在國外創造巨大利潤的銀行保險業務顯然讓進入中國的外資銀行垂涎已久，一旦開禁就迫不及待地開始涉入。近日，記者從上海銀監局獲悉，匯豐銀行滬上網點已經拿到上海銀監局的正式批文，準許開辦代理保險業務。匯豐銀行中國區新聞發言人稱，匯豐下一步將向上海保監局申請執照，以爭取盡快開辦此項業務。據上海保監局有關人士介紹，外資銀行可以代理與中資銀行一樣的險種，并且除了代理中資保險公司的品種以外，還可以代理合資和外資的保險公司險種。

    銀行保險面臨發展機遇

    根據銀監會的規定，從今年1月1日起，外資銀行在華的“代理保險”業務就已開禁。此后，包括匯豐、花旗、東亞、渣打在內的滬上各大外資銀行均向上海銀監局提交了申請。另外，香港恒生銀行已于今年2月向國內監管機構申請開辦此項業務，有望獲批在4月份左右開始該業務。

    滬上外資保險公司人士告訴記者，在國外，銀保產品是銀行的一個重要業務發展亮點。銀行擁有銷售與客源的優勢，加上保險公司在節省營銷費用及拓展客戶群的考慮之下，兩者合作是必然的趨勢。由于銀行存款與保險產品之間具有相當的替代性，尤以儲蓄性質的年金及退休金等保險為最，因此，銀行在面臨存款減少及年金保費收入不斷成長的情形下，便可期望藉由經營保險產品來滿足顧客不同的需求，并維持原有市場占有率。外資銀行積極推動該業務的開展也正是看準了未來市場的龐大。

    業內專家指出，目前正是發展銀行保險的好時機，隨著保險資金獲準入市，保險公司普遍面臨的投資渠道不暢的問題得到解決，銀保產品的創新也將迎來一個發展期。據上海幾大壽險公司的內部人士透露，目前公司研發部門正在開發新的分紅類產品，有一些是專門針對銀保客戶開發的。不但保險公司開始重視，工商銀行上海分行的一位理財經理表示，銀行現在對保險代銷人員的要求也提高了，銀行正在積極籌建一支有實力的交叉銷售的隊伍，既能賣保險又能賣基金，傳統的銀行職員必須盡快轉型成為幫助客戶理財的金融顧問。

    同質化趨勢有待創新

    “雖然透過眾多的銀行網點進行銷售，能快速地提高公司的保費收入。”一位保險公司銀保部負責人表示，“但是，目前銀保產品的銷售中，保費的水分很大�！币恢币詠�，銀保產品中分紅儲蓄類險種占據了主力地位，但這部分險種的保障功能并不突出，也不利于保險公司改善財務狀況。因為出于種種原因，目前一些銀行已開始限售分紅類產品。產品結構的調整使雙方合作面臨著考驗�！�

    銀行保險是保險公司三大銷售渠道之一，比較代理人銷售渠道而言，銀行保險的產品較為簡單，銷售成本較低。同時，銀保產品也是銀行開拓中間業務及擴大多元化的金融產品，滿足和留住客戶的重要手段之一。 保險產品的一大特性，是長期性的投資行為，追求的是對未來的承諾和回報。分析目前市場上壽險公司擺在銀行柜臺銷售的分紅型銀保產品，其實除了名字各有講究外，它們的費率和功能基本沒有太多的差異。因此有業內人士提醒：由于現在市面上出售的分紅型銀保產品有“同質化”趨向，客戶在投保的時候應該事先對各保險公司的投資回報能力做一個比較。業內不少公司因此紛紛開始銀保產品的積極開拓，正在開發真正適合銀行銷售的“純”保險產品，這種“純”保險產品包括養老金、少兒險和意外險。

    銀保合作有待深入

    瑞士再保險公司在去年的一份研究報告中指出，12個亞洲國家，未來五年內，銀行保險將成為保險公司業務開展的重要通道，估計將占壽險保費收入的13％，產險保費收入的6％。銀行保險成為亞洲保險市場重要通道的主要原因：一是銀行業主要的獲利來源存放利差，由于市場的競爭收益逐漸縮減，不得不思考如何增加其他收益，因此手續費的收入日益受到重視；二是亞洲國家金融市場的管制逐漸放開，銀行業可以開始從事其他金融業務；三是亞洲保險業平衡資產負債的壓力，開始檢討保險公司業務營銷人員的營銷成本；四是外商保險業者對銀行保險通道的重視及業務競爭壓力，讓國內保險業開始發展銀行銷售通道；五是亞洲消費者日益成熟與消費意識的覺醒，對金融服務業的要求愈來愈高。

    有關專家表示，國際上銀行保險的發展主要經歷了三個發展步驟和模式：一是銀行代理模式，保險公司提供產品，銀行提供銷售渠道，收取手續費；二是戰略伙伴關系，銀行與保險公司建立密切的聯系，簽訂較為長期的合同，銀行除收取手續費外，還分享保險業務的部分利潤；三是銀行入股保險公司，通過股權紐帶參與經營保險業務。目前國內比較廣泛采取的是產品代銷方式，而發達國家基本上都采用第三種模式，而未來國內涉及股權結構的金融集團將成為普遍，其中，由于資本流動市場的加快，通過并購市場實現銀行保險這種途徑必將成為潮流。