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建設(shè)銀行深圳市分行在國(guó)內(nèi)率先向小儲(chǔ)戶(hù)征收年費(fèi)的消息傳開(kāi),在法律界引起了不小爭(zhēng)議。
觀點(diǎn)1、銀行規(guī)定應(yīng)無(wú)溯及力
廣東博厚律師所主任、法學(xué)博士詹禮愿認(rèn)為，建設(shè)銀行深圳市分行對(duì)小額儲(chǔ)戶(hù)收取年
費(fèi)，也即“賬戶(hù)管理費(fèi)”的做法，與前幾年儲(chǔ)值卡、銀行卡收費(fèi)類(lèi)似。作為市場(chǎng)主體，銀行向儲(chǔ)戶(hù)、客戶(hù)收費(fèi)無(wú)可厚非。但是，銀行采取收費(fèi)行動(dòng)時(shí)必須有前提和基礎(chǔ)。首先，銀行要向客戶(hù)事前公布收費(fèi)的舉措。詹禮愿指出，許多法律界人士都反對(duì)個(gè)別銀行事前未通知，而單方面向客戶(hù)收費(fèi)的做法。在收費(fèi)環(huán)節(jié)，銀行客戶(hù)理應(yīng)享有消費(fèi)者的知情權(quán)，并且這種知情權(quán)應(yīng)當(dāng)是一種十分透明的權(quán)利。其次，銀行向客戶(hù)收費(fèi)的規(guī)定應(yīng)該無(wú)溯及力。例如，銀行決定自5月1日起對(duì)某類(lèi)賬戶(hù)收費(fèi)，那么，銀行的收費(fèi)行為只能針對(duì)在5月1日后設(shè)立的該類(lèi)賬戶(hù)，而不應(yīng)涉及5月1日前已設(shè)立的該類(lèi)賬戶(hù)。因?yàn)椋凑沾饲般y行和客戶(hù)之間的約定，這類(lèi)賬戶(hù)是不需收費(fèi)的。同時(shí)，銀行應(yīng)該允許客戶(hù)在5月1日前將這類(lèi)賬戶(hù)中的款項(xiàng)自由支配，在取出款項(xiàng)或注銷(xiāo)賬戶(hù)時(shí)不應(yīng)收費(fèi)。再次，銀行在參照國(guó)際慣例收費(fèi)時(shí)，也要重視權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等。銀行業(yè)收費(fèi)與國(guó)際接軌，但是服務(wù)卻往往不能和國(guó)際接軌。例如個(gè)別銀行在客戶(hù)匯款時(shí)，不盡告知義務(wù)，客戶(hù)為了填寫(xiě)一張匯款單據(jù)，有時(shí)要重復(fù)寫(xiě)好幾次。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，客戶(hù)可以享受的銀行服務(wù)都十分周全。
觀點(diǎn)2、有濫用公共資源之嫌
詹禮愿認(rèn)為，值得關(guān)注的問(wèn)題是，我國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行尚未徹底市場(chǎng)化，在某種程度上，還履行一定的宏觀管理職能。由于未徹底市場(chǎng)化，銀行收費(fèi)就與國(guó)有電信公司隨意提高通話費(fèi)用一樣，有濫用公共資源、為了部門(mén)利益隨意收費(fèi)之嫌。如果收費(fèi)的銀行是完全市場(chǎng)化的銀行，收費(fèi)考慮了成本、服務(wù)和義務(wù)等關(guān)系，那么，收費(fèi)多少在法定范圍內(nèi)都是合理的。例如在香港，僅僅是兌換貨幣，各銀行收取的手續(xù)費(fèi)都不同：上海商業(yè)銀行每單收費(fèi)30港幣，匯豐銀行每單收費(fèi)100港幣。這些都是合理的，因其完全由市場(chǎng)決定。
觀點(diǎn)3、年利率擅降無(wú)法律依據(jù)
廣東紅棉律師所合伙人梁偉生律師則認(rèn)為，銀行向客戶(hù)征收年費(fèi)前，應(yīng)該明確告知客戶(hù)。客戶(hù)與銀行之間存在的合同關(guān)系并非不可變更。但眾所周知，合同的變更需要履行一定的程序，例如發(fā)函或致電客戶(hù)，與客戶(hù)協(xié)商，單純由銀行發(fā)布一個(gè)公告似乎并不能解決所有的問(wèn)題。梁偉生認(rèn)為，銀行將人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶(hù)的年利率從0.72％降至0.01%明顯是一種違約行為。儲(chǔ)戶(hù)此前存款時(shí)按照中央銀行的規(guī)定享有統(tǒng)一的利率，而現(xiàn)在由銀行單方面改變，這是沒(méi)有合同根據(jù)，也沒(méi)有法律依據(jù)的。因?yàn)橹醒脬y行并沒(méi)有規(guī)定存1萬(wàn)元可以享受0.72％的活期利率，而存100元就只能享受0.01%。記者張偉湘
花旗賬戶(hù)收費(fèi)翻番
花旗銀行中國(guó)區(qū)發(fā)言人王力表示，商業(yè)銀行對(duì)小額存款收取管理費(fèi)用是國(guó)際上通行做法。花旗銀行自去年年底開(kāi)始，已將原來(lái)的收取管理費(fèi)的存款限額由5000美元提高到了1萬(wàn)美元。2002年3月，花旗銀行在境內(nèi)首次宣布對(duì)存款5000美元的賬戶(hù)每月收取6美元或50元人民幣。4月，上海市光明律師事務(wù)所的吳衛(wèi)明將花旗銀行告上法庭，訴訟理由是這種做法是對(duì)小儲(chǔ)戶(hù)的歧視。但當(dāng)年10月，此案一審判決花旗銀行勝訴。(馮桔)
[海外一瞥]
收年費(fèi)必須合法
在金融服務(wù)發(fā)達(dá)的美國(guó)，曾發(fā)生過(guò)客戶(hù)因銀行收取信用卡年費(fèi)而將銀行告上法庭的先例。1996年，美國(guó)聯(lián)邦最高法院在斯米利訴花旗銀行案中確定，銀行收取的信用卡年費(fèi)或延期還款的罰金超過(guò)法律規(guī)定的限額，如果銀行故意而為，則其約定收取的利息將被作為罰款被收繳，并且消費(fèi)者有權(quán)拒絕支付，已經(jīng)支付的將依法獲得約定利息兩倍的賠償。這一判例間接確定，銀行有權(quán)收取銀行卡年費(fèi)，但收費(fèi)必須合法。否則，消費(fèi)者有權(quán)拒絕不合法的部分。（張偉湘）
（金陵／編制）（來(lái)源：金羊網(wǎng)）
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