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“六一”兒童節(jié)將至，可能許多家長(zhǎng)又在犯愁：今年該送什么禮物給孩子。近日在上海一家保險(xiǎn)公司采訪時(shí)，記者見(jiàn)到了準(zhǔn)備給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的宋女士。她說(shuō)，孩子從出生到成人，費(fèi)用支出是長(zhǎng)時(shí)間的，不可間斷的。在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的資金供應(yīng)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)影響孩子的順利成長(zhǎng)。為避免這些問(wèn)題，她和愛(ài)人商議后決定給孩子買(mǎi)一份保險(xiǎn)作為“六一”兒童節(jié)的禮物。
目前，上海市場(chǎng)上針對(duì)兒童的保險(xiǎn)不少，保險(xiǎn)公司又不時(shí)推出新產(chǎn)品。同大多數(shù)準(zhǔn)備給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的家長(zhǎng)一樣，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)一知半解的宋女士為給孩子挑選險(xiǎn)種苦惱不已。
那么，如何選擇長(zhǎng)期、穩(wěn)健、變現(xiàn)能力高、對(duì)未來(lái)有保障的保險(xiǎn)送給孩子？記者綜合了上海市保險(xiǎn)行業(yè)一些專家和理財(cái)師的建議，給準(zhǔn)備為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的家長(zhǎng)們提供一些參考。
兩種少兒險(xiǎn)可供選擇
中國(guó)家長(zhǎng)給子女購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，最為關(guān)心的兩個(gè)問(wèn)題莫過(guò)于子女未來(lái)成長(zhǎng)過(guò)程中的教育開(kāi)支和因意外傷殘、健康不良可能產(chǎn)生的費(fèi)用。因此，保險(xiǎn)公司根據(jù)孩子們的年齡及成長(zhǎng)過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)紛紛開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)包涵教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金在內(nèi)的少兒生存保險(xiǎn)，以及包涵意外、醫(yī)療保險(xiǎn)等少兒保障型保險(xiǎn)。
轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：保障型少兒險(xiǎn)
最新的統(tǒng)計(jì)資料表明，兒童期意外死亡以每年7%—10%的速度增加，已成為我國(guó)0—14歲兒童第一死因。而適用于全球的國(guó)際疾病分類法，亦將兒童意外傷害列為一類疾病。
無(wú)論是意外死亡還是傷殘，對(duì)每個(gè)家庭特別是獨(dú)生子女家庭都是無(wú)法接受的打擊和難以彌補(bǔ)的永久傷痛。通過(guò)保險(xiǎn)，雖然不能避免意外的發(fā)生，但是能有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活安定。
保障型少兒險(xiǎn)主要對(duì)被保險(xiǎn)少兒提供意外保障和解決孩子的醫(yī)療問(wèn)題，此類險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是繳納不多的保費(fèi)，卻能獲取較高額的保障。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦保障型少兒險(xiǎn)的前景十分可觀。
中宏保險(xiǎn)推薦了一款保護(hù)寶寶意外傷害的超值保險(xiǎn)套餐：“中宏附加意外門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)”的最低投保年齡已降低至0周歲（寶寶出生30天起即可申請(qǐng)投保），使6歲以下的兒童同樣可以獲得意外醫(yī)療保障，從而為兒童生命安全提供更全面的保險(xiǎn)保障。
此外，一種新形態(tài)的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品“連生保險(xiǎn)”正在市場(chǎng)上逐步興起。這類保險(xiǎn)將子女作為家長(zhǎng)的連帶被保險(xiǎn)人，孩子獲得的保障程度與家長(zhǎng)的生存狀況密切相關(guān)，更加體現(xiàn)了保險(xiǎn)的保障功能。
預(yù)先準(zhǔn)備基金：生存型少兒險(xiǎn)
伴隨著“再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育”觀念的深入人心，子女的教育費(fèi)用也一路飆升，家長(zhǎng)們認(rèn)為，及早準(zhǔn)備預(yù)設(shè)的不僅是子女的教育金還有子女受教育的機(jī)會(huì)和前途。家長(zhǎng)除了提供孩子基本教育費(fèi)，在孩子未來(lái)的創(chuàng)業(yè)、婚嫁所需的花費(fèi)也不是一筆小的支出。
