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上周末，銀監(jiān)會就擬制定的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引(征求意見稿)》向社會各界公開征求意見。《辦法》和《指引》明確規(guī)定了個人理財產(chǎn)品的銷售要求。新規(guī)正式出臺后，個人便可對銀行理財產(chǎn)品的三種行為大膽說“不”了。
不買捆綁銷售產(chǎn)品
王先生去年花了10萬元在某銀行購買了人民幣理財產(chǎn)品，但卻被告知必須在購買時以4比1的比例，將25000元一并存入該銀行儲蓄賬戶。王先生雖不情愿，但沖著當(dāng)時超過3%的人民幣理財產(chǎn)品收益率，他還是用12.5萬元購買了該產(chǎn)品。如今，王先生可以理直氣壯地對這類捆綁銷售說“不”了。今年年初，銀監(jiān)會已經(jīng)內(nèi)部下文，明確禁止搭售儲蓄存款產(chǎn)品。而這次即將出臺的《辦法》第二十七條規(guī)定，理財計劃可以包括儲蓄存款產(chǎn)品，但商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產(chǎn)品當(dāng)做理財計劃或理財產(chǎn)品銷售。或者將理財計劃與儲蓄存款進(jìn)行強制性搭配銷售、捆綁銷售。
不交霸王收費
銀行收費卻不告知客戶，這種做法今后也將被禁止。《辦法》第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行根據(jù)國家有關(guān)政策的規(guī)定，需要統(tǒng)一調(diào)整與客戶簽訂的收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式時，應(yīng)將有關(guān)情況及時告知客戶；商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和投資管理情況需要對已簽訂的收費標(biāo)準(zhǔn)和收費方式進(jìn)行調(diào)整時，應(yīng)獲得客戶的同意。以前銀行單方面修改服務(wù)條款，客戶只能被動地接受，有了新的規(guī)定，客戶的知情權(quán)受到了保證，在購買理財產(chǎn)品時也會更放心。
不信過高保證收益
對過高的保證收益，您可千萬別再相信了。今后，只有5萬元以上的理財產(chǎn)品，銀行才可以承諾其“預(yù)期收益”。《指引》中規(guī)定，保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5000美元(或等值外幣)以上。而保本浮動收益理財計劃的起點金額為人民幣8萬元以上，外幣5000美元(或等值外幣)以上。非保本浮動收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在10萬元以上，外幣應(yīng)在1萬美元(或等值外幣)以上。在存款利率未實現(xiàn)市場化之前，商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率。《辦法》同時規(guī)定，商業(yè)銀行向客戶承諾的保證收益率低于同期儲蓄存款利率、并且理財投資收益率高于保證收益率時，高出部分可以由商業(yè)銀行和客戶按照合同約定分配。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何收益。
新規(guī)促理財新產(chǎn)品亮相
近期理財市場有望出現(xiàn)的亮點將集中體現(xiàn)在雙幣理財產(chǎn)品和與國外基金公司合作開發(fā)的高收益率產(chǎn)品上。
雙幣理財產(chǎn)品競相亮相
記者從浦東發(fā)展銀行個金部獲悉，該行將于近日推出一款高收益率的雙幣理財產(chǎn)品。該雙幣理財計劃將美元與人民幣結(jié)合，收益率最低為1.45%，最高可達(dá)7%以上。而此款起點金額不足20000元的人民幣理財產(chǎn)品正是趕在了銀監(jiān)會對于承諾收益的產(chǎn)品起點應(yīng)不低于50000元的鐵律正式實施之前。記者同時獲悉，光大銀行第二期陽光理財A+也計劃于近日出爐。比較而言，浦發(fā)的這款產(chǎn)品在流動性、收益率以及按幣種支付等方面的設(shè)計上均較此前的雙幣理財產(chǎn)品有所完善。
攜手外資基金爭高端市場
光大銀行個人銀行部的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，近期國內(nèi)將會有更多的商業(yè)銀行與國外基金公司合作，共同開發(fā)高端客戶市場。此前，民生銀行曾在4月末聯(lián)手荷蘭銀行集團(tuán)及荷蘭投資管理公司推出了一款與荷銀外匯指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。這屬于高端理財產(chǎn)品之一。理財專家指出，實際這類產(chǎn)品并不適合目前的中國市場，它對信息披露的要求很高，而目前國內(nèi)尚無法達(dá)到這種披露要求。雖然目前國內(nèi)的外幣量有限，但市場競爭卻十分激烈的。在有的銀行推出這類產(chǎn)品后，其他銀行不推難免會面臨“存款搬家”的窘境。(周揚莊士冠)（穗風(fēng)／編制）（來源：金羊網(wǎng)）
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