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許建軍／文
據最新調查顯示，由于社會信用環境較差，抗風險能力比較低，大部分民營中小企業仍處于正規融資的邊緣化，這與快速發展的民營企業形成強烈的反差。對此，各商業銀行要轉變觀念，打破常規，創新思路，大力支持中小民營企業的發展。
怎樣開拓民營中小企業的信貸業務呢？
首先，建立以企業現金流量為核心的信貸審查機制。凡欲與銀行建立信貸業務的企業，在對其進行信用等級評定、最高綜合授信額度核定等需要必辦手續的同時，重點考查企業的現金流量，簽訂業務辦理承諾書，成為企業的主辦銀行。現金流入量就是企業一定時期的現金收入，形成了企業在銀行的日均存款，也是企業將來的還款來源，通過對其現金凈流量的出入分析，從而做出貸與不貸的決策。同時，中小企業要想得到金融機構的支持，就必須高標準，嚴要求，建立良好的信用體制，與金融機構搞好溝通和協作，得到金融機構的幫助和指導，建立全面互信關系。只有這樣，企業需要融資時才能得到銀行提供的信貸支持。
其次，減少審批環節，提高審批效率。由于中小民營企業的資金需求多為臨時性資金需要，時效性要求較高，目前商業銀行層層審批的機制，手續較為繁瑣，一筆貸款往往需要審批幾星期，甚至需要幾個月，即使真的審批完畢，市場機會也已經喪失，這也是企業不愿選擇一些商業銀行的直接原因，轉而投向民間融資。提高審批效率已成為提高各商業銀行同業競爭力的重要趨勢，一些條系商業銀行對基層行必須下放授權，減少審批環節，提高審批效率。
第三，采取按月或按季歸還等靈活多樣的還款方式，以減少企業每次還款壓力。企業的現金流量是貸款歸還的第一來源，對于規模較小的企業，可根據其在銀行的現金流入情況和存款余額，采取每月平均歸還的方式。如一企業在銀行平均存款10萬元人民幣，則銀行向其發放120萬元貸款，每月歸還10萬元，既不會影響其正常的現金周轉，又能為開戶銀行創造較高的經營效益，且能較好避免信貸風險。
第四，存貸掛鉤，以企業的現金流入量和日均存款量作為發放貸款額度和決定利率水平的重要依據。一般說來，企業現金流入量和日均存款量越大，銀行信貸資金風險度就越小，對銀行的貢獻度也越大，銀行可為其提供較高的信貸額度和較為優惠的貸款利率。這樣就能促使企業在主辦銀行提高業務占比和存款額度，加強與銀行的業務關系，從而使銀行獲得企業更多的現金流入和存款，同時也能為銀行創造更多的中間業務收入。
第五，建立權利與義務對等的信貸考核機制。一方面，要對基層行及信貸人員加大獎勵力度，提高其開拓此項業務的積極性；另一方面，也要加大責任追究機制，對中小民營企業的信貸業務，一旦出現違約和風險，要嚴厲追究放貸人的責任。從而確保信貸資金的流動性、效益性和安全性。
總之，發展中小民營企業信貸業務，對商業銀行拓展發展空間，培育新的經濟效益增長點，提高同業競爭力，具有十分重要的現實意義。隨著我國民營經濟的迅速崛起，客觀經濟環境越來越好，大力發展中小民營企業信貸業務，既能進一步支持民營經濟的發展，又能為商業銀行帶來較高的經營效益，可以一舉達到雙贏的效果。
（作者單位：山東省濟寧市工商銀行）
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