中國(guó)經(jīng)濟(jì)是典型的二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差距很大。但比較而言，中國(guó)金融二元結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)更為突出，城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不協(xié)調(diào)且呈逐步加劇之勢(shì)，農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象十分嚴(yán)重。主要表現(xiàn)在：縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)大量撤并導(dǎo)致縣級(jí)金融體系嚴(yán)重萎縮，未撤的縣級(jí)銀行的貸款權(quán)也大多被上收，無(wú)法對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的金融支持；農(nóng)村的銀行信貸資金投放較少，而農(nóng)村資金大量倒流城市所形成的“非農(nóng)化”現(xiàn)象十分突出，加劇了農(nóng)村資金供求關(guān)系的失衡；縣級(jí)及縣以下中小企業(yè)的資金可得性很低，實(shí)行宏觀調(diào)控以 來(lái)這種情況有加劇之勢(shì)，以至其為了維持正常運(yùn)營(yíng)不得不求助于民間高利借貸；農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的回報(bào)本來(lái)就不高，而大幅度上浮的貸款利率提高了農(nóng)民的經(jīng)營(yíng)成本，導(dǎo)致農(nóng)民的收益率下降；資本市場(chǎng)的觸角沒(méi)有延伸到農(nóng)村，農(nóng)民基本上沒(méi)有條件參與證券投資，農(nóng)村中數(shù)量眾多的中小企業(yè)要進(jìn)入資本市場(chǎng)籌資也只能是一種奢望。

    中國(guó)金融的二元結(jié)構(gòu)固然與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低和市場(chǎng)化程度不高有關(guān)，但相關(guān)的制度安排不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是一個(gè)不容忽視的因素。應(yīng)該看到，“三農(nóng)問(wèn)題”的解決已成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重中之重，關(guān)系到中國(guó)改革和發(fā)展的全局。其一，依靠投資為主要拉動(dòng)力的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式不僅加劇了通貨膨脹的壓力，也使我們?cè)谫Y源和環(huán)境方面付出了沉重代價(jià)，已經(jīng)難以為繼，而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式由投資拉動(dòng)為主向消費(fèi)拉動(dòng)為主的轉(zhuǎn)變，關(guān)鍵是要增加農(nóng)民的收入，因?yàn)檗r(nóng)民這一消費(fèi)群體不僅人數(shù)眾多，而且邊際消費(fèi)傾向較之城市人口明顯為高；其二，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，持續(xù)增加農(nóng)民收入，不僅是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的客觀要求，而且也為縮小城鄉(xiāng)居民收入差距，構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)所必需；其三，在就業(yè)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻、就業(yè)已成為困擾中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)長(zhǎng)期性矛盾的情況下，必須加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，僅僅依靠城市勞動(dòng)力市場(chǎng)吸納農(nóng)村剩余勞動(dòng)力是不可能實(shí)現(xiàn)充分就業(yè)的�！叭�農(nóng)問(wèn)題”的解決，必須依靠金融的強(qiáng)力支持。這不僅是因?yàn)榻鹑趯?duì)經(jīng)濟(jì)具有反作用，更由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，對(duì)金融具有廣泛的需求和較強(qiáng)的依賴性。因此，矯正城鄉(xiāng)金融的結(jié)構(gòu)性偏差，逐步改善中國(guó)金融的二元結(jié)構(gòu)特征，理所當(dāng)然應(yīng)成為優(yōu)化中國(guó)金融結(jié)構(gòu)的重點(diǎn)，成為中國(guó)金融發(fā)展的重心。

    近來(lái)，理論界和金融管理部門提出了好多改革和完善農(nóng)村金融體制的政策措施，如組建農(nóng)村商業(yè)銀行、允許現(xiàn)有的股份制銀行設(shè)立縣域分支機(jī)構(gòu)、擴(kuò)大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍、建立政策性金融的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制、理順郵政儲(chǔ)蓄存款機(jī)制等等。其中，有些措施已經(jīng)出臺(tái)，有的正在研究之中。應(yīng)該說(shuō)，這些措施大多具有合理性和可行性。但農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，靠單項(xiàng)措施推進(jìn)不可能達(dá)到預(yù)期目的，也不可能從根本上解決農(nóng)村金融的供需矛盾。政府應(yīng)該按照科學(xué)發(fā)展觀和構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的總體要求，遵循中央2005年一號(hào)文件“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的精神，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略性調(diào)整的大局出發(fā)，從國(guó)家金融改革和金融發(fā)展的總體目標(biāo)出發(fā)，盡快制定全面、系統(tǒng)的農(nóng)村金融改革與發(fā)展戰(zhàn)略和具體的、分階段的實(shí)施規(guī)劃。應(yīng)鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立由多種所有制成分金融組織組合而成的農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融在目標(biāo)一致前提下的協(xié)調(diào)配合和功能互補(bǔ)。