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在上海,夫妻拍檔創(chuàng)業(yè)的家庭越來越多，其中有相當一部分已經(jīng)在某個領域小有所成，有了一定的經(jīng)濟基礎及相對穩(wěn)定的收入。
但是對于最基本的社會保障及可能面臨的人身及財務風險，在他們的理財計劃中，往往沒有把保險置于本應有的重要地位上。
下面，我們以劉先生的家庭情況為例，給這類人群的保險規(guī)劃做一些分析，供他們參考。
劉先生42歲，劉太太40歲，兒子小軍16歲，讀初三；夫妻倆均為某知名品牌服裝做銷售代理，家庭月收入2-3萬元；購房月供5000元，家庭其他固定支出每月6000元；劉先生經(jīng)常去外地提貨，手中要保持充足的流動資金；夫妻倆目前均未參加社保。保險方案
1、劉先生：安益長期健康保險（重大疾病保額15萬元）、完全意外傷害保險（保額100萬元）、安順住院醫(yī)療保險1份（保額2萬元）、福滿堂養(yǎng)老金保險6份（65歲起每年領取9312元），年繳保費共16099元。
2、劉太太：安益長期健康保險（重大疾病保額15萬元）、完全意外傷害保險（保額20萬元）、安順住院醫(yī)療保險1份（保額2萬元）、福滿堂養(yǎng)老金保險10份（65歲起每年領取17410元），年繳保費共16729元。
3、小軍：盈盛分紅兩全保險、安康重大疾病保險（保額34120元），年繳保費共6100元。風險分析
1、夫妻拍檔創(chuàng)業(yè)，很難評估誰對家庭收入的貢獻度更高。換言之，夫妻倆中任何一人遭遇人身風險，對家庭的損害度幾乎相同。因此，在為他們夫妻所作的保險方案中，應基本遵循對等的原則。但在養(yǎng)老金部分，由于女性壽命一般比男性更長，劉太太的投保金額可適當高一些。
2、劉先生和劉太太均未參加社保，一旦患重大疾病甚至需要住院治療，將帶來巨大費用壓力，一方面是高額的醫(yī)療，另一方面則由于工作能力的喪失，會對經(jīng)營帶來沉重的打擊。因此重大疾病保險應該是首先考慮的。
3、劉先生經(jīng)常去外地提貨，意外風險極大地增加，因此應該有相對更高額的意外傷害保險。
4、兒子小軍已經(jīng)16歲，為兒子準備一份高等教育基金及創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金，也是劉先生夫婦現(xiàn)在必須考慮的問題，應準備一筆基金專款專用。
5、根據(jù)劉先生家庭經(jīng)營自營企業(yè)的特點，購買保險時主要應考慮保障功能，而收益性應相應地放在較次要的位置。因為如果考慮收益，他可以有更好的投資渠道，比如，擴大經(jīng)營規(guī)模或投資于其它風險較高、回報較高的產(chǎn)品。財務分析
劉先生家庭現(xiàn)在年收入約30萬元左右，家庭每月固定支出約1.1萬元，年支出約14萬元，每年節(jié)余16萬左右，建議每年在保險方面投入3—4萬；還有12萬左右的節(jié)余，可根據(jù)自己家庭生活和企業(yè)經(jīng)營的實際情況，做好剩余資金的長短線投資。
1萬元左右存活期存款，2—4萬元的資金可以做半年至一年期的短期理財產(chǎn)品，另外，7—9萬元左右可以做中長線的投資。這樣的理財方式，可以保證劉先生家庭在獲得充分保障的情況下，保證自己資金的流動性和收益性。
作者：陸炯 太平人壽
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