我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的迅速發(fā)展,使汽車(chē)信貸成為中外資金融機(jī)構(gòu)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而外資汽車(chē)金融公司的紛紛設(shè)立,更成為金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新亮點(diǎn)

    近幾年,我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的迅速發(fā)展和中外汽車(chē)公司合作的進(jìn)一步深入,對(duì)汽車(chē)消費(fèi)者提供汽車(chē)信貸供給已成為中外資金融機(jī)構(gòu)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。2004年以來(lái),外資汽車(chē)金融公司的紛紛設(shè)立,更是成為中國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的新亮點(diǎn)。

    金融開(kāi)放新亮點(diǎn)

    5月27日,福特汽車(chē)信貸公司獲得在中國(guó)開(kāi)業(yè)的最終批準(zhǔn),將于今年第三季度初在中國(guó)開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)。福特汽車(chē)信貸公司設(shè)在中國(guó)的子公司全稱(chēng)為福特汽車(chē)金融中國(guó)有限公司。這是第4家獲準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的外資汽車(chē)金融公司。

    此前,銀監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了3家汽車(chē)金融公司開(kāi)業(yè),2家籌建。

    3家已獲批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的汽車(chē)金融公司分別為:上汽通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司、大眾汽車(chē)金融(中國(guó))有限公司、豐田汽車(chē)(中國(guó))金融服務(wù)公司。2家已獲批準(zhǔn)籌建的汽車(chē)金融公司除已于27日獲批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的福特汽車(chē)公司外,還有戴姆勒--克萊斯勒汽車(chē)公司。

    帶來(lái)三種創(chuàng)新

    銀監(jiān)會(huì)研究局副局長(zhǎng)楊再平博士說(shuō),中國(guó)引進(jìn)汽車(chē)金融這種非銀行金融業(yè)類(lèi)型,實(shí)際上是引進(jìn)了三種創(chuàng)新:

    一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新,引入了專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)金融公司；二是產(chǎn)品創(chuàng)新,比如《汽車(chē)貸款管理辦法》對(duì)二手車(chē)貸款、個(gè)人貸款的浮動(dòng)利率等作了規(guī)定,除了可以對(duì)汽車(chē)批發(fā)商、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款進(jìn)行融資外,還帶來(lái)了很多新的理念、新的服務(wù)和新的產(chǎn)品,比如說(shuō)可以對(duì)汽車(chē)零部件進(jìn)行融資,可以對(duì)二手車(chē)進(jìn)行金融服務(wù)；三是制度創(chuàng)新,《汽車(chē)金融公司管理辦法》和《汽車(chē)貸款管理辦法》等一系列監(jiān)管汽車(chē)金融法規(guī)的頒布為汽車(chē)金融的健康有序發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

    在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的外商獨(dú)資或者合資的汽車(chē)金融公司,是為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。其有三層含義:首先,汽車(chē)金融公司是一類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu),而不是一般的汽車(chē)類(lèi)企業(yè)。第二,汽車(chē)金融公司專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)不同于銀行和其他類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)。第三,其服務(wù)對(duì)象確定為中國(guó)大陸境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者。汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者包括自然人和法人及其他組織；汽車(chē)銷(xiāo)售者是指專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)銷(xiāo)售的經(jīng)銷(xiāo)商,不包括汽車(chē)制造商和其他形式的銷(xiāo)售者。

    據(jù)介紹,經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),汽車(chē)金融公司可以從事以下部分或全部的業(yè)務(wù):接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款；提供購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù)；辦理汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商采購(gòu)車(chē)輛貸款和營(yíng)運(yùn)設(shè)備貸款(包括展示廳建設(shè)貸款和零配件貸款以及維修設(shè)備貸款等)；轉(zhuǎn)讓和出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)；向金融機(jī)構(gòu)借款；為貸款購(gòu)車(chē)提供擔(dān)保；與購(gòu)車(chē)融資活動(dòng)相關(guān)的代理業(yè)務(wù)；以及經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)等。

    如何實(shí)施監(jiān)管

    據(jù)楊再平介紹,在受理汽車(chē)金融公司設(shè)立申請(qǐng)之前,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)制訂了相關(guān)制度,為汽車(chē)金融公司的誕生提供了制度基礎(chǔ),保證了汽車(chē)金融公司申請(qǐng)?jiān)O(shè)立工作的順利進(jìn)行。如2003年10月3和11月12日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《汽車(chē)金融公司管理辦法》和《實(shí)施細(xì)則》；隨后,為公開(kāi)透明地做好申請(qǐng)審批工作,設(shè)計(jì)了汽車(chē)金融公司申請(qǐng)和審批申請(qǐng)的操作指引,以指導(dǎo)申請(qǐng)人和審批人的具體操作。

    據(jù)《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告》披露,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)汽車(chē)金融公司的監(jiān)管,將以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重；實(shí)施資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類(lèi)監(jiān)管；實(shí)行以10%資本充足率為基本標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管,對(duì)最低資本充足率實(shí)施浮動(dòng)性管理,監(jiān)管部門(mén)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,可提高單個(gè)公司資本充足率最低標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施更高標(biāo)準(zhǔn)的資本充足率要求；低于資本充足率規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的公司,對(duì)其業(yè)務(wù)實(shí)施必要的強(qiáng)制性管理,即對(duì)經(jīng)營(yíng)管理不善或內(nèi)部管理控制不力的、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大的或資本充足率在限期內(nèi)達(dá)不到要求的公司,監(jiān)管部門(mén)有權(quán)要求有關(guān)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)整改或暫停其部分或全部業(yè)務(wù)、進(jìn)行停業(yè)整頓等。

    據(jù)介紹,在汽車(chē)金融公司合規(guī)性管理上,銀監(jiān)會(huì)規(guī)定了6個(gè)指標(biāo)。具體規(guī)定為:汽車(chē)金融公司對(duì)單一借款人的授信余額與注冊(cè)資本的比例不得超過(guò)15%；對(duì)最大10家客戶(hù)的授信余額不得超過(guò)注冊(cè)資本的50%；對(duì)關(guān)聯(lián)人不得發(fā)放信用貸款,對(duì)關(guān)聯(lián)人的授信條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)授信的條件；對(duì)單一股東及其關(guān)聯(lián)人授信余額不得超過(guò)該股東在汽車(chē)金融公司出資額的100%；擔(dān)保余額不得超過(guò)注冊(cè)資本的200%。