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目前保險市場上許多公司與醫院開展的合作，既沒有真正管理意義上的運作模式，也不符合商業健康保險專業化經營的要求。因此，如何構建醫保合作的平臺，整合雙方的優秀資源，為社會提供良好的服務，就成為一項富有挑戰性的重大課題
最近幾天保險業發生的事都與健康險有關。5月20日，平安健康保險公司通過保監會驗收獲準開業；5月22日，人保健康保險公司在京與中日友好醫院等5家醫院簽署合作協議，此
舉標志著人保健康專業化醫療網絡平臺建設正式啟動。
健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發點，以提供被保險人的醫療費用補償為目的的一類保險。我國是健康保險不發達國家，社會醫療保險覆蓋面低。據統計，全國享受公費醫療，勞保醫療和社會醫療保險的人口僅占總人口的13%。職工家屬、部分三資企業，民營企業和私營企業職工，城市流動人口、自由職業者、中小學生、農村富余人口等不能享受基本的醫療保障。即使參加了基本醫療保險的職工，如果住院治療重病及大病，超出的治療費用需要通過補充醫療保險或商業醫療保險途徑予以解決。據專家預測，由于中國人口結構老化、保健意識增強及醫療保險制度改革，使個人醫療負擔適當增加，內地城鎮居民醫療保健消費支出比重持續上升。對此，業內人士普遍認為，隨著人們對健康的日益關注，健康保險將成為一個存在無限商機的市場。
然而，必須指出的是，目前保險市場上許多公司與醫院開展的合作，既沒有真正管理意義上的運作模式，也不符合商業健康保險專業化經營的要求。因此，如何構建醫保合作的平臺，整合雙方的優秀資源，為社會提供良好的服務，這就成為一項富有挑戰性的重大課題。
人保健康率先跨出的一步為創建全新的醫保合作模式打下了堅實的基礎。這一舉措，可謂棋高一著。專業人士認為，人保健康以專業健康險公司的眼光，按照診療規范，收費合理，層次、特點不同的原則，篩選5家具有戰略合作意義的醫療機構，作為公司面向市場的一個重要舉措，體現了人保健康重視與醫療服務提供者進行全面合作的戰略思想和搭建專業合作平臺的基本思路。它有利于客戶享受高質量的服務，有利于公司進行健康保障與管理的經營，有利于醫療服務提供者更好地提供多層次服務。他們首先考慮的是客戶利益，其次是醫院的利益，在此基礎上才是公司的利益。在建立與醫院和諧共贏的關系方面，他們的出發點不是控制醫院正常的醫療行為，而是挖掘不同醫院可能的資源潛力，最大限度地為客戶提供多層次的服務保障。
關于醫保合作的具體設計，根據人保健康險公司總裁劉健的介紹，他們主要是根據不同的發展階段和醫療機構的特點，從四個層面進行：一是信息共享；二是技術支持；三是健康服務；四是經營協作。另外，不同地區、不同產品和不同客戶，在利用醫療服務上都會有所差異。人保健康區別醫院的不同類型，確立一個對雙方都有利的合作方式，同時將各類合作醫療機構通過合理的機制，逐步形成全國性的網絡，最終建立新型的商業健康保險經營模式。
目前與人保健康合作的醫院都是經過嚴格挑選、本身診療規范和服務較好的醫院。對于簽約醫院而言，保險公司通過多種方式將為簽約醫療機構帶來合作利益，協助醫療機構為客戶提供便利。同時，醫院可以借助簽約機構的核心優勢，向公司廣泛的客戶群和潛在客戶群進行宣傳、介紹，引導客戶進行合理消費，促進醫療機構的正常醫療活動，提高合理報酬。專家認為，醫保的合作，將可以開創性地探討出一條適合中國國情，具有突出的專業特色的合作模式，值得進一步推廣。
其實，醫保的合作，最大的受益人應當是廣大客戶。首先，借助健康保險公司提供的服務平臺及其收集、整理簽約醫療機構的詳細信息，客戶則便于咨詢、查詢、選擇醫療服務。其次，利用簽約大型三甲醫院的特需醫療資源，有利于為高端客戶提供特需健康體檢、特需住院預約、特需專家門診預約等全程綠色通道服務項目。再者，對于在簽約醫院就診的客戶，保險公司將給予額外保障。對于在簽約醫院就診的客戶，保險公司對于基本醫療保險目錄之外的服務項目將給予適度保障。最后，借助于醫院多層次合作的平臺和技術特長，整合相關資源，這也有利于為客戶提供包括全程健康管理服務在內的專業服務保障。
“醫”“保”之間進行專業合作，稱得上是一件資源共享、互惠雙贏的好事。而我們所關注的，其實除了醫保合作的模式以外，更主要的是醫保合作的意義。這一點非常令人欣慰，“醫”“保”之間攜手并進，對于充分發揮專業化經營的優勢，建立新型的商業健康保險的經營體系，促使商業健康保險與醫療衛生事業的共同繁榮，造福于最廣大的民眾而言，將顯現出巨大的推動力。
健康險專業化始于產品細分（）
目前健康險產品遠不能滿足市場需求。市場上有30家保險公司經營健康險，產品有400多個，從數量上看是挺豐富的，但實際上產品多數雷同。保險消費者需求日益多樣化，單一的健康險產品不能滿足需求，自然無法正常發展。
對經營風險的保險公司而言，產品沒有細分則意味著風險加大。當下的健康險基本上是統括型保險，一般根據投保者的體檢結果分成一二三四等，按等級收取保費，過于籠統。車險的發展經驗值得健康險借鑒，車險產品已經從兩年前的大一統費率發展到今天的從人從車從地域定價原則，考慮各種風險隱患，產品已經高度細化了，根據風險不同收取不同的保費，這樣的產品設計可以將風險提前識別出來，也體現了定價的公平，不致于讓高風險的投保人驅逐低風險者。
所以，專業化健康險經營需要解開這個產品開發的結，先從產品細分上來防范風險，降低賠付率。要實現健康險產品的細分，則需要借助專業化的力量。以往在沒有必要技術條件的支持下，健康險產品一直在初級階段徘徊。專業化經營在數據收集和費率厘定方面都應該借鑒國外健康險經驗，真正細分產品，細分風險。
《國際金融報》 (2005年06月03日 第十九版)
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