現(xiàn)在市面上很多生存型少兒險(xiǎn)主要是為孩子準(zhǔn)備教育金，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。此類險(xiǎn)種與銀行儲(chǔ)蓄相比，主要優(yōu)勢(shì)是能夠合理避稅。該保險(xiǎn)需要針對(duì)少年兒童在不同的生長(zhǎng)階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕家長(zhǎng)親人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
中國(guó)人壽推出的“鴻宇分紅”就將普通少兒險(xiǎn)的教育、婚嫁保障的優(yōu)點(diǎn)，和兩全險(xiǎn)保障期長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)融為一體，既讓孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的三個(gè)重要階段有了保障，也充分發(fā)揮了長(zhǎng)期理財(cái)?shù)墓δ堋?/p>
比如，海爾紐約人壽推出的“財(cái)智寶貝終身壽險(xiǎn)”，是專門(mén)為出生滿60天至13歲的兒童設(shè)計(jì)提供教育財(cái)務(wù)規(guī)劃。生存保險(xiǎn)金可作為子女教育基金，父母從此高枕無(wú)憂。多種生存保險(xiǎn)金在子女滿15歲、18歲、19歲、20歲及21歲時(shí)給付，作為高中及大學(xué)教育基金用途。總給付為保障金額的105%。孩子滿18歲后，海爾紐約人壽將自動(dòng)將終身保障提高為原投保金額的2倍以作為成年賀禮，無(wú)須提交任何健康聲明。
安聯(lián)大眾推出的———“機(jī)靈寶貝、機(jī)靈組合少兒成長(zhǎng)計(jì)劃”，保障期限為終身，從嬰兒呱呱墜地到大學(xué)畢業(yè)直至將來(lái)的創(chuàng)業(yè)、婚嫁和養(yǎng)老祝壽。除了在教育金方面階段性重點(diǎn)給付外，保單受益人還享有投保起每3年的現(xiàn)金返還，現(xiàn)金的領(lǐng)取貫穿孩子一生，更是迎合了孩子不同成長(zhǎng)階段的需求：補(bǔ)充教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、旅游金、醫(yī)療金、養(yǎng)老金和祝壽金。
比如，中宏保險(xiǎn)“聰明寶寶”分紅終身壽險(xiǎn)，投保年齡為7天至12歲。此險(xiǎn)種不但照顧到孩子成長(zhǎng)每一階段的人身保障，更對(duì)教育金進(jìn)行了合理安排，即高中時(shí)期連續(xù)3年每年保額10％，大學(xué)4年每年達(dá)到保額40％，基本滿足了兒童教育金的需求。
世界首份少兒險(xiǎn)
1856年之前，沒(méi)有保險(xiǎn)公司敢接受10歲以下的兒童投保。19世紀(jì)40年代，由于醫(yī)療落后及衛(wèi)生惡劣，即使在全世界最先進(jìn)的英國(guó)，嬰兒滿周歲前死亡率仍高達(dá)20%。每年平均有7.7萬(wàn)名兒童死于各種疾病，以致當(dāng)時(shí)沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司敢接受10歲以下的兒童投保。
當(dāng)時(shí)英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)有位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員Bell，發(fā)現(xiàn)不接受兒童投保，正是阻礙家長(zhǎng)買(mǎi)保險(xiǎn)的原因。所以他自己成立“互助會(huì)”，當(dāng)不幸發(fā)生時(shí)，就自掏腰包理賠。此舉得到家長(zhǎng)肯定，同時(shí)也帶來(lái)大量保單。1856年，英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)接收Bell的“互助會(huì)”，正式開(kāi)辦兒童保險(xiǎn)，嬰兒出生后3個(gè)月就可投保。
保費(fèi)應(yīng)考慮家庭承受能力
據(jù)一份調(diào)查表明，根據(jù)目前國(guó)內(nèi)平均生活水平，撫養(yǎng)一個(gè)孩子從出生到長(zhǎng)大成人，粗略估算需要15至20萬(wàn)元人民幣，其中并不包括孩子成長(zhǎng)過(guò)程中所需的醫(yī)療費(fèi)用。
通常，家長(zhǎng)在為孩子選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，主要根據(jù)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求大小以及自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小這兩個(gè)因素來(lái)決定。
