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編者按：購買車險，是“有車一族”每年都要面臨的問題。隨著越來越多的個性化車險現身江湖，車險市場價格“大一統”的局面即將被打破。面對琳瑯滿目的車險產品，怎樣才能挑選一款適合自己的車險產品？可以肯定的是，保戶應該首先確定投保車險最基本的常識，比如投保的車輛性能、價格，駕駛人的駕齡、駕駛技術及車輛使用頻率等。在此基礎上，投保之前最好將多家保險公司的車險條款進行比較，看哪家的保單條款最適合自己，然后再作出選擇。
如何挑選車險險種
目前，我國有上百種車輛保險，盡管有些險種名稱大同小異，但條款內容、保險責任千差萬別，投保之前最好將多家公司的保險條款進行一番比較，選擇出哪家公司的保單條款最有利后再投保。
購買車險，首先要選好保險公司，最好考慮規模大、實力強的公司。大保險公司網絡齊全，特別是當承保車輛在外地出險時，大公司既可以委托異地網點代為查勘，也可以通過遠程信息定損，由于減少了現場查勘等待時間，因而理賠較快。相比之下，小公司雖然保單報價可能較低，甚至還會打折，但理賠卻較慢。
保戶在購買車險時，首先應投保車損險、第三者責任險兩項基本保險。合理搭配附加險種十分重要，對于經常跑長途、沒有固定車庫或所居住小區治安環境不佳的車主來說，車輛被盜風險較大，還應買盜搶險、劃痕險。此外，為了應對《道路交通安全法》汽車“無責賠償”的新規定，最好加保無過錯責任險和不計免賠險，這樣無論車主在事故中是否有責任，都能獲得足額賠償。
投保時要注意，既不能只考慮省錢而不足額投保，也不要多花不必要的錢超額投保。由于汽車保險費的費率是固定的，因而繳費多少取決于新車購置價。明智的選擇是足額投保，就是車輛價值多少就保多少，不能因為要節省保險費就不足額投保。
交通肇事發生的頻率直接與保費掛鉤。保險公司一般都對“優質客戶”給予費率優惠，上一年不出險的車輛在第二年續保時可以獲得保險公司一定的費率優惠。因此，投保的上一年有無理賠，對保費多少起著很重要的作用。如果說在上一年有較多的理賠，那么，第二年車險保費就會上浮。如果在同一家公司連續投保3年無理賠，那么次年所繳保費一般會優惠30％，人保的車損險優惠最高的可以達到50％。
由于很多保險公司的保險條款都有對上年度出險次數的考慮，如果駕駛記錄良好，可以考慮繼續在同一家公司上保險，這樣可以得到更多的費率優惠。否則，就要考慮選擇別家保險公司的車險，以便在得到相同保障的情況下，能繳納更少的保費。
經常有保戶向本報反映，車險條款難懂、保險公司價格不透明、保險拒賠事項事先沒有告知清楚等情況。針對上述情況，江蘇省保監局要求該省各家保險公司從5月1日起，在投保前需向車主提供《江蘇省機動車輛保險投保提示》（以下簡稱《投保提示》），從而明明白白地告知車主投保后的權益和風險。《投保提示》主要提示車主應重點注意的事項，包括合同中最關鍵的保險責任、責任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時的一些限制條件等內容，而以往這些只是靠保險公司業務員口頭解釋。《投保提示》還寫明了保險費計算中的各種參考因素，如上年無賠折扣、指定駕駛員等特別規定；保險公司提供的各種服務內容，出險后理賠的手續和需要提供的材料；提醒車主在投保時，務必如實填寫報單，特別注意被保險車輛和被保險人的車輛行駛證是否一致等內容。
如此看來，車主要明明白白投保、真正享受保險帶來的好處，保險監管機構和保險公司在保險條款提示方面確實應學習江蘇的做法，做大量的提示和溝通工作。
二手車投保方案
針對二手車車主的投保情況，記者采訪滬上保險公司車險部門專業人士，他們針對不同車主購買的不同車型的二手車推薦如下4種汽車保險購買方案供選擇。
方案一：簡易版(一個主險＋一個附加險)
投保險種：第三者責任險＋車上人員責任險
第三者責任險對第三者造成的損失有一定的保障。另外，如果駕駛員負全部責任，也必須對車上乘客負責，因此車上責任險也必不可少。這一選擇無疑是最便宜的，但保障不夠充分。
