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本報記者 舒丹尼
商業保險的發展以社會保險只能保障人們的最基本的生活水平為條件。社會保險的保障水平不可能也不允許越過滿足人們基本生活需要的界限
隨著醫療體制改革的不斷深化，在中國開始實行城鎮居民基本醫療保險改革后，職工
自己至少要負擔30%左右的醫療費，中國正在進行的社會醫療制度改革催發了人們對商業醫療保險的需要。
雖然社會保險統籌的方法是強制性，但保險原理是一樣的，即參保的人越多，保險的支付能力越穩定。但現實是保險抵御風險的能力在社保政策中由于縣區政策能力有限而大大降低，即使最發達的一些南方地區如江浙、廣東其養老和醫療保險依然有缺口。
由于中國開展社會醫療保險時間短，資金積累有限，個人需要支付的費用多，特別是一些大病和特殊疾病的醫療費用遠遠超過了最高支付限額，以致于個人看病時背上沉重的負擔，而商業醫療保險能承擔個人大部分的醫療費用。
商業保險的發展以保障人們的最基本的生活水平為條件。社會保險的保障水平不可能也不允許越過滿足人們基本生活需要的界限。全國性的商業保險業務盡管分支機構四面開花，但商業保險財務控制能力與風險分散原理（包括分保）都是全國一盤棋，只要保險公司承保風險，無論在當地保費實收多少，公司都將以合同約定金額的方式向出險人合理理賠。
據調查，月收入3000元以上的家庭，是保險市場最大的購買群體。其中商人是最大的“投保戶”，有80％的個體經營者和40％的企事業單位職工購買了商業保險。
上海家庭每年用于保險的費用平均在2000元左右，占家庭年總收入的7％。此外，39.2％的投保者表示，曾在購買保險時遇到過損害權益的情況，其中強調高回報率、誤導消費者大額投保的占19.4％，列第一位。收費服務、理賠時效以及收款手續等也是消費者投訴的重點。
預測自己或家人將來所要面臨的醫療費用風險，從而確定自己的真正需要。每個人面臨的醫療風險是不一樣的，其需要的保障范圍也就不同，影響風險的因素有職業、收入、地域、年齡、家庭等。選擇適合自己的險種是關鍵所在。
當然在購買商業保險的時候也必須注意，不是保險保障范圍越大、功能越多就是越好。因為保險的價格與保障范圍密切相關，如果保險保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價格；也不是年輕身體好就不用買保險，因為隨著年齡的增長和風險的加大，保費和保障責任方面都會有所限制。
目前國內保險公司成熟的保險業務都具有廣闊的市場前景。醫療、養老保險是未來3年里我國城市居民最希望購買的商業人壽保險產品，其預期購買率分別達到預期消費者總數的76％和50％。
《國際金融報》 (2005年03月25日 第二十版)
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