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本報記者 姚芃
3月31日中消協(xié)發(fā)布“2004年度十大不平等格式條款”，其中有兩大不平等條款為車險條款。
(1)許多保險公司的車險條款規(guī)定：保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方
負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應(yīng)提起訴訟或仲裁。
中消協(xié)認(rèn)為，保險事故發(fā)生后，對屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失予以賠償或者給付保險金，是保險人的法定義務(wù)。保險事故的發(fā)生屬于第三者責(zé)任的，被保險人也可以要求第三者進(jìn)行賠償。選擇向誰要求賠償是被保險人的權(quán)利。但保險公司的上述條款規(guī)定被保險人在取得賠償款或者保險金之前，必須先行向第三方索賠，限制了被保險人直接從保險人獲得保險賠償?shù)臋?quán)利；同時，強(qiáng)制被保險人提起訴訟，違反了《民事訴訟法》的訴訟自愿原則，加重了被保險人的責(zé)任。
(2)另有許多保險公司車險條款規(guī)定：經(jīng)保險人同意的，由被保險人支付第三者的搶救費、施救費、仲裁及訴訟費、律師費賠償?shù)目倲?shù)在保險單載明的責(zé)任限額以外另行計算，最高不超過責(zé)任限額的30%。
中消協(xié)認(rèn)為，《保險法》第42條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)；保險人所承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的損失賠償金額以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。”支付上述費用是保險人的法定義務(wù)，無需其事先同意。保險人可以對被保險人已支付的費用在法定的最高限額內(nèi)進(jìn)行核定，但無權(quán)自定標(biāo)準(zhǔn)，減少其應(yīng)承擔(dān)的金額。保險公司的上述規(guī)定不論被保險人支付的施救等費用是否必要合理，一律限定最高不超過責(zé)任限額的30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于法定的最高限額標(biāo)準(zhǔn)，違反了保險法的規(guī)定，實踐中將會損害被保險人的合法權(quán)益。
中消協(xié)在點評活動中一再強(qiáng)調(diào)，經(jīng)營者要認(rèn)真履行自身的法定義務(wù)，在格式條款的制定過程中認(rèn)真聽取消費者的意見和建議，將企業(yè)在市場交易中應(yīng)盡的法定義務(wù)落到實處。新聞鏈接
中消協(xié)關(guān)于“不平等格式條款點評活動”，受到一些保險公司的積極響應(yīng)。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司今年上半年將推出“神行車保”新產(chǎn)品。車險新產(chǎn)品推出之前，太保財險公司主動申請由中消協(xié)組織召開消費者座談會，邀請消費者代表和相關(guān)專家，為新險產(chǎn)品的合同條款“把關(guān)”，從事先防范的角度，避免合同條款中出現(xiàn)加大保險公司的權(quán)利，減少保險公司承擔(dān)的義務(wù)和責(zé)任，把對消費者應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利排除在合同條款以外等侵害消費者合法權(quán)益的內(nèi)容，從而讓消費者在購買時能明明白白消費。
中消協(xié)于4月2日組織了消費者代表和相關(guān)的專家，對該公司提供的新險種格式合同的條款進(jìn)行了認(rèn)真的討論和評析。與會者注意到該公司提供的合同文本已經(jīng)把目前保險市場上車險格式條款中的三條“霸王”條款去除。例如，取消了“保險車輛發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模槐ｋU人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險人應(yīng)提起訴訟或仲裁”這一強(qiáng)制性規(guī)定，改為保險公司先行賠付，再向第三方追償。此外，取消了目前許多保險公司的車險合同中規(guī)定的強(qiáng)制消費者必須在保險公司所在地提起訴訟等特別規(guī)定，改為所有訴訟按照法律規(guī)定進(jìn)行。
座談中，保險公司、中消協(xié)、消費者代表和有關(guān)專家主要就車損、第三者責(zé)任、盜搶這三方面車險中容易引起爭議的條款進(jìn)行了評議。中消協(xié)點評的霸王條款中涉及到的“找不到第三方，按30%免賠”等條款成為討論焦點。該公司客戶服務(wù)部項目經(jīng)理夏曉軍告訴記者，會后將根據(jù)消費者和專家的建議，修改車險新產(chǎn)品中的部分條款。
太保財險的舉措受到中消協(xié)及消費者代表和專家們的大力支持和充分肯定，稱該公司率先垂范“開門”定條款，為解決目前各行業(yè)中存在的不平等格式條款問題，作出了積極的姿態(tài)和有益的探索。
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