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出租車行業(yè)保險(xiǎn):是“安全帶”也是“緊箍咒”


http://whmsebhyy.com 2005年06月24日 07:45 人民網(wǎng)-國際金融報(bào)

  “我們這個(gè)行業(yè)是提著性命賺錢!”這是一位出租車司機(jī)的獨(dú)白,細(xì)細(xì)讀來確有幾分苦楚。據(jù)最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),目前僅上海就有超過10萬人從事這個(gè)“提著性命賺錢”的行業(yè)。如何通過租車行業(yè)保險(xiǎn)的形式給這個(gè)群體以安全保障,已然成為保險(xiǎn)公司、公安交警以及出租車公司共同的課題。然而,一部分司機(jī)的肆意違章,行業(yè)內(nèi)惡性競爭,無不讓交警擔(dān)憂,讓保險(xiǎn)公司望而卻步。因此,有業(yè)內(nèi)人士指出,出租車行業(yè)保險(xiǎn)是為的哥、的姐系上“安全帶”,也是戴上“緊箍咒”

  人往往是同情弱者的。一周前,記者打車外出采訪,遇到的出租車司機(jī)令人印象深刻:開車的是個(gè)中年婦女,右手纏著紗布,車速絕不超過40公里,一路上也沒少等上幾個(gè)紅燈。若在平時(shí),記者早開始抱怨,但當(dāng)時(shí)還是忍下了。

  她告訴記者,“出租車司機(jī)是提著性命在賺錢。”兩天前,她的車剛剛發(fā)生意外,整個(gè)人還沒恢復(fù)過來又開始工作了。當(dāng)天,她一連跑了交警總隊(duì)、保險(xiǎn)公司和車隊(duì)三個(gè)地方,把該繳的罰款和保險(xiǎn)費(fèi)一并繳了,一圈下來賠了不少錢。

  在關(guān)上車門的一刻,有一個(gè)問題在記者腦中閃過:在從業(yè)人員數(shù)量超過10萬的上海出租車行業(yè),究竟保險(xiǎn)覆蓋率有多高?購買這些保險(xiǎn)對于的哥、的姐和整個(gè)行業(yè)而言,是系上一條“安全帶”還是戴上一道“緊箍咒”?

  于是,接下來的一周,記者每次打車外出都要與司機(jī)攀談幾句,結(jié)果卻有些出乎意料。幾乎所有的出租車司機(jī)告訴記者,他們的車隊(duì)都有幫他們購買保險(xiǎn),但具體買了什么保險(xiǎn),買了多少保額,這些保險(xiǎn)有哪些保障功能,他們都不甚了解。

  有些司機(jī)在接受采訪時(shí)表示,他們知道每個(gè)月交給車隊(duì)的營業(yè)額指標(biāo)中已經(jīng)包括了保險(xiǎn)費(fèi),但每天370元的指標(biāo)中,保險(xiǎn)費(fèi)占多少比例,就不是很清楚了。

  為此,記者采訪了大眾、強(qiáng)生、農(nóng)工商等出租車隊(duì)的相關(guān)負(fù)責(zé)人,以及部分保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士。據(jù)了解,目前,保險(xiǎn)公司可以提供的車險(xiǎn)品種主要包括:車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上(人員)責(zé)任險(xiǎn)3種。

  1 司機(jī)責(zé)任越大,獲得賠償越少

  農(nóng)工商車隊(duì)的司機(jī)阿坤,開出租車已經(jīng)4年多,這么多年下來,車子磕磕碰碰總是難免。他告訴記者,前不久就碰上一件麻煩事:阿坤的車在行駛過程中與一輛私家車相撞,車頭被撞扁。為了“大事化小、小事化了”,阿坤和對方協(xié)商用1000元了解此事,并將車開進(jìn)公司的汽車維修部。

  就在阿坤為自己的“果斷處理”得意時(shí),天安保險(xiǎn)公司有關(guān)人士稱,像阿坤這樣不通過保險(xiǎn)公司直接進(jìn)維修站進(jìn)行修理,再由維修站開證明交保險(xiǎn)公司理賠,對司機(jī)第二年支付保費(fèi)金額會有影響。

