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本報記者馬璐瑤
在國內(nèi)正式起步的銀行保險業(yè)務，如今已經(jīng)陷入到一種“七年之癢”的尷尬局面。
據(jù)記者了解，在經(jīng)歷了前期快速成長之后，今天的銀行保險業(yè)務增速出現(xiàn)放緩或者負增長的態(tài)勢。多數(shù)壽險公司，銀保業(yè)務從2004年就一度下滑并進入持續(xù)低迷的狀態(tài)。有的公
司開始采用種種限制的方式，大規(guī)模減少這塊業(yè)務增長的速度。今年一季度，銀行代理的保費收入是205．5億，同比下降了19．5％。明顯的下滑趨勢、大比例的下滑態(tài)勢已經(jīng)引起了兩大監(jiān)管部門的重視。
3日，北京保監(jiān)局和北京銀監(jiān)局在北京召開了“銀行保險深層次合作與發(fā)展論壇”，這次論壇被稱作是至今為止國內(nèi)銀行保險發(fā)展歷程中，監(jiān)管部門主辦規(guī)格最高的一次盛會。
癥結(jié)究竟在哪里？
由于保險業(yè)對于整個銀行渠道定位不清、使用不當，合作后采取一種盲目競爭的方式，才導致現(xiàn)在整體業(yè)務陷入一種微利或者是零利潤的狀況。缺乏內(nèi)涵價值，無法為公司創(chuàng)造效益的銀保業(yè)務，正在成為保險公司的雞肋，有些公司事實上已經(jīng)決定從這個市場慢慢的退出。中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任陳文輝在本次論壇上道出了銀保業(yè)務遭遇“七年之癢”的四大癥結(jié)。
首先是目前國內(nèi)的銀保合作十分松散，短期行為比較嚴重。銀保合作，還限于簡單的代理銷售模式，銀行和保險公司沒有長期的共同利益機制，合作關(guān)系不穩(wěn)固，隨著保險公司的增多，競爭的加劇，銀行代理渠道成為稀缺資源，代理手續(xù)費越來越高，使保險公司銀行保險業(yè)務利潤很小，甚至沒有什么利潤，分支機構(gòu)還要補貼一些費用。
其次，產(chǎn)品同質(zhì)性很強。制約銀保發(fā)展的一個重要原因就是保險公司現(xiàn)在在銀行渠道中賣的產(chǎn)品，和銀行自身的產(chǎn)品沒有形成一個互補。現(xiàn)在銀保市場上的產(chǎn)品，主要是一些沒有保障的五年期或十年期的儲蓄替代性產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不僅僅在保險公司之間同質(zhì)性很強，而且這些產(chǎn)品事實上跟銀行的儲蓄產(chǎn)品，從某種意義上也是一種同質(zhì)。
再次，無序競爭。由于各個保險公司的產(chǎn)品不能實現(xiàn)差異化經(jīng)營，因此，就不能發(fā)揮各自的技術(shù)優(yōu)勢。此時，就只能拼手續(xù)費。為了市場規(guī)模，有些公司甚至于貼著費用在做這個渠道，這種無序的競爭，使得不少保險公司、銀保公司無利可圖，甚至虧損。
最后就是宣傳誤導。很多銀行網(wǎng)點中的宣傳資料存在一定不真實的情況，夸大了保險合同的利益，再加上銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識培訓，其銷售保險的過程事實上就是對客戶的一種誤導。
超越和分享
遭遇“七年之癢”的銀保業(yè)務正在面臨一個轉(zhuǎn)折點，這個轉(zhuǎn)折點如果轉(zhuǎn)得好，這個市場會發(fā)展得更加健康。對保險業(yè)來說，它會成為整個行業(yè)健康發(fā)展的一個新利潤增長點、一個新業(yè)務增長點。對銀行而言，它將擴大中間業(yè)務收入、擴大利潤新增長點。但是，如果這個點轉(zhuǎn)得不好，銀保業(yè)務將會慢慢夭折。
為此，陳文輝提出超越與分享的概念，超越就是指要超越原來的模式，分享就是希望保險公司和銀行能夠分享由于這一塊兒業(yè)務的成長帶來的收益。
陳文輝指出，銀行保險事實上可以看作是一種集產(chǎn)品服務和組織創(chuàng)新為一體的金融創(chuàng)新。
為此，要想發(fā)展好銀行保險，除了打擊誤導、規(guī)范銷售、細分市場、開發(fā)互補性的產(chǎn)品外，最重要的就是嘗試通過股權(quán)紐帶來加強銀行和保險公司的合作。銀行入股保險公司，或者是銀行成立專業(yè)保險公司，通過組織創(chuàng)新推動深層合作，這是銀保業(yè)務發(fā)展的好方法。事實上這種合作已經(jīng)展開了，比如說銀行通過其海外機構(gòu)入股保險公司，像中國銀行通過海外機構(gòu)設(shè)立中銀保險。再比如是也可以通過一些金融控股公司，或者銀行下設(shè)的一些非銀行的金融機構(gòu)來做這方面的投資。從國際經(jīng)驗來看，銀行保險深化合作，是一個從產(chǎn)品銷售合作走向資本合作的過程，銀行保險要得到較好的發(fā)展，應該建立一個密切的資本聯(lián)系。
只有這樣，徘徊在十字路口上的銀行保險才會走出迷局。（6C5）
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