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根據人生不同階段的不同需求，選擇不同品種
挑選一個有信譽的保險公司，其資金狀況應比較穩健，這樣容易得到賠付
找一個比較容易提供服務的代理人。所有服務都是通過代理人實現的。多數購買保險的人不了解保險，代理人能夠根據保戶需求定制保險計劃
安全與保障，是人一生中最大的需求。在人生的不同階段，面臨不同的風險，而這種風險可以通過不同的保險來保障。保險的功能不僅在于提供生命的保障，還可以轉移風險和進行理財
從單身到結婚，從養育小孩到退休養老，這是一個人必經的幾個人生階段。人們往往有這樣一個誤區：以為只要購買了一張保單，就萬事無憂了。殊不知保險還有很多細分：意外、醫療、養老、人壽等，不同險種提供不同的保障。理財師認為，在人生歷程中，有5張保單是不可或缺的
意外險：社會新人的首選
天有不測風云，人有旦夕禍福。隨著社會的不斷發展與進步，人們的生活方式也在發生變化，出門游玩、出差在外，風險無處不在。對于剛參加工作的年輕人而言，購買高額的壽險保單是不現實的。在25歲至30歲期間，理財師建議在這個階段必備的第一張保單是意外險。
購買人身意外傷害保險應該是目前人們彌補意外風險的主要手段。那么，哪些人特別需要意外險保護？他們應該選擇哪種意外險？不幸發生后又該做些什么以順利獲得索賠呢？中宏理財師介紹，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或經常出差的公務人員，經常面對交通事故帶來的威脅。他們往往是家庭的經濟支柱，發生意外，非常需要借助意外險減負。”另外，旅游人士是另一類較多面對意外事故威脅的群體。
意外險包含很多不同的險種以適應被保險人的不同需求，這些產品中有些是可以單獨購買的主險，有些是只能在買了主險以后才能附加在主險上的附加險。除了對投保人的死亡和殘疾進行賠償外，有些意外險險種還能對治療傷殘的費用進行補償。
因此，投保人需了解清楚待選產品的保障范圍。如果被保險人已經享受基本的醫療保障，就沒有必要再購買覆蓋醫療費用的意外險。如果被保險人已經購買了人身意外險也就可以不用購買交通工具意外險了。
盡管意外險沒有理財功能，在不出險的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達10萬元的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。任何其他一個險種都不可能像意外險一樣，有如此之高的保障功能。意外險的附加險種也是必要的選擇。因意外發生的醫療賠償，包括門診、掛號費全都可以獲得賠付。小病的住院、手術費用，也可以附加住院與手術補償來實現。
了解意外保險的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險人遭受意外傷害后，應首先在規定的期限盡快通知保險公司。報案期限根據當時當地的交通條件和通訊水平而定。另外，被保險人或其受益人必須在保險合同中規定的索賠期限內向保險人請求保險金給付。還需注意的是，被保險人或其受益人向保險公司請求給付保險金必須提交保險單、死亡證明或殘廢證明、醫藥費報銷單及喪失勞動能力證明等單證。
財產險：都市“負翁”的重心
目前的白領已經不再拒絕“提前消費”這樣一個概念。工作幾年之后，當手頭有一些積蓄時，很多人便會選擇投入一筆可接受的金額，比方說貸款買房和買車，以改善目前的生活水平。都市里的“負翁”越來越多，貸款的人越來越多。這就很難繞過與房子和車子有關的保險話題了。
目前在國內，只要消費者貸款購買了房屋和車輛，就必須給這兩筆貸款上保險。
貸款買房的人士都知道，在銀行辦理抵押貸款手續時需要購買個人抵押住房保險，也就是我們常說的房貸險。房貸險的具體費用根據個人貸款數量和貸款年限的不同而有所差別，少則一兩千元，多則幾萬元。而且這筆費用根據銀行和保險公司的規定必須在辦理抵押貸款手續時一次性交清。但如果購房者提前還清銀行商業貸款，就可向保險公司要求退還剩余的房貸險保費。
由于拖欠貸款的人增多，一些騙貸現象也頻頻發生。基于此，從去年開始保監會叫停了車貸險（個人汽車消費貸款履約保證保險）。在經過對保險條款重新修改之后，車貸險近日在深圳“重出江湖”。與老產品相比，新車貸險要求首付不少于3成，貸款期不超過3年，投保人須至車管所辦理車輛抵押登記，費率則與個人資信等級掛鉤。
另外，就房屋和車輛本身而言，房屋保險和車輛保險也是兩張必備的保單。
房屋保險屬家庭財產保險范疇，主要保障火災、爆炸、雷擊等自然災害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險一般由屋主或住戶投保，保險費率為0.1％－0.2％，發生損失時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償，但以不超過保險金額為限。
隨著車險費率市場化，各家保險公司分別針對不同性別、年齡、駕齡和車型推出了五花八門的險種。理財師提醒消費者，在購買車險時，首先應了解投保車險最基本的常識，比如投保的車輛性能、價格，駕駛人的駕齡、駕駛技術及車輛使用頻率等。因為，上述任何一個因素，都有可能會影響車險保費的高低。