在考慮保險(xiǎn)保障的需求大小時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)該首先大致估算出孩子所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求，例如醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用等，再減去目前自己可能承擔(dān)的額度（如儲(chǔ)蓄、投資所得、親友捐助等），即得出應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充的額度。即商業(yè)保險(xiǎn)需求＝風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用需求－自己可能承擔(dān)的額度。
一般地說(shuō)，這樣估算出來(lái)的數(shù)字是比較大的，以此來(lái)投保會(huì)獲得比較充足的保障，與此同時(shí)，相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)可能比較高。如果對(duì)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)這一負(fù)但并不很重，不妨就以此保額投保；如果家長(zhǎng)感覺(jué)保費(fèi)支出壓力過(guò)大則可以適當(dāng)降低保額或者選擇繳費(fèi)期限更長(zhǎng)的方式（同一險(xiǎn)種、同一保額，繳費(fèi)期間越長(zhǎng)，則每期保險(xiǎn)費(fèi)越便宜）。
由風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用需求可以概括為子女教育費(fèi)用和意外風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用兩個(gè)部分。
子女教育費(fèi)用通常是指子女完成大學(xué)學(xué)業(yè)所需要的費(fèi)用，目前我國(guó)高等學(xué)校學(xué)生就讀一年所需費(fèi)用（包括學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)）約為4000到10000元，考慮到今后十幾年的通貨膨脹因素，保額選擇8000到20000元應(yīng)該能滿足需要。
意外風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用用于應(yīng)付意外事故造成的巨額支出。現(xiàn)在孩子一旦患上大病，醫(yī)療費(fèi)支出可真像個(gè)無(wú)底洞。家長(zhǎng)需要為孩子投多大保額的醫(yī)療健康險(xiǎn)，這要看家庭的承擔(dān)能力。一般來(lái)說(shuō)，如果家庭的經(jīng)濟(jì)能力不是特別寬裕的活，建議把保額定在5萬(wàn)到10萬(wàn)元，這樣就可以打消對(duì)絕大多數(shù)重大疾病的擔(dān)心。
給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的十大理由
1、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就為其投保一份少兒險(xiǎn)，待他成年時(shí)，這張保單就是最佳的禮物。從跌跌撞撞到步履穩(wěn)健，孩子要走的路很長(zhǎng)，家長(zhǎng)也許沒(méi)辦法呵護(hù)孩子一輩子，卻能夠借助壽險(xiǎn)傳達(dá)永不止息的愛(ài)，幫助孩子安然度過(guò)每一個(gè)難關(guān)。
2、保費(fèi)便宜：兒童意外概率低于成人，保險(xiǎn)費(fèi)自然低，年齡越小，所繳保費(fèi)就越劃算。如：30歲男子保費(fèi)是1歲男童的3.5倍。
3、承保機(jī)會(huì)大：年紀(jì)越大，身體毛病越多，小時(shí)候的疾病有時(shí)會(huì)影響未來(lái)，早投保可避免被加費(fèi)或拒保。
4、建立良好的長(zhǎng)期規(guī)劃：教育孩子及早了解有關(guān)壽險(xiǎn)的項(xiàng)目和優(yōu)點(diǎn)，灌輸良好的風(fēng)險(xiǎn)管理觀念。
5、減輕子女將來(lái)的負(fù)擔(dān)：當(dāng)子女成人時(shí)，保險(xiǎn)已繳費(fèi)期滿，不需再繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可擁有多重保障。
6、建立教育和創(chuàng)業(yè)基金：依據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金。
7、節(jié)稅規(guī)劃：壽險(xiǎn)有節(jié)稅的權(quán)利。
8、保險(xiǎn)金給付完全免稅：稅法規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付免征各項(xiàng)稅賦。
9、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)給子女：以幫助子女買(mǎi)壽險(xiǎn)的方式，將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移到子女名下。
10、訓(xùn)練子女責(zé)任感：養(yǎng)成小孩良好的價(jià)值觀，長(zhǎng)大后協(xié)助分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，以培養(yǎng)責(zé)任感。
《國(guó)際金融報(bào)》 (2005年05月27日 第二十版)
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