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6月，又是一個颶風季節(jié)的開始。
2004年的颶風季節(jié)，留給保險公司的是沉重的打擊：前有佛羅里達州連續(xù)4個颶風侵襲，保險公司損失270億美元；后有“桑達”、“蝎虎”接連狂掃日本境內，保險公司為此支付33億美元的賠償金；緊接著印度洋海嘯卷走了近20萬人的性命，保險商在劫難逃，不得不掏出3500萬美元。
于是，為了不再重蹈覆轍，保險商一早開始為颶風季節(jié)的來臨出謀劃策。保險IQ的第二問便以此為題。
你剛剛添置了一套新房，但房子并不靠海，你是否考慮購買洪水保險等巨災保險產(chǎn)品？
（A）不會夠買，因為已經(jīng)為新房購買了房屋財產(chǎn)保險。
（B）考慮購買，雖然不會遇到洪水災害，但誰知道家里的洗衣機會不會發(fā)生故障而水漫金山呢。
（C）不會購買，房子既然不在海邊，就不會有類似洪水的巨災風險。
（D）會購買，房子需要還貸，相關銀行會要求借款人購買類似保險。
對于上述問題，保險公司給出的答案自然是D項，而在保險業(yè)專家眼中，選D項的人也是保險IQ得分最高的。
事實上，即使房屋并非建造在海邊，但仍有可能遭遇洪水襲擊，盡管這樣的風險微乎其微。但專家指出，真正有保險意向的人不會忽略任何可能發(fā)生的意外風險，畢竟沒有人知道老天爺究竟有多大的威力。
此外，對于其他3個選項，專家也一一進行打分。選擇A項的人明顯混淆了房屋財產(chǎn)保險與洪水保險等巨災保險的概念。專家以保險業(yè)較發(fā)達的美國為例，自1887年出現(xiàn)第一份房屋財產(chǎn)保單以來，該產(chǎn)品經(jīng)過了多次調整，擴大了保單可保領域，其中包括火災、冰雹、暴亂等風險造成的財產(chǎn)損失。然而，經(jīng)過116年醞釀的房屋財產(chǎn)保險始終沒有將地震、洪水等巨災保險囊括其中。因此，至今巨災保險仍是單獨的保險產(chǎn)品，并區(qū)別于房屋財產(chǎn)保險。
至于選擇B項的人則沒有弄清房屋財產(chǎn)保險與巨災保險的承保范圍。B項中提及的洗衣機故障造成水漫金山的情況，不屬于巨災保險，仍是房屋財產(chǎn)保險的承保范圍。所謂的巨災保險其條件之一是自然災害所造成的房屋財產(chǎn)損失。
當然，在專家眼中，真正需要補修保險學分的應該是選擇C項的人，僅僅因為房屋不建在海邊就不購買任何保險顯然是不合適的。用美國聯(lián)邦應急管理局官員史蒂文斯的論斷分析，假設你所購買的房屋有30年的還貸期，即便房屋不在洪水高風險區(qū)域，在此期間房屋遭受洪水襲擊的概率仍高達26％，而房屋遭受火災的概率僅僅是其1／5。史蒂文斯開玩笑地說，“我曾經(jīng)看到兩個政府官員當街打架，這當然是個極端的例子，但他確實發(fā)生了。”更何況，新一季的颶風季節(jié)已經(jīng)近了，巨災保險又怎能可有可無？
《國際金融報》 (2005年06月03日 第十九版)
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