存款13萬想買房和車 專家建議房先買車暫緩

    孟先生大學畢業，分配到深圳工作3年。目前單身狀態，每月固定收入8000至10000元不等，每月支出有度，銀行賬戶上已有13萬元的存款。

　　孟先生的人生目標如下：迫切想買部車，在具體價位上猶豫不定；結婚大事已經擺上議事日程，想擁有自己的房產；不知道是否現在應該購買保險；父母年邁多病，僅父親有退休金，很擔心他們的身體，希望手中的積蓄能投資增值，以備日后不時之需。

　　孟先生的情況在深圳很普遍，年輕、工作和收入相對穩定。工作時間不長，事業和家庭都處在構建的過程中，理財全憑自己的家庭習慣。但這個時期的人對生活的夢想和計劃相對較多。

　　如何讓財富盡快成全自己的夢想呢？深圳商業銀行“錢掌柜”理財師胡國才先生給出了“處方”：采取以積累為主要理財策略，盡快培養科學理財習慣，采取節支與保值投資并舉的策略。

　　理財習慣的培養全在細節

　　孟先生應盡快采用分賬管理方式加強對資產的控制。可以設立3~4個賬戶，將收支分門別類。工資賬戶作為收入主賬戶，定期向其他關聯賬戶撥款，關聯賬戶為純支出賬戶。

　　專家推薦使用同一銀行的網上銀行處理賬務，部分銀行如招行、深商行的網上銀行可自動提供每月收支狀況表，以便分析支出情況，調整理財習慣。

　　依照孟先生的消費習慣，上述關聯賬戶的分配比例可為：固定費用500元（水電煤氣、通訊、房租等），消費性費用每月核定1500元（交際及生活開支）、生活備用金2000元（用于旅游、大件消費品及意外費用）。其余約4000~6000元作為投資儲備金。執行一段時間后，孟先生應該在滿足基本生活質量的前提下，對各項開支舉行檢查，調整各賬戶分配比例，以培養理財習慣。

　　把投資儲備金放進不同籃子

　　孟先生現有13萬元現金儲備，每月還有4000~6000元現金凈流量。綜合考慮未來3~5年的家庭計劃，專家建議其在投資方向上以流動性、安全性為主要選擇標準。

　　通知存款的優點是在保持“活期”的流動性前提下，獲取1.62％的收益水平。一些銀行推出的“智能7天通知存款”，很便利，可以在網上一次處理完畢。

　　目前，市面上的人民幣理財產品，收益率在2.8％~3.8％之間，風險小，但流動性相對較弱，目前光大、民生、中信等均有多期發售。

　　白領人士知識水準高，外匯市場應當優先介入，以獲取更高的市場回報，目前各家銀行的外匯代客理財渠道很暢通；黃金市場近期狀況看好，也可以適當介入，比如中行的“紙黃金”業務很方便，易操作。另外，從近年基金收益規律看，其收益與股票市場存在一定的負相關。目前股票市場低迷、基金銷售業績一般，基金公司會逢低建倉以獲取更高回報，可選擇有“定期定額”投資計劃的基金代理銀行購買。

　　專家建議，13萬元現金可以如下分配：“智能7天通知存款”5萬元；購買人民幣理財產品5萬元；黃金、外匯投資3萬元；每月4000~6000元的現金節余可部分用于有“定期定額”投資計劃的基金代理銀行購買基金產品。

　　房子要先買車子暫放緩

　　胡經理認為深圳目前房地產市場走勢尚穩健，羅湖和福田的房產到底有多少升值空間難以預測，但寶安、南山、龍華等區域房價還有潛力，建議孟先生在具體了解各區房地產市場后進行投資。可選擇30萬~40萬元左右的房產，動用5萬~8萬元左右的儲備作為首期、每月節余中的2000元用于投資。而其購車計劃建議安排在2006~2007年。因為今明兩年汽車的車型及價格尚有較大的變化空間。

　　鑒于孟先生的父母年事已高，可購買專門為老年群體設計的保險。孟先生現在年輕也應該為自己購買一份健康保險，這樣不僅對自己而且對父母都是一份保障。

　　資產狀況一覽

　　房子：90平方米單位周轉房，定額房租，擁有長期使用權，一定時期內可作結婚用。

　　存款：13萬元

　　負債：無

　　每月收入：8000至10000元

　　每月支出：生活費（吃、穿、房租、行、戶外運動、休閑娛樂）1100元；水電煤氣等雜費100元

　　長假旅游費：800元，其他雜費（電話費、支持朋友、家庭費用、買計劃外物品費用、其他意外費用）400元

　　支出合計：2400元

　　每月盈余：5600~7600元

　　本報記者肖峰