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繼國有商業銀行信貸審批權陸續上收省級分行后，最近工行、農行又實施扁平化管理模式，將基層行人事、信貸業務集中上劃，統一管理，使基層行只剩下會計結算、儲蓄業務，變為實事上的“儲蓄所”，產生了一些負面影響。通過對河南省郾城縣的調研發現，這些負面影響主要有：
信貸投放減少，加劇了供需矛盾。郾城縣2004年國有商業銀行信貸投入4802萬元，增
長3％，比2003年少增20個百分點，比2002年少增9個百分點；2005年1－3月信貸投入下降3440萬元，較2003年同期少增6個百分點。郾城30家重點企業2004年較2003年同期貸款增加2250萬元，承兌減少2500萬元，貼現減少12400萬元。企業資金緊張的狀況日趨嚴重。
對縣域經濟的“抽血效應”進一步加劇。郾城縣2004年末四家國有商業銀行上存資金合計56824萬元，比2003年增加10536萬元，增長22％，而貸款僅增加4802萬元，增長3％；存貸比由年初的101％，下降到年末的46％，2005年3月末上存資金余額63587萬元，較上年底增加6763萬元，貸款下降3120萬元。
金融服務功能退化，服務水平降低。國有商業銀行信貸門檻提高，致使金融服務主體嚴重缺位，企業告貸無門，中小企業很多項目缺少資金支持而難以開工，流動資金嚴重短缺，融通資金紛紛轉向使用民間借貸或集資。同時，金融創新業務在縣級難以推廣應用，進一步限制了縣域企業的發展。
金融人才流失，進一步影響縣域金融的發展。四家國有商業銀行普遍出臺45歲以上工作人員買斷工齡、退休（內退、病退）等內部控制政策，致使一部分具有專業知識和工作經驗的人才借機轉向于到其它商業銀行或單位工作。據郾城四家銀行統計，已有7人到縣直單位或其他股份制商業銀行實現了再就業。
損傷了基層行人員工作的積極性。實施改革以來，各行普遍反映在職職工工資收入低，實行內退政策人員反而能領取退休金，收入反而高于在職人員。據調查，縣工行最低時行級干部每月工資收入僅350元，農行最低時工資360元，退休人員實行檔案工資，收入在800元以上。
國有商業銀行在縣域經濟中無所作為，引起地方政府的不滿，政府支持力度下降。在國有商業銀行服務手段多樣化、競爭優勢明顯的情況下，短期內扁平化管理使得商業銀行存款增長大于貸款增長，或只存不貸，長此下去，地方經濟發展中資金短缺局面必然顯現，必然遭到地方政府的反對和干預。據反映，已有少數政府部門人員動員儲戶到信用社存款，宣傳商業銀行網點必將撤銷，其結果是國有商業銀行業務將全面下滑，貸款風險將加大。
為使縣域經濟進一步健康發展，建議：
改善金融機構對縣域經濟支持的法律法規規定。在目前工業反哺農業、城市支持農村的大氣候下，金融必須先行，為此應完善并考核金融機構對縣域經濟的支持力度。在國有商業銀行追求利潤的前提下，完善法律規定其必須將一定比例的資金投向農業、農村和農民或縣域經濟。同時應制定法律法規對郵政儲蓄資金、保險準備金投向農業經濟的發展。防止因金融體制原因引起資金使用的“貧富”不均。
加大國有商業銀行改革的宣傳力度，改革國有商業銀行的人事、機構和資金管理體制。一是要正面宣傳國有商業銀行的改革方案，爭取社會民眾的理解和支持；二是要穩步推進改革進程，在縣域金融的改革中，人員、機構數量可以減少，但服務水平和服務質量不能降低；三是要調整服務方向，完善服務功能，縣域經濟中的民營企業對ＧＤＰ的貢獻率已占主導地位，國有商業銀行要選擇有市場、有效益的民營企業項目予以支持，以期取得雙贏的效果。
調整國有商業銀行在縣域的政策發展策略，鼓勵年齡偏大，對金融業務不太熟悉等工作人員退休，對那些年齡適中，金融機構內高學歷、懂業務、善管理的金融人才，建議實行差別待遇，按勞分配、按貢獻定待遇，以此實現縣域金融的可持續發展。
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