|
車耳
循環式的個人消費信貸
在美國，信用卡支付代表的是新形勢下的消費信貸。
與傳統的消費信貸不同的是，首先持卡人無需任何擔保、抵押，也不需要原來與銀行申請貸款那么多的繁瑣手續，貸款方式簡便了。以前要想得到消費信貸，申請人得去銀行或商店親自辦理相關手續。現在持卡人連照面都不打，通過郵寄和電話的方式就把信用卡辦了。
其次也是同樣重要的是，持卡人一旦辦下卡，就等于擁有了一個循環的消費信貸安排。這就是說，以前銀行或商家的消費信貸都是一次性的，用完了就完了，再用得再次申請。而商家的消費信貸還是就事論事式的，買什么貸什么，買醬油的錢不能打醋。而信用卡優勢在于不僅可以買任何商品，還可以連續使用。以持卡人每月有2000美元消費額為例，他在沒有任何擔保的情況下持卡期間每月都可以花掉這些錢，一年就可以花掉2．4萬美元。不僅如此，如果持卡人信用好并付款及時的話（不是付全款，而只是還一部分款及時就行），他的信用額度就會上升，從2000漲至3000甚至5000美元，每月可動用的錢就會大幅度增加。
所以說，傳統消費信貸的期限短、金額小，上個世紀七、八十年代一筆放款僅幾百美元，風險有限。信用卡的消費信貸則金額大，動輒上千，時間上又無限期，風險也是無限的。
信用卡的出現使消費方式出現了革命性的變化，也推動了鋪張消費式的購買欲。采用這個概念的索爾斯坦·凡勃侖認為，鋪張消費其實是為了賣弄、炫耀富有而造成的浪費，存在于社會的一切階級之中。甚至最窮的人也以他們自己樸實的方式，購買那些顯然超出他們財力的高級商品，以使他們的鄰居相形見絀。
100多年前，在當時的工業國家里，如果嚴格運用凡勃侖的標準，絕大多數的消費開支都已經應當歸于擺闊性浪費一類。現代經濟中這種現象越演越烈，不僅存在于發達的資本主義國家，還存在于發展中國家。一個社會在擺脫了為衣食所憂的境況后，都會進入鋪張消費階段。媒體則起到催化作用。
現代社會中，居民消費受幾個因素的影響，首先是廣告的作用，其次是好奇心，然后是出于表現自我的意識，而這一切都可以歸納為示范作用。廣告是公眾示范，好奇心是別人給自己的示范，表現自我則是自己給別人示范。
廣告作用無與倫比，一個產品的出現，并不是因為消費者有了需求，而是因為它說服了消費者，供給創造需求就是這個意思。加爾布雷思提出的觀點就指出，現代社會消費者本來不想購買某種商品，也對某種新產品一無所知。但是企業已經把它研究和制造出來了，又大肆宣傳，在全社會對消費者進行勸說。企業勸說最終會使消費者心動，后者按照廣告的示意淘汰了原有的消費品，買進了新的。這種現象是全世界的，無論東西方，直接與影視媒體進步有關。
好奇心則人人有之。好奇心導致的是隨意性消費，是對健康和舒適并非必不可少的商品或者服務的購買。衡量這種消費沒有既定標準，每個國家和地區不同，各個時代也不同。一般的講，當一個國家的經濟達到了一定程度時，隨意的消費就會普遍起來，個人或家庭就可能在適當的還是昂貴的衣食住行的商品和服務之間進行選擇，收入水平使他們有做這些選擇的能力。上世紀70年代，在當時儲蓄率還比較高的美國，消費者中就有1／3的人花錢是隨意的。
不過好奇心導致的消費并不太夸張，也不是經常性的。一個人的好奇心有限，而且這種心理導致的消費常常出于對商品特殊性的吸引，而不是出于對其奢侈性的追求。也就是說，由于好奇購買的并非都是昂貴的產品。
表現自我的消費方式則是最夸張。人們在買某些商品時并不是因為它們有什么特殊用途，只想借此炫耀，以表現自己與眾不同或更高的品味，奢侈品的消費幾乎都是這樣。
金融業的推波助瀾
持信用卡消費的典型國家就是美國。花旗銀行、大通銀行以及美國運通、大來卡以及旅行者公司發行的是真正意義上的卡。除了前兩家以外，后幾家都不是銀行，而是發卡公司。其發行的卡也不是和消費者的銀行賬戶相聯，消費者可以以任何賬戶的支票在規定的期限之前付款即可，甚至可以用別人的支票為自己付款。也就是說，持卡人可以在消費金額超支的情況下，用他本人不同的支票再加上朋友的支票，支付給信用卡公司或銀行，只要總金額夠了就可以。
即使總金額不夠，持卡人月底前還有一大筆虧空沒有支付，他仍然可以在下個月繼續用信用卡消費，把上個月的錢先欠著。美國的信用卡公司鼓勵消費者這樣的行為，許多信用卡的賬單上白紙黑字的寫明最低的付款金額，有的只有是20美元，盡管是一張每月最高限額是2000美元的信用卡。這意味著，在發卡時美國信用卡公司已經允許持卡人百分之百欠賬，在收款時仍然冒著風險，鼓勵持卡人每個月多消費的同時，卻向自己少付款。
這看起來有違常理，但信用卡公司免費發卡，并不是真正送錢給消費者。
