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客戶經常會通過銀行購買保險產品。一般銀行保險產品的賣點在于，超過同期銀行定存收益率以及部分保障功能，這兩個方面也是測評該類產品的主要指標。
目前在本市一些銀行網點，有3家保險公司的產品正在熱銷：中國人壽鴻寶兩全保險（分紅型）、中保康聯財運來兩全保險（萬能型）和太平人壽穩得康健康理財計劃。本文將通過分析，透過宣傳單上眼花繚亂的介紹，看清產品的本質。中國人壽鴻寶兩全保險分紅型）
5年期點評：由于分紅水平的不確定因素較大，在目前保險資金運用收益率較低的情況下，宜降低對分紅的心理預期。宣傳用語
收益方面：保底年收益2.16%－2.3%；保險公司每年分配紅利，預期每萬元可在5年內累計分紅573元（僅為描述性，不確定）。
保障方面：意外身故雙倍保險金給付。每經分析
收益方面：2.16%－2.3%的年收益率是由不同的年齡決定，投保年齡越大，保底收益越低。以30歲男性為例，保底年收益為2.3%，低于稅后銀行5年期定存利率2.88%。如果按其宣傳的分紅水平，年收益率可達3.4%左右。但是這一分紅水平并不能確定，如果每年低于0.6%，收益性就不如銀行定存。
保障方面：主要保障點在于意外身故雙倍保險金給付，即每萬元保險金就有兩萬元的意外身故保障。中保康聯財運來兩全保險（萬能型）5年期
點評：保底收益率尚可，但對浮動部分的收益預期不可過高。宣傳用語
收益方面：5年期滿年均收益率至少3.03%；按月復利計息，收益完全免稅；視公司投資績效，此收益還可能增加。
保障方面：意外身故雙倍保險金給付。每經分析
收益方面：保底收益3.03%，高于稅后5年期銀行定存。“月復利計息，收益完全免稅”是“煙幕”，3.03%是按單利算出的收益，且所有保險產品的收益均無利息稅。該保險險收益浮動，但每月不公布結算利率，收益很難預測。
保障方面：僅有兩倍于保險費的保障金額，保障功能相當有限。太平人壽穩得康健康理財計劃10年期點評：保險公司包裝該產品花了大功夫，但理性的客戶應該透過其表象，重點考察收益性和保障性方面的實質內容，決定自己是否要購買。宣傳用語
收益方面：到期后返還本金；如果10年如不發生理賠，每萬元可額外領取2700元現金。
保障方面：每萬元保費10年可累計報銷2000元門、急診費用，如果到期額度沒用完，可領取余額，外加10%的獎勵；以30歲男性為例，如生病住院，每萬元保費可以享受17元/天的每日住院津貼，最長400天；如果10年無住院理賠，到期后每萬元可領取500元獎勵。每經分析
收益性：這款產品收益性一般。長達10年的期限，在不發生理賠的情況下，每年收益率僅為2.7%。
保障性：這是該公司重點包裝的部分，但如果仔細分析可以發現：
1、在門、急診醫療費用方面，如果客戶要求保險公司報銷，那么報銷金額加上最后領取的余額就肯定達不到2700元；且日常報銷的越多，實際到手的金額就越少，因此理性的客戶一定會選擇最后一次性領取全部保險金，而非每次就診后要求保險公司報銷。因此這一塊保障性其實為零。
2、該產品實際的保障功能在于住院津貼，但客戶同樣必須考慮是否“劃算”。仍以30歲男性為例，生病住院每天可領17元的津貼，若一旦發生住院理賠，10年到期后500元的獎勵就無法得到。也就是說，如果他住院的天數在30天以內，還不如不要保險公司理賠。只有10年中，他的住院天數在30－400天的區間時，住院津貼的保障功能才能真正體現。
作者：保險主筆秦曉華 每日經濟新聞
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