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本報(bào)記者 梁 忻／文
今年3月15日，中國(guó)人民銀行征信管理局向社會(huì)各界發(fā)出公告，為了促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和降低金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)、保障個(gè)人信用信息的安全和合法使用，中國(guó)人民銀行草擬了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法（暫行）》（征求意見(jiàn)稿），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。日前，在金誠(chéng)信用沙龍上，信用業(yè)界部分專家就個(gè)人信用信息管理辦法發(fā)表了意見(jiàn)。
創(chuàng)建銀行間的數(shù)據(jù)共享機(jī)制
國(guó)家發(fā)改委經(jīng)濟(jì)研究所信用研究中心主任陳新年認(rèn)為，在現(xiàn)階段，央行出臺(tái)這種辦法很正常，因?yàn)殂y行現(xiàn)在既是信用信息主要的主體部分，同時(shí)又是信用報(bào)告的主要使用方。辦法實(shí)際上是為個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的采集和使用做了法律上的鋪墊，它的積極意義有兩個(gè)方面。一是創(chuàng)建了銀行間的數(shù)據(jù)共享機(jī)制，二是便于主管部門降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
陳新年說(shuō)，如果銀行或者行政職能部門既做信用基礎(chǔ)設(shè)施，又做加工服務(wù)，就有負(fù)面影響。一是不利于信用行業(yè)的發(fā)展，銀行是信用信息的主體，同時(shí)又是信用報(bào)告的主要使用方，如果銀行自己做增值服務(wù)，對(duì)這個(gè)行業(yè)發(fā)展非常不利。第二，銀行直接在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)上再做進(jìn)一步的加工服務(wù)，不利于整個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展方向，也容易受到置疑。
政府要充分發(fā)揮引導(dǎo)和推動(dòng)作用
全國(guó)整規(guī)辦信用處副處長(zhǎng)王勝利認(rèn)為，政府在建立企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系的過(guò)程中應(yīng)該主要發(fā)揮三方面的作用。
第一，政府信用就是信用體系的組成部分，這是推動(dòng)全社會(huì)信用建設(shè)的一個(gè)基礎(chǔ)。第二，政府要在社會(huì)信用體系建設(shè)過(guò)程中充分發(fā)揮引導(dǎo)和推動(dòng)的作用，就是要在制定規(guī)劃、制定規(guī)則、培育需求、提供服務(wù)、協(xié)調(diào)監(jiān)督等各個(gè)方面發(fā)揮作用，它應(yīng)該是一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)者和裁判者。在監(jiān)督方面是裁判者，在制定規(guī)劃、制定規(guī)則時(shí)是領(lǐng)導(dǎo)者。第三，政府本身履行市場(chǎng)監(jiān)管職責(zé)、實(shí)行信用信息公開(kāi)制度、建立政府監(jiān)管部門間的信息共享制度也是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要部分。因?yàn)槲覀儚挠?jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，政府始終是一個(gè)強(qiáng)勢(shì)的政府，很多事情都是政府在辦。所以政府要發(fā)揮的作用很大。
王勝利說(shuō)，政府建立信用管理系統(tǒng)主要發(fā)揮兩方面作用。第一是服務(wù)監(jiān)管。重大違法違規(guī)事情的公布，維護(hù)信用制度。第二是服務(wù)公眾。數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)采集要依靠公開(kāi)制度，公開(kāi)包括申請(qǐng)和查詢的公開(kāi)，讓信用服務(wù)企業(yè)能夠收集到信息也能夠使用信息。
法律方面應(yīng)盡可能減少漏洞
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)所憲法行政法研究室主任周漢華認(rèn)為，央行建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是一件很好的事情，它是征信體系建設(shè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程，有一個(gè)示范、導(dǎo)向的作用，也是我國(guó)第一個(gè)關(guān)于信用數(shù)據(jù)庫(kù)的管理辦法。他說(shuō)，從辦法條文看，許多問(wèn)題值得推敲，在法律方面應(yīng)盡可能減少漏洞。
第一，辦法屬于部門規(guī)章，涉及到對(duì)信息主體法律權(quán)限問(wèn)題；第二，政府強(qiáng)制把這些資信資料提供給金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題；第三，征信服務(wù)中心的定位和運(yùn)作模式不明確；第四，收集個(gè)人信用信息的范圍過(guò)廣，造成對(duì)個(gè)人信息權(quán)的侵犯；第五，存在政事不分的可能；第六，收集的個(gè)人信貸信息沒(méi)有設(shè)置分層次的要求；第七，沒(méi)有給優(yōu)勢(shì)客戶提供保護(hù)；第八，辦法管理所有金融機(jī)構(gòu)范圍過(guò)廣；第九，部分存在義務(wù)和權(quán)利的不對(duì)等。
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