  該人士向記者詳細(xì)介紹了所謂的車輛損失險(xiǎn)。車輛損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成車輛自身的損失。這是車險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種。花錢不多,卻能獲得很大的保障。若不保這個(gè)險(xiǎn)種,車輛碰撞后的修理費(fèi)都得自己掏腰包。因此,幾乎所有的車隊(duì)都幫的哥、的姐買了這份保險(xiǎn)。

  車輛損失險(xiǎn)的保額可以通過3種方式確定:第一種方式是按照新車購置價(jià)確定;第二種方式是按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定;第三種方式是一種比較靈活變通的辦法:由投保人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

  一般情況下,出租車司機(jī)的車輛損失險(xiǎn)的保額選用第三種方式進(jìn)行確定。還有一點(diǎn)要注意的是,確定投保金額不但不能過低,同樣也不能過高,否則就是超額投保。《保險(xiǎn)法》第三十九條規(guī)定:保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值:超過保險(xiǎn)價(jià)值的,超過部分無效。

  此外,根據(jù)有關(guān)規(guī)定,保險(xiǎn)公司會根據(jù)司機(jī)在事故中所負(fù)責(zé)任的大小,賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%至95%(其余部分為保險(xiǎn)條款規(guī)定的免于賠償部分)。被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)全部責(zé)任,賠償80%;負(fù)主要責(zé)任,賠償85%;事故雙方負(fù)同等責(zé)任,賠償90%;被保險(xiǎn)人負(fù)次要責(zé)任,賠償95%。

  面對保險(xiǎn)公司上述條款,司機(jī)很是無奈。但在保險(xiǎn)公司看來,給這樣一個(gè)高出險(xiǎn)率、高賠付率的行業(yè)上保險(xiǎn),更加無奈。因此,保險(xiǎn)商們只能通過嚴(yán)格的事故責(zé)任認(rèn)定,來有效控制出險(xiǎn)率。對此,天安保險(xiǎn)公司有關(guān)人員表示,保險(xiǎn)公司制訂的各項(xiàng)條款,雖說有些苛刻,但也能從一定程度控制出租車司機(jī)的交通違章行為。

  2 即使小違章,三者險(xiǎn)費(fèi)率也上漲

  在所有的保險(xiǎn)中,出租車司機(jī)對于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的抱怨最多,可是他們又不得不保。根據(jù)有關(guān)規(guī)定,沒有購買第三者責(zé)任保險(xiǎn)的機(jī)動車不能上路行駛。而在新的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率中,更首次采用投保車輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)用多少與投保車輛上一年度出險(xiǎn)次數(shù)、賠付金額等信息相結(jié)合進(jìn)行單獨(dú)計(jì)算的方式。

  幾乎所有的出租車司機(jī)都向記者反映這樣一種情況,從去年4月1日施行新的機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率調(diào)整規(guī)定后,開車變得越來越“緊張”。

  開了兩年出租的周師傅告訴記者,有一次出車跟在一輛公交車后準(zhǔn)備左轉(zhuǎn),不小心闖了個(gè)紅燈,還被電子警察記錄在案。幾天后到交警總隊(duì)交罰款時(shí)發(fā)現(xiàn),除了要向交警支付200元違章處罰外,居然被保險(xiǎn)公司收去了468元。

  與周師傅有過一樣經(jīng)歷的的哥、的姐并不少,但真正知道保險(xiǎn)公司收取這筆錢原因的不多。太平洋保險(xiǎn)公司的一位車險(xiǎn)專家解釋道,保險(xiǎn)公司根據(jù)《上海市機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表》,要求出租車司機(jī)支付下一保險(xiǎn)年上調(diào)的保險(xiǎn)費(fèi)。

  該專家指出,目前,共有7種情況需要在第二年上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率,其中包括違反交通信號指示、酒后駕駛、無證駕駛、違反車速規(guī)定、車輛安全裝置不符合規(guī)定、車輛超載以及累計(jì)交通違章10次。

  此外,專家透露,盡管保險(xiǎn)公司設(shè)定了保險(xiǎn)費(fèi)率上調(diào)系數(shù),但交通違章調(diào)整系數(shù)仍有最高限額,一旦超過70%,保險(xiǎn)公司將不再上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率。