方案二：經濟版（兩個主險＋兩個附加險）
投保險種：車輛損失險＋第三者責任險＋車上人員責任險＋無過失責任險
車輛損失險和第三者責任險包括一些基本險的保障范圍，對車輛損失和對第三者造成的損失都有一定的保障，而且費用適度，這兩項保險是最基本的。無過失責任險是對第三者責任險的補充，車主在高速公路上遇到橫過馬路的人，盡管司機無責任，如果購買了該險種，被撞者的搶救費、喪葬費等都可得到保險公司的支付。
專家認為，對于二手車來說，這一方案經濟劃算，保障也相對比第一種更充分，是開二手車老司機的最佳選擇。
方案三：通用版（兩個主險＋四個附加險）
投保險種：車輛損失險＋第三者責任險＋車上人員責任險＋無過失責任險＋全車盜搶險＋自燃險
新手開車很多方面的問題都注意不到，而且容易發生錯誤操作，車輛損失險、第三者責任險、全車盜搶險、車上責任險、無過失責任險、自燃險是專家建議購買二手車的新手應投的6項保險。全車盜搶險顧及了被盜和被搶劫的風險，使車主遇到較大風險都能得到保障。車上人員責任險能讓車上人員的人身傷亡得到補償，雖然費用比經濟型高，但是一旦發生事故，能大大減少自己的損失。
方案四：完全版（兩個主險＋N個附加險）
投保險種：車輛損失險＋第三者責任險＋不計免賠特約險＋車上人員責任險＋玻璃單獨破碎險＋全車盜搶險等
個人買車，不少是新手，小刮小蹭是難免的，另外，一些高檔車應該增加玻璃單獨破碎險，此外，有能力的車主也可以增加新增設備損失險、無過失責任險、零免賠責任（零免賠率和零免賠額是平安特有的個性化產品）等，以保障車的萬無一失。所以專家建議經濟實力充分的車主購買全車險，使保障范圍更全面。
謹防開車六不賠
在購買車險后，甚至車輛出險后，許多保戶仍然對什么情況該賠和不該賠混淆不清。在這里，記者通過從保險公司獲得的車險案例中，為讀者介紹車險理賠中6個“不賠”。
不賠之一：無牌照車出險。
對于沒有上牌的車輛出險，保險公司都會將其拒之門外，原因很簡單：所投保險還未生效。車輛在出險時，保險車輛理賠必須具備兩個條件：一是保險車輛須有公安交通管理部門核發的行駛證或號牌；二是在規定期間內經公安交通管理部門檢驗合格。因此，提醒消費者，在新車上牌之前，切記一定要保護好自己的車不要被盜和被撞。
不賠之二：未年檢車輛出險。
記者從上海幾家產險公司了解到，每年都有因為車輛沒年檢而拒賠的事情發生。根據保險合同，保險只對合格車輛生效，對于未年檢的車輛只能視為不合格車輛，在這種情況下，消費者即使上了保險也是白上。消費者一定要按時年檢，否則包括車損險、三者險等在內的所有賠償將由消費者自己承擔。
不賠之三：駕駛人未年審。
有這樣一個車險拒賠案例，施先生投保了某保險公司的車損險、盜搶險、三者險以及不計免賠4項保險。但在車輛發生碰撞后，施先生卻收到了保險公司的拒賠通知。理由是：因為施先生沒有年審。根據條款規定，駕駛員沒有年審，所開車輛屬于不合格車輛，保險公司可以根據保險合同拒絕任何理賠。
不賠之四：收費停車場中丟車、刮蹭。
即使上了車險全險，如在收費停車場中丟車，保險公司將不予賠償。因為按照保險公司的規定，凡是車輛在收費停車場或營業性修理廠中被盜，保險公司一概不負責賠償。因為上述場所對車輛有保管的責任，在保管期間，因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的，保管人應承擔責任。保險公司不負責賠償。因此，無論是車丟了，還是被劃了，保險公司一概不管。發生上述事件，消費者正確的方式是找停車場去索賠。因此，駕駛人一定要注意每次停車時收好停車費收據。
不賠之五：駕車撞了自家人。
開車撞上家里人的情況雖不多見，但確實就發生過這樣的事情，這一案例曾經轟動全國。幾年前，劉先生駕車快至家門口時，撞傷了自己的妻子，劉先生以投保了三者險為由，要求保險公司索賠。但保險公司堅持拒陪。因為，第三者責任險中的第三者是指除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員或財產遭受損害的在車下的受害人。通俗地講，第三者就是排除4種人：即保險人、被保險人、本車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。
