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郎楷淳／編譯
隨著亞洲經濟的快速增長和當地居民的收入提高，借貸需求也迅速上升。加上亞洲國家開放金融市場，歐美的全球性銀行都想從亞洲繁榮的“次優貸款市場”（ｓｕｂｐｒｉｍｅ－ｌｏａｎｂｕｓｉｎｅｓｓ）分一杯羹。
風險市場的誘惑
一些著名的西方大銀行，例如花旗集團（Ｃｉｔｉｇｒｏｕｐ）、匯豐銀行（ＨＳＢＣＨｏｌｄｉｎｇｓ）和標準渣打銀行（ＳｔａｎｄａｒｄＣｈａｒｔｅｒｅｄ）在亞洲從事經營已有100多年。但它們的市場范圍較小，主要是為富裕階層服務。部分原因是它們的主要業務——零售金融（ｒｅｔａｉｌ－ｂａｎｋｉｎｇ）活動受到限制。現在，由于許多亞洲國家讓它們的金融市場自由化，它們開始考慮開展低層的消費金融業務，即所謂“次優借款”（ｓｕｂｐｒｉｍｅｌｅｎｄｉｎｇ）。花旗集團亞太地區分部消費金融業務ＣＥＯ阿舒克·瓦斯瓦說：“花旗進入消費金融業是一種自然的進步。”
當然，這種“次優消費金融業務”不是沒有挑戰的。除了明顯的信用風險，管理規章障礙也較高。因為當局不想讓被濫用的借款辦法進入這個體系。然而，這種“次優消費金融業務”——對低收入借款人擴展的無擔保現金貸款，正在以兩位數的比率增長。主要的原因是當地居民的收入穩定上升，當地出借人擴大了消費貸款，以滿足市場的需求。現在，外國銀行使用先進的計算機系統和廣泛的數據庫網絡，進行信用調查，并說能夠限制它們在“次優貸款市場”的風險。同時，它們通過提升全球規模和進入低成本融資業務，向市場提供競爭性的價格。由于以12個百分點或更高的速度擴展，“次優消費金融業務”可能是一個利潤中心。
典型的借款者是亞洲新興的中產階級：香港地區的中級經理、印度的教師和泰國的白領工人。他們能夠得到貸款的原因，是因為他們有良好的信用歷史。他們用貸款改善生活，購買小汽車或家用器具。以18％到24％的借貸成本，他們最多的從“次優出借人”那里貸款1萬美元。悉尼的金融分析家亞歷克斯·布爾曼說：“在亞洲，消費金融可能是金融服務業最大的未開發的部門。”
擴展業務競爭
地區性銀行也在進入這個市場。去年，新加坡發展銀行（ＤＢＳＢａｎｋ）通過與泰國總理他信的家族控制的聯合企業臣那越集團（ＳｈｉｎＣｏｒｐ．）結盟，進入競爭激烈的泰國消費金融市場。新加坡發展銀行的消費金融業主管愛德曼·約翰說，他們正在考慮進入亞洲的另外幾個市場。
但是，在亞洲野心最大的“次優出借者”是花旗集團的消費金融部門——花旗金融服務公司（ＣｉｔｉＦｉｎａｎｃｉａｌ）。直到4年前，花旗集團在亞洲的這個領域還沒有一個單位。在日本之外，消費金融業已經有一個成熟的市場。花旗集團在菲律賓和印度有小規模的經營。但在過去的3年中，它在中國香港地區、印尼、韓國和泰國開設了分支機構。到目前為止，花旗集團在亞洲已經有240個業務網點，它的目標是在5年內發展到1000個業務網點。花旗集團亞太地區負責人Ｐ．Ｓ．賈亞庫馬爾說：“我們在亞洲幾乎每天開設一個新的業務點。”
在花旗集團大肆擴展消費金融業務的情況下，渣打銀行去年購買了有5個“次優貸款機構”的香港安信信貸銀行（ＰｒｉｍｅＣｒｅｄｉｔ），并且尋求擴展到其他的市場。美國通用電氣公司的分支機構——通用電氣消費金融公司（ＧＥＣｏｎｓｕｍｅｒＦｉｎａｎｃｅ）正在印度、印尼和泰國開展“次優消費金融業務”，并在去年與韓國的現代資本服務公司（ＨｙｕｎｄａｉＣａｐｉｔａｌＳｅｒｖｉｃｅｓ）簽署了一個合作協議。同時，匯豐銀行說，今后幾年它將在印度、印尼、馬來西亞和泰國開展“次優消費金融業務”，并且擴大在香港的業務。金融分析家認為，在新的世紀，對于外國銀行的“次優消費金融業務”來說，亞洲是最熱火的增長地區。
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