|
大多數大型機構，不論是抵押貸款公司、保險公司，還是社會安全局(SocialSecurityAdministration,簡稱SSA)，都不會為某一個顧客投入過多的精力。相反，它們制定了一系列適用于所有客戶的規定。
聽起來有些不近人情？或許是這樣的。但你仍然可以從這種情況中獲益。下面就是把這些規定因勢利導、為你所用的一些訣竅。
選擇你所需要的保險保險公司知道客戶往往會購買他們認為最急切需要的保單。
這就是為何保險公司需要為人壽保險購買者安排體檢的緣故了，他們假定終生固定收入年金購買者的壽命超過人均壽命，他們有必要確保消費者不會在剛剛購買了長期醫療保險之后就需要支付此類費用。
但由于保單數量的不計其數，保險公司不可能做到詳細調查每位投保人的具體情況，也不可能在每份保單的定價上花費過多的時間。這時，一點點竅門就可以輕而易舉地找到用武之地。
假如你的家族有較高的阿茲海默氏老年癡呆癥(Alzheimer,簡稱：阿茲海默氏癥)發病率，那么買一份終生受益的長期醫療保險應該是個明智的選擇，這是因為許多患者在染上癡呆癥后要在療養院里面接受超過5年的治療才會死去。
假設你的許多親戚能活到接近90歲或90歲出頭，那么你最應該購買涵蓋終生、即時支付型年金。
購買終身受益型年金會花上一大筆錢，但好處在于你每個月都能領取一張支票，直至去世為止。它的問題在于給付一般隨著你的去世而終止。但如果你的家庭成員都比較長壽，這或許不是個大問題。實際上，你可能會收取數十年的年金給付，從保險公司身上狠賺一筆。
合理運用退休賬戶喜歡這個從保險公司身上占點便宜的主意嗎？如果你在決定何時從SSA領取退休福利時作出了正確的決策，那么你還可以從美國政府身上撈點油水出來。
這一次長壽仍然是關鍵。如果從你的身體狀況或者你家族的健康史來看你的預期壽命并不長，你不妨把領取退休福利的時間提前，比如說定在62歲，雖然這意味著你每月領取到的數額會減少。
如果你的身體健康狀況良好，而且你認為自己活到82歲或83歲沒什么問題，那么你不妨把領取退休福利的時間定在65歲或66歲，這樣，你每月就能領到一張金額更大的支票。如果你的身體狀況不是十分理想，但你是家里的頂梁柱，而且你配偶的年紀比你小，身體也比較健康，那你不妨也推遲領取退休福利的時間。這樣做的好處在于你去世后，可以給你的配偶留下更多的福利。
如果引入社會保障私人賬戶怎么辦？如果你動用退休賬戶里面的資金，十有八九你必須得用退休賬戶剩余的一部分資金來購買一份即時支付型年金。不過，在決定購買什么種類的年金方面你或許有一定的靈活性。說到這里，一些訣竅或許又有了用武之地，能夠幫你從中獲得最大的收益。
你不妨購買一個每月領取金額較少但在一定期限內有給付保障的年金，比如說有15年的給付保障。結果是：如果你在購買了此種年金的6年后去世，你的繼承人將在此后的9年中繼續獲得給付。如果你的身體狀況一般，購買有給付保障的年金不失為一個明智的選擇。
如果你的身體狀況非常糟糕，你最好不要動退休賬戶里面的資金，如果需要錢的話，應該動用其他種類的儲蓄。這樣你就可以避免支付年金相關的成本，并在去世之后把社會保障賬戶中的全部資產留給你的繼承人。
《國際金融報》 (2005年05月20日 第十八版)
| 
