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南方日?qǐng)?bào)
老年人不宜購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)
萬(wàn)能險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算方式和傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，年齡越大費(fèi)用支出越高
又有一家保險(xiǎn)公司投入萬(wàn)能險(xiǎn)銷售的熱潮中。上月中旬，中宏人壽保險(xiǎn)公司推出名叫如意通的萬(wàn)能險(xiǎn)，保底年利率承諾為1.75％。把中宏計(jì)算在內(nèi)，從2004年5月以來(lái)，已經(jīng)有平安、友邦、安聯(lián)大眾等10家壽險(xiǎn)公司開始銷售自己的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。
今年三四月份開始，萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售量普遍走高。友邦保險(xiǎn)一位代理人說(shuō)，她現(xiàn)在賣出的保單大部分是萬(wàn)能型產(chǎn)品。安聯(lián)大眾廣州分公司銷售部人士表示，目前該公司有一半數(shù)量的保單都來(lái)自今年初力推的萬(wàn)能險(xiǎn)。
由于萬(wàn)能險(xiǎn)銷售的旺季，正值銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品利率走低、數(shù)量驟減的時(shí)期，因?yàn)橐陨蟽煞N產(chǎn)品都設(shè)定有保底年利率，所以兩者之間多少有些投資替代的意味。不過(guò)，一位保險(xiǎn)業(yè)資深人士提醒說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)與銀行理財(cái)產(chǎn)品之間差異甚大，很多條款對(duì)老年人不利，而銀行理財(cái)產(chǎn)品則沒有專門針對(duì)年齡的條款，適合所有的投資者。
費(fèi)率計(jì)算對(duì)老年人不利
據(jù)介紹，保險(xiǎn)公司銷售萬(wàn)能險(xiǎn)當(dāng)然希望買的人越多越好，但從費(fèi)率計(jì)算的方法上看，老年人買萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品并不劃算。
客戶將基本保險(xiǎn)費(fèi)交足之后，保險(xiǎn)公司要先扣除幾項(xiàng)費(fèi)用，再將剩余的錢拿來(lái)投資產(chǎn)生收益。需要扣除的費(fèi)用中，有一項(xiàng)叫做風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。
與傳統(tǒng)保單的費(fèi)率計(jì)算方式不同，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率計(jì)算依據(jù)的是“自然費(fèi)率”，而不是傳統(tǒng)的“均衡費(fèi)率”。
顧名思義，均衡費(fèi)率是將投保人應(yīng)該在若干年內(nèi)交納的保費(fèi)總額平均分?jǐn)偟矫恳荒晔杖�，使得投保人年交保費(fèi)的負(fù)擔(dān)比較均衡。而自然費(fèi)率則根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率而定，人的年紀(jì)越大，當(dāng)然越有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，因此要交納的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)也就越多。
以友邦保險(xiǎn)的產(chǎn)品為例，該公司每一份萬(wàn)能險(xiǎn)合同上都有兩張風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表，一張是標(biāo)準(zhǔn)值，一張是最高值，只要在最高值以內(nèi)，保險(xiǎn)公司都有權(quán)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率。
據(jù)介紹，在男性11歲到32歲之間，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率在0.1以下，也就是說(shuō)，每1000元基本保險(xiǎn)費(fèi)(保額)每月只需要扣除0.1元以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，每年風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)支出不過(guò)0.12元。在33－57歲之間，費(fèi)率在1以下，即每年最多支出12元。58－74歲，費(fèi)率在1－5之間。75－82歲，費(fèi)率在5－10之間。
倘若投保人每年要繳保費(fèi)1萬(wàn)元，保額為20萬(wàn)元。他在33歲時(shí)，每年要從所交的1萬(wàn)元保費(fèi)中扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)252元，在58歲時(shí)每年要扣2494元，在75歲時(shí)每年要扣12110元。在保險(xiǎn)公司用于投資承諾年收益的保單賬戶中，先要扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)。
面對(duì)每年漸增的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有保險(xiǎn)代理人提示，已經(jīng)購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)的投保人可以在認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)過(guò)高的年齡之前就終止保單。還有一個(gè)辦法，就是將萬(wàn)能險(xiǎn)的保額設(shè)定得盡量小，用其他種類的保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)不足的基本保障額度。
一位正在銷售萬(wàn)能險(xiǎn)的代理人說(shuō)，他原則上不鼓勵(lì)40歲以上的客戶購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，60歲以上更加不提倡，“由于產(chǎn)品涉及到風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用、初始費(fèi)用，建議年紀(jì)大的客戶買傳統(tǒng)型保單，比如分紅險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等�！�
扣完費(fèi)用才用于投資
上述壽險(xiǎn)代理人所說(shuō)的初始費(fèi)用，也是保險(xiǎn)公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來(lái)支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本等。
根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65％－70％，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。
不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬(wàn)能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。這些項(xiàng)目從投報(bào)人的保費(fèi)中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢。
業(yè)內(nèi)人士提示，萬(wàn)能險(xiǎn)投保人在簽訂保單之前，要向代理人詢問清楚保單賬戶需要扣除的費(fèi)用項(xiàng)目，才能明了用于投資賺取收益的錢有多少。這位人士坦率地表示，鑒于萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的復(fù)雜性，多數(shù)代理人都解釋不清這項(xiàng)產(chǎn)品，或者掩飾費(fèi)用支出的項(xiàng)目，遇到這樣的情況，客戶要多問問保險(xiǎn)公司，謹(jǐn)慎簽單。
相比銀行理財(cái)產(chǎn)品，萬(wàn)能險(xiǎn)的合同設(shè)計(jì)顯然復(fù)雜很多，這與其產(chǎn)品特性不無(wú)關(guān)系。
為了滿足客戶對(duì)交費(fèi)靈活、保障可調(diào)以及投資收益穩(wěn)定等多項(xiàng)要求，第一張萬(wàn)能險(xiǎn)保單于1979年在美國(guó)誕生，直到去年才引入中國(guó)內(nèi)地。
萬(wàn)能險(xiǎn)主要有保障和投資兩種功能，投保人所交保費(fèi)被分成兩部分，一部分用于保障，另一部分用于投資。其中，保障和投資的額度設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)兩者進(jìn)行調(diào)節(jié)。
與另外兩種投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)相比，萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)比投連險(xiǎn)小，比分紅險(xiǎn)大，同樣的，收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比。目前市場(chǎng)上各種萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品承諾的保底年收益在1.75％－2.5％之間。
此外，目前放在銀行柜臺(tái)銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)也十分暢銷，比如友邦的“利多寶”、平安的“穩(wěn)贏一生”、新華的“得意理財(cái)兩全保險(xiǎn)”等。有保險(xiǎn)公司銷售部負(fù)責(zé)人表示，復(fù)雜的萬(wàn)能險(xiǎn)之所以交給銀行賣，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司將保單簡(jiǎn)單化處理，鎖定了保費(fèi)、年齡等條件。如果客戶想要度身訂做的萬(wàn)能險(xiǎn)，還是要找代理人商量。
本報(bào)記者 夏倩（來(lái)源：南方日?qǐng)?bào)）
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