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作者：石海平
今年的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)檢查可能是建國(guó)以來(lái)力度最大的一次。目前，這次檢查第一階段的工作正在逐漸“收網(wǎng)”。
從暴露出來(lái)的情況看，這次檢查也發(fā)現(xiàn)了不少問(wèn)題，比如中行在4個(gè)省的分支機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)
有案件苗頭，涉案金額高的可能達(dá)數(shù)百萬(wàn)元；工行大連分行的一名員工攜款100多萬(wàn)元潛逃。
這些案件跟前期動(dòng)輒上億元的銀行大案來(lái)看，顯然是“小巫見(jiàn)大巫”。
銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)源于不正確乃至于失敗的內(nèi)部程序、人員和系統(tǒng)，或者外部事件導(dǎo)致的損失。銀行自查固然能夠降低內(nèi)部程序和系統(tǒng)中出現(xiàn)的問(wèn)題，但是，對(duì)于內(nèi)部人員和外部情況引發(fā)的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，效果就不一定能顯現(xiàn)出來(lái)。
從建設(shè)銀行爆出吉林分行朝陽(yáng)支行、鐵路支行被詐騙3．2億元，管理人員涉嫌攜800萬(wàn)美元外逃；農(nóng)業(yè)銀行包頭市匯通支行內(nèi)部人員與信用社及社會(huì)不法分子相勾結(jié)，騙取銀行高達(dá)11498．5萬(wàn)元貸款的事件。到中國(guó)銀行黑龍江省分行河松街支行原負(fù)責(zé)人高山等突然失蹤，幾億元資金失蹤，都不難發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部人員的問(wèn)題已成為當(dāng)前銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。
要控制內(nèi)部人員導(dǎo)致的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，辦法有很多。首先是加強(qiáng)道德約束，提高銀行人員的職業(yè)操守；其次要加強(qiáng)對(duì)違規(guī)人員的打擊力度，包括提高現(xiàn)行的刑事量刑標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)其獲得的不良財(cái)產(chǎn)在追索的時(shí)候引入連帶賠償制度；第三，采取“高薪養(yǎng)廉”的辦法，提高銀行員工的薪酬，從而提高其違規(guī)的機(jī)會(huì)成本，達(dá)到減少銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。
而對(duì)于外部事件導(dǎo)致的銀行操作風(fēng)險(xiǎn)，重要的是信息不對(duì)稱性。要加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信息的交流和溝通。而目前央行正在大力推進(jìn)的征信體系建設(shè)無(wú)疑是解決問(wèn)題的基礎(chǔ)。
現(xiàn)在，銀行檢查的第一階段——自查接近尾聲，筆者建議，在第二階段，不妨讓四大國(guó)有銀行進(jìn)行互查。這樣做有這么幾個(gè)好處：一是可以解決信息的不對(duì)稱性，各家銀行通過(guò)互查，可以了解更多的情況；二是可以更好地發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，由于跟內(nèi)部人員沒(méi)有直接的利益關(guān)系，獨(dú)立性可以得到充分體現(xiàn)；三是銀行之間的互查，由于各行開(kāi)展的業(yè)務(wù)基本上都差不多，所以專業(yè)能力可以得到保證。
不過(guò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要降低銀行業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)，還需要做很多非常基礎(chǔ)的事情，其中就包括銀行自身制度的完善、銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管措施、加大對(duì)內(nèi)部人員犯錯(cuò)的懲罰、央行征信體系建設(shè)以及對(duì)未來(lái)新技術(shù)可能帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防控制。
最新的消息是，為提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)中國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況，并參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，制定了《商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警操作指引（試行）》，將在銀行監(jiān)管部門內(nèi)部開(kāi)展商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作。銀監(jiān)會(huì)正在提高操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管水平，這是一個(gè)好跡象。
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