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案例：
準(zhǔn)備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè)
鄭先生在一外企工作，今年37歲，妻35歲，女兒上小學(xué)。與男方父母同住。鄭先生夫妻月入合計(jì)13500元，二人所在單位均已購(gòu)買(mǎi)重大疾病住院保險(xiǎn)，妻子還有社保，夫妻4年前
各購(gòu)入10份20年繳款期的投資連接保險(xiǎn)，年交保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)24500元；有一舊房現(xiàn)值9萬(wàn)元，出租租金600元/月，已購(gòu)單位房改房現(xiàn)值10萬(wàn)，出租租金600元/月�，F(xiàn)住5年前購(gòu)買(mǎi)的商品房?jī)r(jià)值40萬(wàn)元，30年按揭貸款24萬(wàn)，月供1450元。另有股票價(jià)值約5萬(wàn)元，銀行存款10萬(wàn)元。每月供養(yǎng)女方老人約支出600元，每月家用3000元�，F(xiàn)有如下計(jì)劃：
(1)以?xún)商着f房租金供現(xiàn)住房(2003年新利率下月供1300元)；(2)以妻月收入維持日常開(kāi)支；（3）想停供妻之10份投資連帶保險(xiǎn)，但停供會(huì)損失兩年已交保金24200元，不作退回；(4)保留鄭先生的10份投資連帶保險(xiǎn)(保額23萬(wàn)元)及小孩意外傷險(xiǎn)(保額2萬(wàn)元)，年供款12500元；(5)之前投資股票，總收益為-15%，現(xiàn)股值5萬(wàn)，現(xiàn)金15萬(wàn)元，現(xiàn)準(zhǔn)備不增加股票投資，明年股票加現(xiàn)金增至25萬(wàn)～30萬(wàn)元后，鄭先生準(zhǔn)備離現(xiàn)職自創(chuàng)業(yè)；(6)小孩高年級(jí)及大學(xué)所需教育金，可由經(jīng)營(yíng)收入或者出售舊房獲得；(7)有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年，需交銀行現(xiàn)金5萬(wàn)元。
建議：
個(gè)人創(chuàng)業(yè)慎重盡量以租養(yǎng)房
五口之家的消費(fèi)和后續(xù)資金需求比較復(fù)雜，因此要謹(jǐn)慎分配，同時(shí)要充分利用現(xiàn)有資源。具體建議為：
1.謹(jǐn)慎選擇辭職創(chuàng)業(yè)。現(xiàn)時(shí)個(gè)人創(chuàng)業(yè)必須慎重考慮幾個(gè)因素：是否有明確的行業(yè)目標(biāo)和客戶市場(chǎng)(此年齡階段已不適于太過(guò)盲目的選擇)；可投資資金不夠雄厚(為長(zhǎng)幼家庭成員預(yù)留5萬(wàn)～10萬(wàn)元基本儲(chǔ)備之后的可支配資金只有5萬(wàn)元)；機(jī)會(huì)成本(離開(kāi)現(xiàn)職所必然放棄的10萬(wàn)元/年收入，目前這是家庭最大分量的收入來(lái)源)。資金方面不是最重要的問(wèn)題，假若對(duì)個(gè)人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動(dòng)資金。
2.適當(dāng)降低保費(fèi)額度。目前的保險(xiǎn)支出占家庭年收入水平的16%，屬于偏高的水平。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，應(yīng)該減少那些實(shí)際收益與實(shí)際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險(xiǎn)費(fèi)用負(fù)擔(dān)：停止妻子購(gòu)買(mǎi)的投資連帶保險(xiǎn)，或夫妻雙方同時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)減額(各減一半)。兩種方式所造成的當(dāng)下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。
3.盡量實(shí)現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款利率與房租水平一般都是正向關(guān)系、同升同降，可以長(zhǎng)期維持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。
4.適當(dāng)縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學(xué)時(shí)間的推移，真正的高投入時(shí)期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無(wú)多大的差別，一般而言15～20年是最佳選擇，經(jīng)濟(jì)上既可承受又可節(jié)省利息支出。
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