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保險專家提醒：要對保單定期“體檢”，防止失效買了保險，繳了好些年保費，卻因為延期繳納保費，導致保單失效甚至作廢，一些投過保險的市民可能會有這種經(jīng)歷。記者從我市幾家壽險公司了解到，有不少投保人在投保一段時間后，就把保險合同扔在一邊，使瀕臨“死亡”的保單越來越多。根據(jù)一位保險業(yè)人士提供的內(nèi)部統(tǒng)計數(shù)字，目前失效保單約占我市長期壽險保單總額的5%。
保單失效 啞巴吃黃連
唐女士2002年底在我市某保險公司投保了一份長期壽險，附加一份住院醫(yī)療險。繳了兩年的保費了，去年底因為家庭經(jīng)濟原因，沒有及時繳費。這個月，唐女士拿著錢要到保險公司補交，保險公司說：“不行，已經(jīng)超過繳費期，你的保單失效了。”唐女士想申請“復效”，卻被保險公司再次拒絕，原因是她在該公司購買的另一款重大疾病險已經(jīng)賠付過，保險公司認為風險太大，不愿意為其辦理復效。“那我的幾千塊保費就算白交了？”唐女士明白，自己要和保險公司耗上了。根據(jù)保單慣例，保險公司會給投保人60天的繳費“緩沖期”，如果超過60天還沒有繳費，保單就將自動失效；不過，保險人在此后2年里，還可以向保險公司申請復效。“唐女士雖然申請了復效，但我們會根據(jù)她的健康情況來做決定。”保險公司的解釋是，失效超過兩個月再申請復效，保險公司會要求投保人填寫“健康告知”，還要體檢。如果健康告知或體檢中出現(xiàn)異常情況，保險公司會根據(jù)實際情況，作出加費甚至不予復效的結(jié)論，而唐女士之前的另一張保單賠付，已經(jīng)說明了她的健康狀況，所以連體檢也不必了。也有的投保人在申請復效的過程中，做了一個保單原本承諾賠付的小手術(shù)，但保險公司說，你的患病住院在復效之前，就算在復效之后，還有個觀察期呢，按慣例不能賠。保險專家韓先生說，保單一旦失效，投保人往往就很被動，雖然不是所有失效保單都無法復效，但復效后費用可能會增加，還要交納復效利息，帶分紅的險種也會有一定的分紅損失。
定期“體檢” 讓保單完整
平安壽險一位負責人告訴記者，目前大部分保險公司會在保費應繳日的前一個月，給投保人寄發(fā)《收費通知書》，或者通過電話、短信、面訪等方式通知客戶按時交費。保單即將失效前，保險公司會再次和投保人聯(lián)系繳費事宜，保單一旦失效，投保人還會收到一張《停效通知書》。“但情況往往沒那么簡單。”保險專家韓先生說，有的投保人習慣于等業(yè)務員上門收保費，由于保險業(yè)務員在續(xù)期保費上的可提取傭金越來越少，有些業(yè)務員怠慢續(xù)期的老客戶，也會造成繳費不及時。不過韓先生認為，對于投保人來說，自己還是要定期對保單做一個“體檢”，保證保單的完整和延續(xù)性。比如，投保人因工作或其他因素導致地址、電話等聯(lián)系方式發(fā)生變化，應及時通知保險公司和代理人；通過銀行轉(zhuǎn)賬繳費的，應盡早將一年應交納的保險費用打入賬戶，避免因賬戶余額不足而導致扣款不成功。此外，業(yè)內(nèi)人士還提醒投保人，根據(jù)有關規(guī)定，同時投保主險和附加險的，保單失效后，只能復效該保單的主險部分，其附加險不予辦理復效。“所以，投保人有必要給自己設一個保險‘小鬧鐘’，以免遭受不必要的損失。”這位人士說。記者楊煒峰(廈門晚報)
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