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上海：昔日“肥肉”頓成“雞肋”
本報記者 黃蕾
在海口、上海房地產投資比較活躍、投機行為比較嚴重的城市，住房貸款利率上調后紛紛出現了房貸險“退保潮”，北京房貸險市場對此政策反應平靜
盡管房貸險改革已有3個年頭，但實施效果并不理想，業內人士認為，新一輪房貸險改革勢在必行
房貸險曾被業界公認是穩賺不賠的“肥肉險種”，而今在上海，隨著房貸利率上調而引發的提前退保潮，房貸險已被保險公司視作“雞肋”，保險公司為之心力交瘁、頭痛不已。為力挽房貸險虧損現狀，滬上保險公司渴盼房貸險改革的呼聲此起彼伏。
風險源頭
房貸險是一次性收取全部保費，但保費由銀行代收，因此，保險公司也要一次性向銀行支付全部手續費。保險公司在退保時將按照未到期的責任年限的保費全額退還給客戶，但支付給銀行的手續費卻無法追回
太平洋保險上海分公司業務管理中心何敏告訴記者，近期部分公司的退保率已超過50％。造成這種尷尬局面的表面原因，是由于提前還貸而日益攀升的退保率，但其根源是惡性競爭背后的高額手續費和回扣。
何敏表示，一般情況下，房貸險是一次性收取全部保費，但保費由銀行代收，因此，保險公司也要一次性向銀行支付全部手續費。而保險公司在退保時將按照未到期的責任年限的保費全額退還給客戶，但支付給銀行的手續費卻無法追回。
據有關數據統計，上海目前各保險公司今年收取的房貸險保費中，已有逾40％用于支付提前退保的費用。難怪乎保險公司有“收進的保費不抵支付的手續費”的說法。
由于房貸險屬必保險種，保險公司自然不能一停了之，惟有選擇主動壓縮房貸險業務。“但這畢竟不是長久之道，其實，很多保險公司也在陸續醞釀房貸險改革。”上海保險同業公會張菊珍指的是將目前一次性收取保費的模式改為分期收取。
通過對滬上保險公司的走訪，記者發現，保險公司對于房貸險改革頗有些心有余而力不足。何敏告訴記者，2004年初，太平洋保險作為全國試點開始與工商銀行合作推出可選擇分期付款方式的房貸險。
消費者可以像繳納車貸險一樣，按保險年度每年繳納一次房貸保費，年繳保費則以貸款余額為基數計算，每年的費率也是固定的。如果提前還貸，保險合同即時自動終止，不存在退保的問題。
賠付之重促改革
針對房貸險的潛在風險為何在上海保險業尤為突出的現象，業內人士稱其為3年前上海集體改革房貸險留下的后遺癥
改革后的房貸險已經有3個年頭，但實施效果并不理想
業內人士認為，實行分期付款，將是解決近期由于提前還貸而引發退保風潮，并導致房貸險市場急劇收縮問題的最佳途徑之一。但這次試點效果并不如預期來得理想，何敏坦言，除宣傳力度不夠外，消費者的熱情不高也是一個原因。
試點不成功，其他保險公司顯然不敢貿然跟進。大地財產保險上海分公司康南翔對記者說，“大地也曾考慮實行分期付款，可是保險公司只是一相情愿，其中會涉及到銀行和房產商的利益。”康南翔所指的是，每年交一次保險費，銀行的操作成本和時間將大大提高；另外，如果按年支付保費，房產商的利益將大為縮減。
針對房貸險的潛在風險為何在上海保險業尤為突出的現象，業內人士稱其為“3年前上海集體改革房貸險留下的后遺癥”。2001年底，上海保監局、上海保險同業公會與太保、人保、平安、天安、大眾、華泰等6家在滬保險公司達成一致，就房貸險制訂統一條款、統一費率，將房貸險從單純的財險擴展到了含人身責任的綜合險。
“改革后的房貸險已經有3個年頭，但實施效果并不理想。大地曾經聘請的國外精算師對其分析后表示，按照上海新房貸險條款規定，一旦投保人發生意外而喪失還貸能力，保險公司將為其‘埋單’。然而，近年來中國交通事故發生率的激增，促使了保險公司承擔的風險率也隨之攀升。”康南翔如是表示。
幾經爭議
有關方面呼吁，監管層應該對房貸險市場進行規范，讓銀行、保險公司、開發商擺正位置，給消費者更多的選擇權利
有關房貸險的討論從未停止過。中消協曾高調公開點評涉及房貸險的“霸王條款”———“按揭購房強定保險公司”和“個人房貸要求全額保險”有失公平的條款被一一示眾。
浙江民營銀行浙商銀行旋即宣布，將按自行修訂的個人住房貸款格式合同與客戶簽約，根據新合同，借款人（保戶）將有自選保險公司、與銀行共商投保金額等權利。
