養老和健康，是老年人生活中的兩大主題。然而，面對生活費用特別是醫療、護理及其他必需的家政服務費用的增加，不少老年人憂心忡忡。怎樣才能令老年人實現真正意義上的"老有所養、老有所靠、自主養老"呢?商業保險不僅為當前"低水平、廣覆蓋"的社會基本養老保險起到了有益的補充作用，也為人們未來養老提供了一種全新的選擇。

    意外保險是"首選"

    隨著年齡的增長和身體素質的下降，老年人遇到意外損傷的幾率比較大。有統計顯示，在我國，60歲以上的老人中罹患骨質疏松的，男性為54.6%，女性為61.8%。骨折的流行病學顯示出城市老年女性發生率高達19.6%，城市男性為12.4%。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故，對老年人的傷害更加嚴重。因此，老年人購買一份意外傷害險是非常必要的。像友邦保險公司的"友邦永安保綜合個人意外傷害保險"，50至75周歲的中老年人，只要每個月繳納50元人民幣，年內如果發生意外身故、永久殘疾、骨折、意外燙傷、跌傷等情況，即可獲得5000元至10萬元不等的保險金額。又如"康壽保"老年意外保障計劃，是專門為50至70歲老人度身定制的意外保障型保險產品。每天費用不到1元，辦理手續也很方便，在銀行柜面就可辦理相關投保手續，無需體檢。對老年人因意外傷害而引起的高殘、骨折、燒傷、重大手術等提供了較高的保險金，對老年人因意外而引起的大部分人身傷害，提供兩倍于意外的高殘賠付，最高保額可達12萬元。意外護理保險金最高給付額可達8000元，既使老人得到悉心照料，也不至于耽誤子女的工作。

    商業醫保作"支柱"

    盡管意外傷害險對于老年人來說是非常實惠的險種，但應該注意到，保險合同中對"意外"的定義是"遭遇外來的、突發的、非疾病"的事故，這意味著疾病不屬于意外傷害險的賠付范圍。然而，目前老人承受的經濟壓力主要是醫療費，即使一些老人擁有社會醫保，但社會醫保并不包括門診醫療費，且大病醫療費報銷有一定的個人自付比例和上限，如果老人患有慢性病或遭遇大病，經濟仍要承受不小的壓力。因此，對于已經參加了社會醫保的老人，為了彌補社會基本醫療保險的不足，建議選購一些能給予定額補償的險種，如住院津貼、癌癥住院津貼、住院手術醫療津貼等。沒有參加社會醫保的老人，則可選擇醫療保險、重大疾病保險等，以應付各種突發狀況。以國壽康恒重大疾病保險為例，其具有保障29種重大疾病、繳費期內罹患大病免繳保費，責任終身等特色，凡出生30日以上、65歲以下的身體健康者均可作為被保險人。

    人壽保險為"后盾"

    對于老年人來說，經濟收入自然不會很高，由于身體或其他方面的原因，可能導致日常開支激增。因此，不妨把人壽保險作為一種"補充養老金"。新華人壽推出的"美滿人生"可以說是一種比較合適的選擇。

    "美滿人生"是一種兼具儲蓄返還與保障的壽險產品。該產品采取定期返還、終身享受的保障方式，老年客戶每三年即可獲得相當于保額一定比例的生存祝壽金，直至身故。這種返還間隔期短的保險不僅僅給老年人提供了充分的保障，還使老年人充分享受到人生的自由選擇，不僅因疾病、意外死亡有身故保障金(保險金額×(1?0.05×經過整年數))，而且還有高等殘疾保障金(保險金額×(1?0.05×經過整年數))。高殘繳費期內就可獲得保障金，并且免繳剩余保費，每三年還可繼續享受生存金給付，直至終身。"美滿人生"保單所載的保險金還會逐年以5%的速度遞增，不僅可以抵消通貨膨脹的壓力，而且對老年人逐年增高的醫療費用也是一個補充。