壽險業(yè)務出現(xiàn)負增長著實讓一些人士為之憂心忡忡，擔心壽險業(yè)發(fā)展的前景。然而，負增長并不能表明壽險開始進入頹勢，相反，適時的調(diào)整有利于保險業(yè)的長遠發(fā)展

    今年以來，壽險業(yè)務在各大城市中仍然沒有止住負增長的趨勢，第一季度，上海壽險延續(xù)2004年的負增長，同比下降8.77%，北京雖然壽險保費收入同比增 長3.5倍，但若除去3月份入賬的中意人壽200億元的大單，也為負增長。在廣州等城市，壽險業(yè)也呈現(xiàn)類似不振的態(tài)勢。這與2004年以前壽險保持20%、30%的高歌猛進式的增長形成了鮮明的對比，讓人不禁擔心壽險業(yè)發(fā)展的前景。其實，單純的數(shù)字并不能完全反映出壽險業(yè)發(fā)展的實際情況，從某種意義上來說，出于保險雙方理性選擇的負增長并不是一件壞事。

    業(yè)務結構調(diào)整是主因

    壽險之所以出現(xiàn)負增長，業(yè)務結構調(diào)整被認為是主要原因。從2003年下半年起，壽險大范圍調(diào)整業(yè)務結構，從單純追求規(guī)模發(fā)展轉向有效益發(fā)展。這源于保險公司對于市場的反思。

    上世紀90年代中后期，壽險借助營銷體制呈現(xiàn)躍升式發(fā)展，一度為打不開市場而苦惱的保險公司對保費規(guī)模非�？粗�，考核相關業(yè)務部門時，保費收入是最關鍵的目標，效益反而考慮得較少，從而為保險業(yè)連續(xù)多年保持30%左右的增長提供了內(nèi)在動力。在規(guī)模導向下，不少保險公司不可避免地出現(xiàn)短視行為，產(chǎn)品開發(fā)往往著眼于能否擴大規(guī)模。在銷售上也是以保費多少論英雄，保費成為保險公司評選優(yōu)秀營銷員的直接依據(jù)，導致營銷員推銷時強調(diào)保費數(shù)量而不是業(yè)務的質量，不少營銷員在銷售養(yǎng)老險、健康險等產(chǎn)品時，勸告消費者變長期繳為短期繳，增加一次性保費收入。2000年分紅類保險的出臺，更為快速增長助了一臂之力，分紅險單筆保費收入高，對于增加保費收入非常見效，保險公司紛紛推出短期繳分紅產(chǎn)品，2003年，僅銀保產(chǎn)品就占全國保費總收入的25%。

    但這種規(guī)模增長是粗放式的，忽視了持續(xù)增長與效益�？梢运阋还P賬，一份保額為10萬元的養(yǎng)老險躉繳保費為11.47萬元，如果分20年期繳，每年的保費為7400元。躉繳是一次性的，擴大保費規(guī)模的效果非常明顯，但此后很多年就不會再貢獻保費了，很有點竭澤而漁的味道。這種增長方式也增加了保險公司經(jīng)營成本，躉繳給營銷員的提成要高于期繳業(yè)務，再加上提取的準備金，影響了效益。而期繳則是細水長流式的，當市場規(guī)模擴張到一定階段后，保險公司已經(jīng)意識到這個問題。

    作為壽險收入的另一個重頭，分紅險面臨著低保障、分紅不能滿足需要等問題，其雖然帶來了現(xiàn)金流，但也讓保險公司感到有些力不從心。上海目前已有近30家壽險公司，對渠道的爭奪越來越激烈，進入銀行渠道費用不斷增高，與此同時，由于投資渠道有限、證券市場低迷，收益不甚樂觀，給分紅收益造成很大的壓力，與市場上熱熱鬧鬧的銷售形成強烈的反差。

    保險公司痛定思痛，決心改變現(xiàn)有的增長方式，更重要的是，有的保險公司已在海外上市，根據(jù)海外相關規(guī)則，傳統(tǒng)期繳才是有效保費收入。保險公司開始作出調(diào)整，鼓勵發(fā)展傳統(tǒng)期繳等業(yè)務，降低分紅險等占比。由于幾家大的壽險公司市場份額達到70--80%，當大公司著手調(diào)整結構之際，自然遏制了壽險的快速增長勢頭，2004年，壽險增長7.2%，很多地方出現(xiàn)了負增長。

    負增長數(shù)字的背后

    無獨有偶，產(chǎn)險也在2003年下半年調(diào)整業(yè)務結構，降低占保費規(guī)模大頭的車險的占比，但沒有出現(xiàn)像壽險這樣的大幅下滑。為何壽險的調(diào)整會出現(xiàn)"急剎車"呢?這與產(chǎn)、壽險的結構和調(diào)整的策略有著直接的關系。產(chǎn)險在限制車險發(fā)展的同時，大力發(fā)展了企財險等效益險種，適逢國內(nèi)經(jīng)濟保持著較高的增長速度，失之東隅，收之桑榆，在企財險等險種的推動下，產(chǎn)險仍保持了較高的增長速度。壽險在調(diào)整結構時并沒有拓展新的業(yè)務領域，因此，出現(xiàn)明顯后退也就不足為怪了。

    由于改變了增長方式，變躉繳為期繳，壽險即時保費收入有所減少。在壽險出現(xiàn)負增長的同時，外資保險公司卻表現(xiàn)不錯，上海地區(qū)的外資壽險公司保費收入同比增長了18.08%，占了壽險市場18.97%的份額，委實讓人刮目相看�；鶖�(shù)小、新開業(yè)雖然是一個主要原因，但其與外資壽險公司一開始就強調(diào)效益不無關系，如友邦等保險公司一直很重視發(fā)展期繳業(yè)務，每年期繳保費收入很高，保證了業(yè)務發(fā)展的連續(xù)性。

    然而，負增長并不能表明壽險開始進入頹勢，相反，適時的調(diào)整有利于保險業(yè)的長遠發(fā)展。對保險公司來說，從追求規(guī)模增長到效益增長，有利于降低運營風險。強調(diào)保障類保險的市場策略會直接影響消費者選擇購買傳統(tǒng)保險，充分發(fā)揮保險的保障功能。在壽險整體下滑的情況下，上海地區(qū)以養(yǎng)老保障為主的新增傳統(tǒng)期繳業(yè)務卻增長了8%。由此可見，壽險的理性回歸還是很有效的。但由于壽險保費規(guī)模的基數(shù)很大，目前還缺少新的業(yè)務領域，要重新踏上快車道還需要一段時間。