浙商銀行修訂條款敢為先舉動，再次將頗受爭議的房貸險推向“風口浪尖”。浙商銀行此舉一出臺，保戶拍手叫好，因為有了自主權和知情權；其他銀行保持緘默，因為銀行的利益可能受影響，他們暫時不會仿效浙商銀行的做法；保險公司則立場中立，因為就保險公司而言，銀行和保戶都是保險公司利益的直接影響者。
然而，上海保監局人士對此卻提出疑問，“事實上，銀行可以與多家保險公司進行合作，如果浙商銀行指的是保戶在其多家代理房貸險的保險公司中有自主選擇權的話，那等于換湯不換藥，客戶的選擇權仍十分有限。”
當各方考慮如何修訂房貸險條款之時，滬上保險業專家提出了另外幾點改革的建議：首先是嚴格控制手續費，各保險公司可以在不給中介和銀行高額手續費的問題上達成一致意見，形成行業公約，就像當初達成航意險價格公約一樣，避免惡性競爭；其次，加強精算，調整費率，針對退保率升高的現象，對房貸險投保前幾年的費率適當提高，即使加上無法退回的銀行手續費，保險公司也不會虧損；另外，要求提前還貸的客戶退保時，支付一定的違約金。
有關方面呼吁，監管層應該對房貸險市場進行規范，讓銀行、保險公司、開發商擺正位置，給消費者更多的選擇權利。當然，保險公司也應該汲取車貸險的教訓，不能因盲目惡性競爭而抬高支付給銀行的手續費。
北京：退保與房貸利率上調無關
本報記者 鄭莉莉
3月17日，央行把個人房貸年利率最低提高了0.2個百分點，取消商業銀行對于個人住房貸款利率的優惠。此前，曾有媒體報道，成都保險公司的房貸險退保率達30%以上，海口房貸險退保率也已猛增至30%，房貸險瀕臨巨虧。
從北京市場看，央行再次調高個人住房貸款利率，房貸險市場反應平靜，似沒有遭遇退保風暴的襲擊。記者走訪了北京幾家從事房貸險銷售的保險公司。
中國人保北京分公司有關人士表示，這次加息并沒有引發大規模的房貸險退保。北京的情況比較特殊，由于房價高，雖然很多人想提前還貸，但要一次性拿出幾十萬元還是比較困難，所以不會出現大規模“退保潮”，房貸險依然是保險公司的一項重要業務。
記者前往人民財產保險公司宣武區支公司采訪時，未能遇到前來辦理退保的客戶。據工作人員介紹，貸款利率每年一調，已辦理房貸的客戶，要到明年1月1日才開始按新利率付息，因此這次加息不會立即產生影響。
這位人士還表示，客戶提前還貸并不劃算。他稱，3月17日之前貸款的購房者還有幾個月的優惠期，所以現在選擇提前還貸、退保并非明智之舉。提前還貸必然對自己日常生活帶來壓力。而且以后如果需要再貸款，利率可能更高，加上控制嚴格，獲得貸款的可能性也會降低。
華泰財險公司房貸險核保司主要負責人魏紅在接受記者采訪時指出，這兩次利率上調，房貸險退保情況主要是上海比較明顯，而在北京，并沒有太大影響。她認為，在海口、上海等城市主要是因為投機性行為比較嚴重，所以出現退保的現象要比其他地區明顯。
她表示，華泰對支付銀行的傭金目前也不會考慮調整，因為公司這方面業務受利率上調的影響并不很明顯。另外，銀行方面和保險公司是相互合作關系，也不可能由一方來做調整。
在太平洋財產保險公司北京分公司，工作人員告訴記者，退保一直就有，這次加息后退保的客戶并不比平時多。
他表示：“雖然這次加息沒有帶來太大的沖擊，但從總體上來說，房貸險還是有點下降。”此外，魏紅也向記者透露，目前華泰房貸險也會考慮限量出售。
個人抵押商品住房保險，簡稱“房貸險”，是一種保證保險。目前各銀行普遍規定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險。它的基本操作模式是：房產商將商品房銷售給需要貸款的業主，業主向銀行申請貸款，銀行要求業主將所購的房屋進行抵押，并向其指定的保險公司購買房貸保險。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險等給予貸款。
受房貸利率上調影響，個人購買的房貸險保費自然隨之上漲。部分購房者希望通過一次性還貸減少保費增長造成的經濟損失，于是產生了房貸險退保潮。對保險公司而言，在處理退保時，將按照未到期責任年限的保費全額退還給客戶，但支付給銀行的手續費和回扣卻無法追回。
《國際金融報》 (2005年04月01日 第十七版)
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