事件回放

    2004年12月,一名消費者使用某銀行的信用卡刷卡消費39771.52元,由于記錯了還款額,少還了0.24元。銀行以"全額計息"的方法扣走了他853元的透支利息。據這名消費者回憶,在2002年辦卡時,銀行的章程規定對"欠款部分"每日收取萬分之五的透支利息；而到2003年,銀行又修改章程為在還款日前未全額還清,對"當月全部透支款"收取每 日萬分之五的利息,而且銀行在修改了章程之后并沒有通知到他本人。

    上述信用卡全額計息事件一經披露,就在業內引發了一場有關信用卡的大討論。討論主要圍繞兩大主題:1.信用卡的計息方式合不合理,是應該全額計息,還是應該只對"欠款部分"計算利息?2.銀行沒有通知到持卡人就擅自修改了協議,是否屬于"霸王行為"?那么,這場討論是只停留在口頭上的你爭我辯,還是真正促進了信用卡服務措施方面的人性化呢?

    全額計息仍是行業慣例

    現在,建行和招行率先在國內實行"刷卡消費10元內未還視作還清"的舉措,可以說是對這場討論的一個強有力的回答。但也必須看到,建行和招行的舉措都只是個案,而國內多數銀行仍在實行"全額計息"。

    據了解,目前我國銀行業在信用卡方面采用的計息方式有兩種:一種是全額計息,另一種就是只對欠款部分計取利息。而多數銀行的信用卡,無論是人民幣卡還是美元卡,在計息方式上都采用的是前一種,只有少數銀行的信用卡,比如工商銀行的牡丹人民幣貸記卡和上海浦東發展銀行的信用卡等,采取了分別計息的方式,規定對信用卡持卡人在超過還款日后的逾期款項,銀行收取每日萬分之五的利息,而已經還款的部分享受免息待遇。

    至于將來會不會在計息方式上做出一些調整,中國銀行、廣發銀行等信用卡部的負責人都表示,不會在這方面有什么調整。因為國內絕大多數銀行的信用卡章程都大同小異,都是根據中國人民銀行有關信用卡的規定來制定的,全額計息實際上是一種行業慣例。

    不過也有業內人士表示,部分銀行可能為了吸引顧客而變更其計息方法和費用,但就像消費積分、抽獎等活動一樣,只是銀行為了開發市場而采取的一種促銷方式,整個信用卡領域的基本原則和準則并沒有改變。

    據一位銀行信用卡中心的負責人介紹,全額計息確實是一種"國際慣例",但是,銀行可能會針對具體情況進行一些靈活處理。比如,對于信用額度高的客戶,如果偶爾出現計算上的小疏忽,幾元錢沒有還清,銀行也會視其為已經還清。具體怎樣操作,每個銀行都有自己的尺度,但并不會明確寫在公開的條款里。

    銀行告知有新渠道

    可能銀行有時候也覺得冤。我修訂協議后,不僅在報紙上發了公告,在網上公布了致持卡人的一封信,還在每月寄給持卡人的對賬單后附上了這封信。你可能由于種種原因沒有被告知,而我并不知道,這怎么就成了我強迫你的"霸王行為"了?

    現在,一些銀行除了以上的告知渠道外,還開通了手機短信的告知渠道。比如,有的銀行會在每月還款日的前一周,向持卡人的手機上發出一條短信,提醒他此次還款的金額和日期。而據廣發銀行專業人士介紹,廣發卡的客戶如果辦理了瞬時通(信用卡卡號和手機號相連接)業務,有關廣發卡的促銷活動、最新信息等都會及時發送到客戶的手機上。

    另外,銀行界人士也建議,持卡人要與發卡行保持密切的聯系。中國銀行一位負責人介紹:"在通訊地址變動的情況下,持卡人要及時告知發卡行,保證收到銀行的對賬單,以免給自己造成不必要的損失。持卡人還要密切關注銀行每月發出的對賬單。對賬單上會有非常詳細的記錄,持卡人一方面可以通過對賬單來核實自己的交易記錄,一方面還可以通過對賬單來了解發卡行近期的一些促銷活動或者在規定、政策方面的變化。"

    持卡人要對交易心知肚明

    既然全額計息仍然是銀行界的行業慣例,持卡人就要做到理性刷卡,既享受信用卡的便捷,又避免高額利息。這就需要持卡人對自己的消費和交易情況了如指掌。持卡人在信用卡還款日前除了核查對賬單外,還可通過ATM機、電話銀行或者網上銀行等查清所欠的確切金額。有專家建議,為了避免出現幾角幾分的小誤差,不妨在還款時多存入一些現金在卡上,做補缺之用。當然金額不必太大,因為這些現金是不計息的。持卡人還可以建立一個與信用卡相匹配的儲蓄賬戶,讓銀行自動去劃款,這樣可省卻每次還款的麻煩。