投資型保險是投資者的一種選擇,稱之為富人的選擇可能更合適一些,一般而言,投連險只適合少數對風險有心理準備的人。如果連基本的保險都沒有而一味追逐投資型保險,著實讓人為其擔憂

    2004年可以說是投資型保險發展最富戲劇性的一年,紅紅火火卻又備受詬病。壽險公司推出了各種各樣的分紅、利率變動、固定收益險種,曾經遭遇挫折的 投連險也開始露臉,連一向規規矩矩只提供風險保障的產險也不甘寂寞,推出了非壽險投資險種。然而,相對于保險公司的熱情似火,投資型險種表現得有些黯淡,分紅險去年上半年的分紅利率遠遠低于銀行存款,因此這類險種也遭受冷遇,從下半年開始,分紅險呈現下降趨勢。

    投資型保險認識的誤區

    按照功能劃分,投資型保險重在投資,風險保障只是其附加部分。面對高回報理財的誘惑,消費者不要陷入保險理財的泡沫之中,否則很可能悔之晚矣。

    誤區一:買保險是用來投資的。保險的本義是通過保險給付或者賠償實現風險轉移或者生活補償,但不知不覺中,投資理財卻成為消費者印象中的主要功能。這實際上不能怪消費者,錯在保險公司行為本身的誤導。一方面,投資型險種保費收入高,能在短期內擴大保費規模,成為保險公司的銷售重點。另一方面,投資型險種條款相對簡單,易懂,不需要專業的知識。2001年,投資型產品占內地壽險保費收入的29.5%,到2003年這一比例上升到58.2%。在這種強勢宣傳下,消費者形成了買保險就是投資的錯誤印象。在購買保險時首先想到的是有沒有回報,這對保險業的發展很不利。

    誤區二:收益和保障可以兼得。因為以保險的名義,投資型保險比基金更有吸引力。消費者購買保險除了看好那誘人的投資收益外,還有所謂的保障。但天下不會掉下餡餅,投資型保險是有側重的,在風險保障方面,投資型險種所起到的作用很有限,這也就是為什么投資型險種受到指責的原因所在------空有保險之名,無法行保險之實。消費者購買了投資型保險后,心理上得到了滿足,以為自己有了保障,但沒有去考慮保障到底有多少。

    誤區三:收益有保證。投資型險種給出的收益通常很有吸引力,尤其是在銷售人員推薦時,更容易將沒有實現的分紅率夸大。抱有投資收益心理的消費者往往聽信了預期的收益率,形成了很高的心理預期�？墒�,保險公司允諾的收益來自對收取來的保費運用,沒有誰敢保證資金投資一定會有收益。理論上,保險運作是建立在精算技術上的,也就說,保險所承保的風險是在預期范圍內的,通過對出險率的預期設定保險費率,保險公司不會出現虧損。而投資風險不屬于純粹風險,所以不在保險公司的承保范疇之內。前車之鑒已經無數次證明了這點,曾經的投連險因為無法達到預期收益遭到大面積退保。英國公平人壽保險公司就因為銷售了大量高預定利率的分紅險,最終引起巨大虧損。

    擺正投資型保險的心態

    投資型保險是投資者的選擇,稱之為富人的選擇可能更合適一些。經營投連險的保險公司毫不諱言:投連險只適合少數有準備的人。如果按照人的需求來劃分,風險保障是安全的需求,是基本需求,而投資收益是實現價值的需求,屬于更高層次的需求,消費者如果沒有投資股票、基金的時間,可以購買投資型險種,獲取相應的收益。如果基本的保險都沒有轉而追逐投資型保險,著實讓人擔憂。

    投資型險種來源于保險業發達國家,是在傳統保險市場飽和的情況下推出的險種,如同溫飽問題解決后,來點特色菜。對于投資型保險,用外人的眼光或許看得更為理性一些。美國紐約人壽董事長自己當過代理人,購買了很多保險,卻從不購買投連險,在他看來,買投連險利用股票市場賺錢還不如自己買股票或者共同基金。

    當然,不是說投資型保險不能購買,但一定要有理性的心態,分清重點,尤其不能將收益和保障同等看待,這樣才不致產生心理失衡的問題。在購買投資型保險時,也要看清收益方式,是固定收益還是變動收益,目前市場上擁有的分紅險、萬能險以及投連險等多種投資理財險種,可以分為有固定收益率；設定收益率底線,即保底,但不設收益率上限(不封頂)如分紅險；既不保底,也不封頂,如投連險。