信用卡公司的一塊固定的收益來自于商家。后者必須按事先的約定將自己銷售收入總額的一部分支付給信用卡公司，通常是百分之一左右，作為前者保證付款的代價。實際上，信用卡公司在支付給商家貨款的時候已經將其手續費扣掉了，比如，商家賣給消費者1000美元的商品時，自己實收990美元，10美元是給信用卡公司的手續費。
信用卡公司另一塊固定收益來自于信用卡年費，一般50美元左右，是持卡者每年需要向信用卡公司支付的手續費。美國運通就一直向持卡人收取這樣的費用，但是許多規模小的信用卡公司免收手續費以便爭取更多的客戶。
信用卡公司真正期待的是消費者欠自己錢所產生的利息和滯納金。一般情況下，銀行貸款利率是5％的時候，信用卡公司規定的欠款利息可能高達15％，所以持卡者每月消費越大、還的錢越少，欠錢的越多，需要支付的利息越多，信用卡公司的利潤越大。忘記付錢給信用卡公司，滯納金一次就幾十美元。有時忘記付錢的金額小于滯納金，那也不能免罰。換句話說，信用卡公司的利潤率和消費者的負債率成反比。
天底下沒有免費午餐，信用卡公司在給廣大持卡人提供消費便利和還款便利的同時期待的是他們欠自己的錢，付高比例的罰金，并背上一個沉重的債務負擔。從這個意義上看，不能說信用卡公司是昧著良心的，他們畢竟為這個消費社會提供了方便，并為此承擔著壞賬風險。但是，發行信用卡的銀行和公司不是圣誕老人，它們代表的資本，追逐的同樣是利潤。
社會支付危機的隱患
在歐洲，發行和使用的卡大多是銀行卡，而不是嚴格意義上的信用卡。這種銀行卡和信用卡使用方法上沒有區別，卡上面也可能有萬事達或維扎的標志，被容許在全世界范圍內購物，但它仍然和支票一樣，與使用者的賬戶相聯。
這種卡在中國稱為借記卡，意味著先有銀行賬戶才能有卡，賬戶上還得有一定金額的錢，沒有銀行賬戶就沒有權力申請銀行卡。卡的每一次消費，都通過一個處理中心，被即時地從消費者銀行賬戶中扣除同樣的金額。它的性質其實和支票一樣，也是從支票賬戶中扣除的。在歐洲，消費者往往都是在同一個支票賬戶，既有擁有支票又擁有銀行卡，用郵寄支票的方式支付固定支出，到商店里則持卡購物。
信譽好一點的存款戶則可能或得金卡或白金卡，但是它們仍然屬于銀行卡一類，只不過級別高一些，每個月最高的支付額比普通銀行卡多一些，而且它們可能被允許延期付賬，而不是消費一次就被立即從賬戶上扣錢，法國消費者所持的大部分卡都是這類卡。銀行會給這樣的客戶最多一個月的寬限期，在每個月底將當月的消費從其賬戶上扣除。好處是，消費者月初時僅需在其支票賬戶中保持一個比較小的金額，如果消費超支了，在月底前把錢打進去即可。
以中國的人均國民收入尚屬低水平和個人信用制度一片空白的社會現實，消費信貸顯然應該有所節制，信用卡發行也不應該像美國人那樣成為一場全民運動。其實，在美國，拿Ｂ卡還Ａ卡的錢，再拿Ｃ卡還Ｂ卡，拆東墻補西墻那些資金運作高手經常失手，每年都有上百萬人破產。
即便儲蓄率高的亞洲國家，一旦染上信用卡消費病，社會上就會危機四伏，泰國和韓國都有過這樣的問題。韓國在在亞洲金融危機后為了刺激國內需求，曾經將信用卡的發行提高了幾倍，使每個人持卡數在4張以上。經過幾年的消費后，韓國最大的信用卡公司ＬＧ暫停了透支現金的業務，商家也拒絕持卡人刷卡購物，使1800萬張信用卡頓時成了廢紙。這使得韓國成為受亞洲金融危機以來，惟一一個銀行呆賬不減反增的亞洲國家，銀行利潤率下滑，信用卡公司瀕臨倒閉。
所以當看到街頭信用卡廣告牌突然大量出現，銀行甚至將辦理信用卡的業務搬到一個個辦公樓大廳，追逐白領青年男女，為他們現場辦卡，還贈送禮品時。筆者擔心透支消費的悲劇在未來中國再次上演。繼住房貸款、汽車貸款后，信用卡消費貸款帶動的過度消費在短期可能成為我國銀行界新業務增長點，從長期看則將成為它們新的呆賬增長點。因為不僅比美國，就是比泰國，中國的人均國民收入都是低水平的。
符合中國國情的是歐洲模式，主力發行的應該是與消費者賬戶相連、帶有萬事達或維扎的標志的銀行卡，而不是美國式的真正意義上的信用卡。我們國人借貸意識開始超前，還款意識卻仍然滯后，注定要拖后消費信貸的進程。而且，美國式的夸張性消費根本不適合我國國情。
消費社會在它存在的大部分時間里，無論金融界、工業界還是商界，都把目光盯住消費者錢包的，它們看重的是其消費能力。而在新的消費觀念下，它們則把目光盯住消費者的胃口，看重的是其消費欲望。錢包和能力至少指的是一種實際的、可預知的東西，而胃口和欲望則更多的是一種虛幻的、無法測定的需求。胃口過大既可以把人吃的虛胖，也可以把沒有控制力的人肚皮撐破。
| 