  本來在舊版的條款中并沒有針對投保車輛出險(xiǎn)次數(shù)、理賠金額,投保車輛違章次數(shù)的情況進(jìn)行掛鉤,而在新的費(fèi)率表中就有關(guān)于這方面的詳細(xì)規(guī)定,并且第三者責(zé)任險(xiǎn)的金額高低由兩方面因素組成:

  一方面,記錄在上海市交巡警總隊(duì)的電腦主機(jī)中投保車輛的上一年度違章情況,包括投保車輛主干道闖紅燈、非主干道闖紅燈、高架道路超速、地面道路超速:高架道路違章變道、地面違反交通標(biāo)志、標(biāo)線指示、不協(xié)助確認(rèn)違章駕駛?cè)藛T,甚至于最為常見的違章停放都在審核范圍之內(nèi)。

  另一方面,投保車輛上一保險(xiǎn)年度的賠付情況,無論是不是屬于續(xù)保車輛,都將通過聯(lián)合調(diào)查平臺(該平臺就是我們以前所提起過的各大保險(xiǎn)公司客戶信息聯(lián)網(wǎng))抽調(diào)其上一保險(xiǎn)年度出險(xiǎn)情況,包括其理賠次數(shù)、賠付金額,以便確定用戶等級,并且根據(jù)投保人的要求,按照每次事故的責(zé)任限額,由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)按5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上不超過1000萬元的檔次協(xié)商確定,以確定第三者責(zé)任險(xiǎn)的數(shù)額。

  為此,記者采訪了太平洋保險(xiǎn)車險(xiǎn)部陳麗明。他分析指出,一般而言,第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元保額的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)是1560元。新規(guī)定中,第二年保險(xiǎn)費(fèi)率最高可在標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上上浮70%。那也就是說,如果投保第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬元的話,最低費(fèi)率是1560元,最高就是2652元,期間有著1092元的差距,不可謂不驚人。

  因此,陳麗明表示,司機(jī)開車尤其是出租車司機(jī)在上、下客人時(shí),一定要注意,違章變道、超速、闖紅燈、違反地面道路標(biāo)記、違章停放都有可能被記錄在案,影響下一保險(xiǎn)年度的保險(xiǎn)費(fèi),不單要受到交警部門的處罰,而且還要受到保險(xiǎn)公司的“懲罰”。

  當(dāng)然,有懲必有賞。陳麗明補(bǔ)充道,根據(jù)機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款和費(fèi)率調(diào)整規(guī)定,凡一年內(nèi)沒有任何交通違章記錄的司機(jī),其第二年的保險(xiǎn)費(fèi)率將下調(diào)10%。

  3 一個(gè)事故賠幾千,買車上險(xiǎn)很有必要

  開出租已經(jīng)12年的王先生告訴記者,每天要交給公司380元營業(yè)額,加上汽油費(fèi),每天至少要做到550元以上,才可能盈利。如果哪天發(fā)生個(gè)事故,最少也要賠幾千元,不買車上責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)在難以維系。

  對此,太平洋保險(xiǎn)公司有關(guān)人士表示,正是由于出租車出險(xiǎn)率比較高、保險(xiǎn)公司賠付率有時(shí)甚至超過160%,因此,很多時(shí)候有些保險(xiǎn)公司并不愿意給出租行業(yè)承保。

  其實(shí),如果車上通常坐的是家人,而且你和家人都已經(jīng)投保過人壽保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn),那么作為私人轎車,沒有必要投保車上責(zé)任保險(xiǎn)。但是,出租車上經(jīng)常乘坐不同的人,最好還是投保車上責(zé)任保險(xiǎn),這樣一旦有交通意外發(fā)生,也可以用以滿足事故發(fā)生時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用。

  所謂車上責(zé)任保險(xiǎn)是指,車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險(xiǎn)車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡,依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單所載明的該保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

  與其他保險(xiǎn)不同,車上承運(yùn)貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定,投保座位數(shù)以保險(xiǎn)車輛的核定載客數(shù)為限,因?yàn)椋春硕ㄗ煌侗#M(fèi)率是0.5%;如果不按核定座位投保,費(fèi)率是0.9%。例如:普通出租車核定座位數(shù)為5座,每人保額1萬元。保5座,保費(fèi)250元;保1座,保費(fèi)90元;保3座,保費(fèi)270元。很明顯,保3座就不如保5座合算了。

  《國際金融報(bào)》 (2005年06月24日 第十八版)


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