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賴小萍
保險(xiǎn)業(yè)誠信的喪失，產(chǎn)權(quán)的不清晰難辭其咎。在近日結(jié)束的中國保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)高峰論壇上，美國美亞保險(xiǎn)公司廣州分公司總經(jīng)理、留美博士彭德智一針見血道出了目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)誠信缺失的成因。
保險(xiǎn)作為一種服務(wù)的商品，其有形的載體只是一紙保險(xiǎn)合同，且具有復(fù)雜性、長期性和內(nèi)在價(jià)值透明度比較低的特點(diǎn)。從某種意義上說，保險(xiǎn)公司經(jīng)營的產(chǎn)品實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的承諾。保險(xiǎn)交易中存在的信息不對稱，決定了保險(xiǎn)業(yè)較其他行業(yè)對誠信的要求更高。
事實(shí)上，保險(xiǎn)市場本身是有信譽(yù)的，但必須以產(chǎn)權(quán)的歸屬為底限。商家都非常清楚，誠信是鑄造金字招牌不可缺少的因素，但由于產(chǎn)權(quán)歸屬的模糊或?qū)ξ磥淼牟淮_定性，使得商家容易被眼前的短期利益所誘惑，而忽視了誠信的建設(shè)。在國有企業(yè)所有者缺位問題不能解決的前提下，經(jīng)營者的激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)的缺陷，容易造成經(jīng)營管理者的“官本位”意識(shí)。從目前國有保險(xiǎn)業(yè)仍占有足夠分量的情況來看，行業(yè)誠信的喪失，實(shí)在與保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)權(quán)的不清晰有密切的關(guān)系。
另一方面，按照信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的原理，賣方總是比買方更了解產(chǎn)品的質(zhì)量，而受短期利益驅(qū)動(dòng)，商家可能會(huì)利用信息不對稱來誤導(dǎo)客戶獲取利益。對保險(xiǎn)這個(gè)特殊行業(yè)而言，信息的不對稱還表現(xiàn)在買方或投保人總是比保險(xiǎn)公司掌握更多關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的信息，這也是為何在實(shí)際的保險(xiǎn)交易中投保人騙保騙賠現(xiàn)象屢見不鮮的原因。假如交易雙方都想利用信息不對稱來誤導(dǎo)對方的話，最終博弈的結(jié)果就是陷入相互做假的惡性循環(huán)，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所謂的“囚徒困境”。
因此，彭德智認(rèn)為，要解決保險(xiǎn)行業(yè)中的信用失真問題，除了建立和完善事前的產(chǎn)權(quán)制度安排外，建立和完善信息披露機(jī)制，使買賣雙方能夠站在同一平臺(tái)上平等、公開地對話，建立買賣雙方的相互信任顯得尤為重要。此外，建立和完善法律監(jiān)督懲罰機(jī)制，加大失信行為懲罰力度，增加失信成本，也是減少商業(yè)活動(dòng)中誠信缺失行為的有效途徑之一。而且兩者相輔相成，缺一不可。
然而制度的改革和完善不是一朝一夕的事情，重要的是政府有關(guān)立法、監(jiān)管部門還有保險(xiǎn)公司都必須認(rèn)識(shí)到這個(gè)問題，并采取積極態(tài)度出臺(tái)一系列改革措施。如，2002年《保險(xiǎn)法》的修改，就分別針對保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人增加了在誠信方面的具體要求，增加了保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)委托代理關(guān)系中恪守信用的責(zé)任和義務(wù)，并在總則和法律責(zé)任部分增加了對誠信的要求，從這些修改可以看出新法對保險(xiǎn)誠信問題的高度重視。而以中國人壽為代表的一批國有保險(xiǎn)公司的股改上市，也標(biāo)志著國內(nèi)保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)制度的逐步清晰化和科學(xué)化。而目前很多國內(nèi)保險(xiǎn)公司由注重規(guī)模擴(kuò)張向速度、質(zhì)量和效益并重的經(jīng)營思路的轉(zhuǎn)變以及更加注重控制承保風(fēng)險(xiǎn)，以追求利潤最大化、股東價(jià)值最大化為目標(biāo)，已經(jīng)顯現(xiàn)出國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)欲逐步與國際接軌之勢。
（侯穎／編制）（來源：金羊網(wǎng)）
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