酷熱的夏天,也難以阻擋中國的銀行業(yè)邁向"收費(fèi)時代"的步伐。從7月1日起,建行在深圳、四川等地將對日均存款500元以下的人民幣個人活期存款賬戶采取降息收費(fèi)政策,并可能年內(nèi)在全國推行。無獨(dú)有偶,招商銀行(資訊 行情 論壇)在深圳等地對存款余額不足1萬元的個人賬戶也要收取每月1元錢的管理費(fèi)。其實(shí),銀行是否要收費(fèi)是一個老話題,但隨著部分銀行正式啟動對小額賬戶收取管理費(fèi),銀行收費(fèi)問題也再次成為近期媒體關(guān)注的焦點(diǎn)新聞之一。

    我們不妨先來看一下銀行之所以會推出收費(fèi)的一些理由。首先,一部分銀行認(rèn)為對小額賬戶收費(fèi)并適當(dāng)降低其賬戶內(nèi)的存款利率,這是國外銀行業(yè)的通行做法(即國際慣例)。例如,匯豐銀行在中國香港的確是向小額賬戶收取年費(fèi)的；其次,認(rèn)為推出對小額賬戶收費(fèi)試點(diǎn),目的不在于收費(fèi)本身,而在于提高效率。以建行深圳分行為例,在該行563萬個賬戶中,日均存款余額300元以下賬戶占賬戶總數(shù)的77.4%,其中日均存款余額10元以下賬戶占賬戶總數(shù)的43%,這些賬戶大多是長期不使用的睡眠賬戶,但卻占用了近一半的系統(tǒng)資源。因而,通過向小額賬戶實(shí)施收費(fèi),將有助于促使客戶主動注銷長期不用的低效、零散的銀行賬戶,并大大提高銀行的服務(wù)效率。

    從上述角度看,銀行要收費(fèi)是有一定道理的。盡管銀行收費(fèi)是企業(yè)的自主行為,但促成銀行加快收費(fèi)步伐的直接或間接原因是獲得了國家政策的支持。2003年10月,中國銀監(jiān)會頒布并實(shí)施《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》,實(shí)際上就是賦予了商業(yè)銀行自主定價權(quán)。按照相關(guān)規(guī)定,銀行收費(fèi)分為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。其中,市場調(diào)節(jié)價由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一制定,包括收費(fèi)項(xiàng)目的設(shè)立、變更、項(xiàng)目收費(fèi)基準(zhǔn)價格的制定和浮動幅度的調(diào)整。因而,有了相關(guān)政策和法規(guī)依據(jù)的支撐,部分銀行就"義無反顧"地?fù)纹鹆耸召M(fèi)的大旗,不僅對小額賬戶收取管理費(fèi),而且還對借記卡也實(shí)施全面收費(fèi)。顯然,銀行是想通過這番"加減法"來達(dá)到降低成本和提高效率等目標(biāo),并被認(rèn)為是處于銀行業(yè)改革關(guān)鍵時期的一種創(chuàng)新之舉。

    當(dāng)然,銀行的一面之說盡管"情理俱備",但并不是"無可挑剔"的。一個不可忽視的問題,便是應(yīng)否尊重中國人在金融消費(fèi)方面歷來形成的習(xí)慣或偏好呢?其實(shí),迄今為止,大多數(shù)中國人還沒有對銀行的收費(fèi)形成一種起碼的共識,在短期內(nèi)還難以適應(yīng)銀行取消"免費(fèi)服務(wù)"并趨向于"取消免費(fèi)服務(wù)"的國際慣例。從某種角度分析,"收費(fèi)"意味著銀行要提供更為有所值甚至是超值的服務(wù),況且目前國內(nèi)銀行提供的是大眾服務(wù),即基本上是一些比較初級或最為基本的銀行業(yè)務(wù)。因而,在目前中國的金融消費(fèi)環(huán)境還沒有顯著改善的情況下,即老百姓對銀行服務(wù)的滿意程度還比較低的情況下,現(xiàn)在銀行匆忙嘗試收費(fèi)必然會引起一定的爭議。

    我們注意到,一旦部分銀行對部分項(xiàng)目實(shí)施收費(fèi),有可能會導(dǎo)致存款向目前還沒有實(shí)施收費(fèi)的銀行轉(zhuǎn)移,銀行之間儲蓄存款的"大轉(zhuǎn)移"是否會出現(xiàn)?這還有待于進(jìn)一步觀察,但估計(jì)會加劇銀行之間的新一輪競爭。另外,隨著中國金融業(yè)的進(jìn)一步改革與開放,金融需求將趨于多樣化和復(fù)雜化,許多金融工具創(chuàng)新及新的金融市場出現(xiàn),有可能會導(dǎo)致更多的存款人將資金轉(zhuǎn)向儲蓄利息不受限制的貨幣、債券和證券等市場上,由此可能會出現(xiàn)所謂的"脫媒"現(xiàn)象,而銀行今后還將對其他項(xiàng)目實(shí)施收費(fèi),銀行的此類做法有可能會加速形成這一現(xiàn)象。

    因此,盡管目前中國的部分銀行嘗試收費(fèi)具有一定的理由與依據(jù),并且也是"大勢所趨",但這種漸進(jìn)式改革如何適應(yīng)中國金融消費(fèi)的階段性發(fā)展特點(diǎn)及老百姓的合理承受能力,仍然應(yīng)引起我們的注意。