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現代社會中，只要你有足夠的錢，幾乎你想有的需求保險公司都可以提供一個方案來幫你實現。怕病的，怕死的，怕老了沒錢的，想尋求心理安慰的，避稅的，保險公司都會熱情洋溢地說：“來吧，我來幫你！”很多人常常被代理人熱情推薦的紛繁復雜的產品和方案組合弄昏頭腦，隨便挑選一種買下，不久就會后悔，或覺得保險公司都是在騙人而簡單地放棄保險。這當然不是對自己和家人，對金錢最負責的態度。要科學地選購保險，首先要清楚下面幾個問題：
定期壽險
定期壽險
是很多人在年輕時需要的，用少量的錢買到一個大的保額，在未來20年、30年內保障家人在自己死亡后能度過一段時間，這也是保險的真正價值所在。
定期壽險
是一個比較簡單的產品，投保人故去，保險公司理賠。一般附加定期壽險會比主險便宜一點。有的保險公司如平安保險公司的定期壽險還附送7級34項殘疾保險，泰康的一個定期壽險品種也可以提供高殘保障，這都是不錯的品種。
意外險
意外險
一般都是每年交費，可以續保保障到64歲，或69歲。選擇意外險最重要就是看價格，相同保障下越便宜越好；其次要看是主險還是附加險；另外，有的意外險有一定金額的免賠額，有的沒有，當然免賠額越低越好。
住院醫療保險
這款產品絕大多數公司都是作為附加險出售的。因為保險公司認為這是不賺錢的產品，必須和其他有利潤的產品搭售。選擇住院醫療保險，主要看：住院報銷的比例，是不是有免賠額？報銷的上限是多少？觀察期多長？(有的30天，有的90天，甚至180天，越短越好)對重復住院怎么處理？如同一個病住院，保險公司是否會保證續保？價格？很多保險公司的合同上都有“隨時可以核保后要求加費，或拒保”的條款。一個健康的投保人，連續交了10年保費，第11年因為某疾病住院，保險公司一般會賠，但是到了第12年，很可能要求加費或拒保，這是非常不公平的。還有公司更加嚴格，明文規定：同一種疾病第二年一定要除外。碰到這樣的條款，一定要小心。如果產品有“保證續保”的條款，是很為客戶著想的，建議多加考慮。
住院補貼保險
住院補貼就是在投保人住院時，保險公司將會為投保人提供補貼，一般有50元-300元/天不同檔次可以選擇。住院補貼需要考察：每次住院需要減去幾天的免賠期？(有的3天，有的7天，當然越短越好)一年最多賠幾天？(有的是365天，有的只有90天，中間差異很大)是否有保證續保的條款？首次疾病的觀察期？(有的30天，有的90天，甚至180天，越短越好)價格？(價格的比較要充分考慮上述因素，不是單純比較數字)
重大疾病險
重大疾病險
是最復雜最貴的一種。我個人覺得考量重大疾病險最重要的因素包括：費用和交費方式；目前的重大疾病險一般都是按照3%-5%的年利率來計算的，也就是說，如果錢放在自己手里，只要能按照3%-5%的年息來增加，那么就應該選擇年限長的交費方式，而不是一次性交款。另外，一旦確診重大疾病，馬上會得到保額，剩下年限的保險費自然豁免，從這個角度，也是選擇年限長一點的保險會比較劃算。保障的年限有保障終生的產品和定期產品。市場上保障終生的產品居多，定期保障到55歲，60歲的產品比較少，還有一種一年一交的重大疾病險。如果你對自己的投資理財能力比較有信心，可以選擇定期產品(如保障20年)，因為你把與購買終生產品之間的差價節省下來進行投資，20年后就會擁有比目前保額更高的金錢，比把錢全部交給保險公司更有利。（張良）（穗風／編制）（來源：金羊網）
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