兒童險：家長們的“定心丸”
結婚后的消費者開始面臨對家庭的責任，尤其是對子女的責任。孩子從出生到成人，費用支出是長時間的，不可間斷的。在孩子成長過程中，任何一個環節的資金供應出現問題，都會影響孩子的順利成長。因此，給子女購買一份兒童險是非常必要的。
中國家長給子女購買保險時，最為關心的兩個問題莫過于子女未來成長過程中的教育開支和因意外傷殘、健康不良可能產生的費用。因此，保險公司根據孩子們的年齡及成長過程中可能遇到的風險紛紛開發設計包涵教育基金、創業基金、婚嫁基金在內的少兒生存保險，以及包涵意外、醫療保險等少兒保障型保險。
保障型少兒險主要對被保險少兒提供意外保障和解決孩子的醫療問題，此類險種的優勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障。按照我國目前的醫療制度現狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態。
家長除了提供孩子基本教育費，孩子未來的創業、婚嫁所需的花費也不是一筆小的支出。現在市面上很多生存型少兒險主要是為孩子準備教育金，提供保險給付或創業、結婚基金。該保險需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應的生存保險金。比如小學、初中、高中和大學幾個時期的教育基金，參加工作以后的創業基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金，減輕家庭的經濟負擔。
中國人壽推出的“鴻宇分紅”就將普通少兒險的教育、婚嫁保障的優點，和兩全險保障期長的優勢融為一體，既讓孩子成長過程中的三個重要階段有了保障，也充分發揮了長期理財的功能。
海爾紐約人壽的理財師告訴記者，給子女購買保險的保費應考慮家庭承受能力而定。通常，家長在為孩子選擇保險保障金額時，主要根據對各種風險保障的需求以及自身對保費的負擔能力這兩個因素來決定。在考慮保險保障的需求時，家長應該首先大致估算出孩子所面臨的各種風險可能產生的最大費用需求。
大病險：醫療險的有力補充
我們的生存環境越來越惡化，空氣越來越污濁，這已是不爭的事實。據一份調查顯示，在上海、北京和廣州三個地區，70％的白領處于亞健康狀態，大病發病率越來越高，年齡也是越來越輕。
就我們的醫療保障現狀而言，目前的社會醫療保險并不能完全保障昂貴的大病醫療費用。買份大病醫療險，則是社會醫療保險的有力補充。
所謂大病醫療保險，是轉移風險、獲得保障的方式，也是理財的最佳選擇之一。將一部分錢存入大病醫療保險賬戶，出險的情況下可以獲得賠付，不出險最終也能收回大筆利息，可謂是“一本萬利”。
大病醫療保險只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險種，如防癌險、女性保險、生育健康險等。
附加險可以賠償門診手術、疾病或意外造成的費用。但是類似感冒發燒、門診能處理的小病不予賠付（這部分可以通過意外險的醫療附加險得到賠付），附加險不返還。
太平洋保險的理財師建議，購買大病醫療險保單，主險可以是重大疾病或手術保險，附加險為意外傷害醫療保險和意外傷殘保險。
據介紹，太平洋保險的重大疾病保險為賠付性保險，與被保險人花費多少醫療費用無關，只要身患保單列明的重大疾病，即一次性賠付8萬元。
養老險：為老年生活唱首“夕陽紅”
漫漫人生路，誰都有年老的時候，誰都渴望不管什么時候都擁有快樂、富裕的生活。在人年輕的時候，眼光不僅關注現在，更要關注未來。現在養育小孩的花費越來越大，很多城市家庭都只有一個小孩，當未來出現兩個孩子負擔4個老人的局面，對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規劃自己的養老問題，同時也是對自己和兒女負責。
因此，在能賺錢的年齡考慮養老是必要的，也是不可回避的。雖然在社會保險里也都有一份養老金，但專家指出，要保證退休后的生活水平不下降，相對穩妥的方式還是購買養老保險。
養老保險一般都要繳上10年、20年，也可以現在一次性交清，但越早買，所繳的保費越少，負擔就越輕。一般來說，當一個人進入35歲時，購買養老保險就很有必要了，否則隨著退休年齡的臨近，所需繳的保費也就越高。
太平洋保險專家建議，從30歲開始，普通工薪族就應該在資金允許的情況下，開始考慮買一份養老保險。而且養老保險兼具保障與理財功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。買得越早，獲得優惠越大。
專家提醒消費者，在購買養老保險之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養老金的領取分兩種形式，一種是每月領固定的金額；另一種是逐年遞增，應視不同情況與經濟承受力而選擇。以從30歲起繳付養老金為例，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續領滿20年，每月領1000元，拿20年。總共交13萬元，領24萬元，收益非常明顯。
《國際金融報》 (2005年06月17日 第十六版)
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