活，還要照顧父母，幫助親戚。因此陳凡自己的保障很重要，這也是確保家庭收入持續穩定的重要途徑。雖然他擁有公司的保障，但相對來說并不完備。陳凡現有資金相對寬松，可以買一個投資分紅型保險，以此保障自身、化解風險。可選擇兩全分紅型保險。這個保單可附加意外傷害、意外醫療、防殘防癌險以及附加豁免等，每年需要花費5萬元左右。

　　陳凡父母因為年齡問題可供選擇的保險品種不多，可以購買萬能險、意外醫療保險等保險，轉移因重大疾病產生的風險。兩個險種投資6萬元左右，可從陳凡現有的11萬元的儲備資金中支付，剩下的5萬元左右的應急資金也恰好屬于一個合適的預留范圍。

　　2、溫馨小兩口

　　康奇，今年32歲，在外企工作，月收入7000元；妻子28歲，在國有設計單位當會計，月收入4000元。康奇有社保，另外公司每月會發1000元讓他購買各種保險。目前康奇只買了一份普通的商業醫療保險；康奇妻子單位有醫保和社保，妻子一直想再為康奇買一份意外險，康奇覺得沒什么必要，保險計劃就一直這樣擱置著。

　　康奇告訴記者，他們現有商品房一套，價值36萬元，是妻子單位集資建的房，買得很便宜，但康奇還是辦理了5萬元貸款，15年還清，每月還貸300元，這樣康奇手中還可以留一些用來救急。因為房屋按揭金額不多，康奇就沒有使用公積金還貸。

　　在買了現在的房子后，康奇他們還剩下現金存款5萬元，另外還投資了2萬元保本基金。另一方面，妻子想在明年生一個孩子。生孩子和養房子都是很花錢的事，康奇夫妻倆又沒有什么理財的技巧，一般拿到工資后，除1000元用于生活費，剩600元零用，其余的錢會全數存入康奇夫妻的共同賬戶。

　　康奇和妻子的理財目標是：近期內貸款買輛15萬元左右的車；貸款用公積金還貸再購買一套房子，希望能為父母留一份保障金，1年后生孩子，再做一些適當投資。

　　康奇希望自己能提高理財技巧，使財富平穩增值。

　　理財師建議：

　　考慮到這個家庭的財務狀況和想要孩子的現時目標，太平洋安泰人壽SH305營管處經理杜持久建議他們采取居家型的投資方式，注重穩健、保障和收益性的結合。按照一般的比例，這個家庭存款2萬元比較合適，剩余的3萬元和持續的每月近1萬元的凈收入可以用來穩健投資。

　　首先需要完善家庭成員的健康保障。康奇的公司每年有1.2萬元的專款可以讓他們用來購買保險，建議康奇選擇太平洋安泰的喜盈門兩全保險（分紅型），既有較好的投資收益，也有很好的終身保障。同時他們也可選擇信誠三連寶等產品。

　　中宏的精英代理人建議，康奇夫妻的父母可以選擇萬能險，意外醫療保險等保險，這樣家庭保障系統就比較完善了。但是，康奇要考慮孩子的保障以及教育費用，需要重新調整投資方案。

　　另外，康奇有社保，只買了一份普通的商業醫療保險；妻子也只是基本的保障，無商業保險，所以建議兩位將每月發的1000元專款專用于購買商業保險。康奇可給自己購買一份意外傷害保險，給妻子購買一份大病和意外的險種，如中國人壽的人身意外傷害保險和具有儲蓄性質的重大疾病保險。對于妻子來說，她還可以選擇一個專門針對婦女的保險。

　　康奇的父母退休，但都沒有保險，并且此年齡階段很可能采取自保的形式。考慮到老年人容易發生意外傷害及大病，所以建議購買針對老年人的意外醫療保險。

　　3、三口之家

　　在朋友們的眼中，李蕾是一個稱職的好妻子，也是一個溫柔的好媽媽。李蕾家庭的基本條件是這樣的：丈夫在一家外企做銷售主管，月工資8000多元，加上獎金大概10000元左右。李蕾的孩子6歲左右，他們一家每月的平均開銷在8000元上下，包括每月2000元的房貸、孩子的生活費、教育經費、丈夫的應酬花費。現在他們住的房子貸款24萬元，付了3年。除此之外，他們還有一套價值40萬元的店面，付全款，雙方父母家里贊助1／3。

　　李蕾曾經做過一些投資，比如她現在投資了基金。另外還有定期存款7000元。

　　理財師建議：

　　太平洋安泰人壽杜持久給記者列了這樣一個公式：未來10年總收入＋未來的債務（包括貸款的額度）—手上現金＝保險金額。他說，一般的標準是家庭年收入中的10％至15％就是所付保險費用。杜持久建議買10萬到15萬元保額的險種，普通家庭每月合理保費控制在500到600元左右。杜持久推薦的產品是，太平洋安泰新世紀定期兩全保險。

　　李蕾家庭并沒有考慮到保險及養老問題。李蕾現在為個體經商者，考慮到生意收入和店面出租的不穩定性而導致的凈收入較低，以及家庭短期風險較高，應及早投保和考慮養老問題，特別是當前應首先考慮丈夫（家庭收入主要來源）的人壽保險問題。

　　海爾紐約人壽精算師直挺建議，作為患病期間收入損失的補償，夫婦倆還可考慮購買津貼型保險，從而獲得長期的醫療費用保障（目前市場上的住院醫療險通常為1年期附加險）。

　　杜持久認為，在父母贍養上，老年人容易發生意外骨折，因此李蕾可以考慮為父母購買意外及意外醫療險，而這類險種價格相對便宜，保障高，保障時間最多到80周歲。還可以投保終身型重大疾病保險和返還型終身壽險，選擇短期繳費的方式，確保老人大病有保障，養老金定期有返還。兩家老人情況不同，李蕾的父母應多購買一些商業保險。

　　女兒在幼兒園就讀，可參加中小學生幼兒團體醫療保險或少兒住院互助金，另外可購買少兒重大疾病保險作為補充，如新華人壽的“少兒成長無憂”險。

　　孩子的養育金可與李蕾夫婦的風險保障結合起來考慮，投保一部分以夫婦兩人為第一被保險人、孩子為第二被保險人的連身險產品。教育金可用各家公司的專門教育險，也可投保多份保險期限不同的分紅保險，到期時領取全額保險金。如10萬元5年期的產品可以保證孩子小學期間的花銷，10萬元10年期的產品保障孩子中學期間的花銷，以此類推。

　　另外，也有理財師建議，夫妻都購買萬能壽險以滿足投資及保障雙方面的需求，現在市面上的萬能壽險產品有的年保底收益已達2.5％，而且是復利。萬能壽險是提供保費繳付的靈活性與身故給付的可調整性的保險產品。而且萬能壽險設有單獨的投資賬戶和保底利率收益，收益可能不如投連險高，但比較穩健。

　　《國際金融報》　（2005年07月08日　第二十版）