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借助銀行商業貸款買房已經成為購房方式的首選，房貸險也應運而生。然而，房貸險終究是新業務，部分保險公司缺少經營管理經驗，沒有充分認識到其風險，片面地認為房貸險穩賺不賠，這是很危險的
房貸險永遠都是受關注的熱點，據悉，近日浙江有關機構認為房貸險不應強制，應遵循自愿投保的原則。隨著房價的持續上漲，房貸風險正在逐步加大，銀行恐怕不會同意。退
一步講，如果自愿投保原則真能被銀行通過，對保險公司而言，不啻是個好消息，因為房貸險積聚的風險越來越大，在自愿原則下，消費者會大幅減少投保房貸險，保險公司就相應減少風險。
明險易察
房貸險面對主要有償付、經營和投保人人身意外險概率等幾種風險。開辦之初，保險公司都將其視為肥肉，盡管保險公司的長處在于進行風險防范，但在內地，房貸險終究是新業務，保險公司缺少經營管理經驗，沒有充分認識到其風險，片面地認為房貸險穩賺不賠，一如當初看待車貸險一樣。在爭市場、創規模的推動下，保險公司間展開了對房貸險的暗戰：給客戶打折，給代理銀行高手續費，盡可能多地爭取業務。隨著承保時間的推移，房貸險的風險開始逐漸暴露出來。
首先是投保人提前還款退保，使保險公司遭受手續費損失，無奈之下，只好限制業務發展。去年下半年，浙江等地區的房貸險一度停辦，理由是銀行30%-40%的手續費太高。房貸險保費是一次性收取的，保險公司也一次性付給銀行手續費。這樣，當投保人提前還款退保時，保險公司扣除手續費要退回大部分保費，手續費無法從銀行索回，損失由保險公司承擔，保險公司顯然吃了大虧。于是，提供還貸保障的保險公司便以停辦為籌碼，與銀行重談手續費問題，經過博弈，銀行將手續費降至10%。有的保險公司還推出了房貸險分年繳業務，按年支付銀行手續費，這樣就將手續費損失降至最低。本來擔心提前還貸，房貸險會出現大幅退保，提前還貸遠比預料中的少。實際上，在當前股市低迷、存款利率低的情況下，誰會積攢現金不用而去還銀行那超過5%的利息呢？不管怎樣，手續費引起的風險問題暫時得到了解決，保險公司長舒一口氣，房貸險又重新邁上正軌。
其次是對人身意外險概率的估計不足。如果房貸險投保人人身意外后殘疾或死亡導致無力還貸，保險公司要負責賠償。保險公司在確定意外險概率時，顯然低估了意外事故的發生情況，由于房貸險屬于長期保險，從時間跨度看，發生風險的概率還是較大的。實際上，保險公司已經感覺到了這一點，去年上半年北京的一家保險公司賠付了近十起，每例都要四五十萬，隨著保險數量的增加，以后這類賠案會逐漸增多，這是保險公司始料不及的。
暗險未防
以上兩種風險已經暴露出來，引起保險公司的重視，并開始采取了有效措施降低經營風險，但最大風險--償付風險，因未暴露出來，沒能引起足夠的重視。
上海、北京等地的房價都已上萬，買套房動輒要花上七八十萬、上百萬，其中六七成的房款來自銀行貸款。房價上漲和加息都沒有擋住人們購房的熱情，統計表明，2004年上海個人住房貸款累計增加728億元，同比增加106億元，新增額占中長期貸款增量的48%，而購房者戶均貸款額為47.5萬元，以現有利率、20年貸款期計算，月均還款要3000多元，即使貸款人目前有較高的收入，但難以保證20年時間內都能保持高收入，且不說房地產是否有泡沫，從作為個體的還款人來看，就存在不少還不了款的風險。上海的銀行開始對房貸風險警惕起來，著手收緊房貸規模，首付成數將由各銀行根據自身情況確定。
盡管有保險公司提供風險保障，銀行還是意識到了房貸的風險，從自身經營安全性出發，主動限制或者放棄部分業務，那么，保險公司還有什么理由不去審視房貸不能償還的風險呢？房貸險已經積累的存量風險和正在拓展的增量業務風險應引起充分重視。以上海為例，房貸險保費收入占財險的近10%。2004年上海產險保費收入75億元多，房貸險約7億元，按照20年貸款期和0.05%的費率計算，保險金額為700億元。一旦房產貶值，貸款者就會集中出現還貸難或不還貸的風險，保險公司屆時恐怕難以償付高額賠款。車險已經提供了很好的前車之鑒，車價下跌，貸款者不再還款，提供保險的保險公司便要承擔賠償責任。
未雨綢繆
因而，保險公司應對房貸險尚未暴露的償付高風險保持警惕，并從現在起就要著手化解。一是認真分析房地產政策、市場等，對房貸險的外部環境風險正確評估。二是加強對貸款人的核保管理，與貸款銀行加強合作，對投保人的工作、收入等進行分析，評估其償還能力。三是對已有的存量房貸險梳理，對償還條件不足，或者個人信用出現問題等貸款人采取提醒、解約等措施。四是進行風險轉移，對于超過一定額度的高貸款額與其它保險公司共保。五是設定免賠額，提高貸款人的風險防范意識。六是要與銀行加強合作，建立實行風險共擔機制，如果出現不能償還情況，銀行也應該承擔部分損失，從而督促其加強客戶管理，防患于未然。上海證券報馬飛孝
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