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家住廣州市荔灣區的陳先生今年50歲，由于單位改革提前辦理了退休手續，在家賦閑。妻子今年50歲，也已辦理了內退手續。夫妻兩人每月退休金合計約2300元。現有自住房一套，在汽車站附近，污染較大，市值大約30萬元。有銀行存款合計約65萬元，多為短期定期存款。沒有購買其他理財產品，各類保險費每年合支約1.5萬元。兩人每月平均支出約4000元。辛苦了一輩子，一直有改善居住環境和購買小車的愿望。只是不知道如何合理安排和運作資金才能實現理財目標，并使得今后的生活安康穩定。
財務狀況分析
陳先生夫妻兩人現有家庭財產總值約為95萬元，其中固定資產以住房為主，價值30萬元（占比為32％）；流動資產以銀行存款為主，總額65萬元（占比為68％）；顯示其理財狀況屬于保守結構，具有高度的流動性和穩定性，但缺乏有效的增值收益。目前的固定收入為每月2300元的退休工資，此外別無其他投資途徑。家庭日常消費為4000元/月，遠遠高于現有的固定收入，主要以原有積蓄作為生活消費來源，處于吃老本的階段。假若買車養車又將增加一定費用，還有帶動消費支出。
家庭理財建議
首先要明確家庭理財的近期和遠期目標。對于典型的兩老人家庭，其理財目標主要集中在三方面：一是適當提高生活質量，享受物質生活樂趣；二是注重資金保值增值，增加可持續之“老本”；三是要注重穩健投資以求保值增值。當前面臨的主要風險一是收入來源單一且收入水平不高。二是逐步進入老年人在醫療保健方面的高消費時期。
建議先出售舊房取得30萬元，加上現有資金，在支付40萬元新房價款和10萬元購車款之后剩余的資金以5:3:2的穩重方式重新安排現有資金結構：50％即20萬元繼續以銀行存款的方式留存；30％即15萬元用于購買收益率相對于存款要高些但風險不大的貨幣市場基金和債券型基金、銀行理財產品等；20％即10元用于購買收益性投資基金、信托產品和股票。事實上在進行投資理財方面，退休之后有更充分的時間和精力，同時對于投資的學習和操作也可以讓自己的老年生活增添一份活力。
第三要謹慎安排各項大額消費。對于更換現有住房，應以改善周邊環境作為首要目標，尤其以生活便利、環境優美、管理完善的小區住宅為首選。可采取買新房與賣舊房同時進行的方式，以減輕支付壓力。是否需要買車、何時最合適買車，并無定律可循，總的原則是緊時就買，不緊就等等再說，買了之后就好好地享受而不要太關注市場車價的波動。但買房、買車均不宜采用銀行貸款，以免首期付款低的錯覺導致還款壓力過大，總額不宜超過50萬元，才不至于造成后續生活出現困境。
劉向東點評
在現代化的都市里，有很多像陳先生夫婦這樣的老人家庭。辛苦了一輩子，擁有自己的住房（雖然同樣也有點老了），兒女們都獨立出去了（雖然還時不時回來看看），退休之后賦閑在家，守著辛苦積攢的存款以作為養老之本。由于通貨膨脹的不可避免，加上存款利率的波動，總是擔心資金貶值卻又不敢貿然投資以免擔當風險。因此，此類家庭的理財方向應把握以下幾點：一是首先保障足夠的流動資金，作為老年家庭儲備之需；二是注重改善生活質量，年輕時的勞作總要換來老年時期的精神和物質享受；三是盡量保持年輕的心態，在退休之后時間精力相對富余的時期涉足一些比較成熟的投資領域，只要把握住投入資金總量和保持穩健風格，就不至于造成過大的風險，同時能為老年生活增添更多的精彩和意義。
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