不賠之六：對方全責你不追償。
有這樣一個案例，張先生開車不幸和人相撞，車輛損傷嚴重，而撞車的責任并非張先生，而是對方。張先生在未向對方索賠的情況下，直接向保險公司索賠。保險公司提出拒絕，認為被保險人必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。一旦放棄了向第三方追償的權利，也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。在此提醒消費者，一旦出險且責任在對方，一定要先找對方賠，在未果（最好是有法庭的強制執行未果的證明）的情況下，再去找保險公司賠償。
車險投保誤區
誤區一：買了車險，有關車的任何損壞都該由保險公司賠。
有不少客戶要保全險，就是想讓車的一切損失都由保險公司賠。其實只有保險單中列明的保險責任，又不在責任免除條款范圍內的損失，保險公司才承擔賠償責任，其他損失應該找相應的責任人索賠。比如車在收費停車場丟了，停在樓下的車被樓上掉下的花盆砸壞了等等，都應該找到相應的責任人，由真正的施害人賠償。
誤區二：受損車應該到專業修理廠修理。
許多車主認為車受損后應該去專修廠修理，但專修廠的價格非常高昂，保險公司難以承受。專修廠對于一般事故車的修理，與非專業修理廠差不多。保險公司修車的原則是：以修為主，盡量恢復到原狀，而且保證用的是正規的原廠件或配套廠家的生產件。如果賠款增加達到入不敷出的地步，保險公司只有進一步提高保費，那時損害的將是大多數被保險人的利益。
誤區三：忽視被保險人應盡的義務。
被保險人經常忽視保險條款中被保險人的義務條款，往往因為自身未盡到義務，導致損害的發生。對于投保人和被保險人最為重要的兩個方面，是告知和保證。比如車輛過戶或私下買賣，車輛增加了危險程度等，要如實向保險公司申報，并及時申請辦理有關批改手續；義務條款上規定不能超載，要保證車輛的安全行駛性能等等，也是被保險人不能忽視的。
誤區四：過于信任代理人。
由于代理人素質和服務水平參差不齊，為使被保險人和保險公司免遭損失，被保險人應該盡量保護自己的權利，即便麻煩一點，也要親自到保險公司索賠。
誤區五：保多少保險公司賠多少。
許多人認為，保險車輛一旦發生全部損失，保險公司都應該按照保險合同中列明的保險金額賠付。這種認識是不對的。因為保險的另一項非常重要的基本原則是補償原則，在保險標的遭受保險責任范圍的損失時，保險人對其進行補償，以使其恢復到損失發生前的狀況，而被保險人不能獲得多于損失的補償。
新車VS舊車
目前，國內辦理車險的保險公司很多，包括人保、太保、平安、天安、華泰和大地等幾家。專家認為，決定購買哪個公司的車險的原因，除了與保險公司的規模、產品結構、理賠服務有關外，投保車輛是新車和舊車也是至關重要的。
如果你的車是新車、你的車價格相對較高、你對于維修質量有比較高的要求，那么，專家建議選擇大公司，而且最好就在買車的4S店投保，這樣能比較好地滿足維修與理賠方面的要求。
但大公司的缺點是：相同車型和險種，保費要比小公司高一些，例如同樣都是一輛10萬元的新車，人保一年的全險保費可能比小公司高500至600元。并且由于壟斷地位，大公司可能會有一些比較不公平的條款，比如人保公司的“出險金額500元以下不賠”。
而小公司的特點與大公司正相反，一般來講，它們的賠付額度不如大公司，定點維修廠的水平也不如大公司，而且有時候服務質量不夠可靠，但通常費率會比較低（賬面上費用不一定低，但折扣很大）。
因此，如果你的車是舊車，你的車價格并不算高，你對于維修質量沒有特別高的要求，那么，專家建議選擇小公司，這樣在費用方面比較劃算。
《國際金融報》 (2005年05月20日 第二十版)
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