2005年全國保險業務結構將進一步調整，保險回歸保障是一個大的趨勢。從監管部門的信息和各家保險公司的2005年工作計劃中不難發現這一點。

    提升價值 不再單純盯份額

    2004年上海人身險業務結構調整力度加大使得上海的壽險業務 首次出現負增長，但業務結構和產品結構有了明顯改善，部分公司改變了原短期險種主導銀保業務的狀態，十年期銀保產品占銀保業務比重大大上升。但是在風險準備金撥備方面，各家公司差異較大，高的提取1/12,低的提取1/365。上海保監局有關負責人強調，2005年上海保險業仍然將加快結構調整，大力推進醫療、公眾等責任保險發展，提供高質量的風險管理，服務發揮保險的保障作用。

    業務結構調整也確實給保險企業帶來了實實在在的好處。2004中國人壽的市場份額從去年的的45％上升到50％以上，但為了改變過去一直只追求市場份額為目標的模式，該公司有意識地加強了對盈利能力較高的風險型保單的銷售。這樣的策略為中國人壽帶來了諸多好處：保單質量有較大改善、凈保費收入中風險型保單業務收入的比重快速增加、新業務的增加值及內涵價值得到提升。

    風險控制 提升期交業務比例

    從2004年的業務發展趨勢來看，大公司在積極調整業務結構，中小公司也在努力實現產品結構優化，提高期交業務和風險型業務今年將繼續延續下來。目前包括民生人壽在內的多家公司正在全力推進個人壽險的期交業務工作，力爭能在2005年進一步優化期交業務的所占比例。中國人壽表示將在險種結構方面重點發展高邊際利潤傳統產品和風險型分紅保險，實現美國會計準則下保費收入的較快增長。在交費結構上，繼續大力發展期交業務，特別是10年期以上的業務，促進交費結構持續改善，提高業務持續發展能力。

    專家指出，期交保費業務不但有利于保險公司改善業務結構，而且對保戶也是相當有利的。因為期交保費的總額絕對值雖然大于躉交，但在期交過程中任何一個時間出險時保險公司都要進行理賠。按第一次交費，一般期交保費是幾千元博十萬元甚至幾十萬，可差幾十倍，此時對于被保險人來說，利益是最大化的。

    利潤先導 重點關注新品

    調整是必然的，但什么樣的調整力度和方向才最適合保險行業呢？在商業銀行紛紛向保險領域滲透的背景下，尋找新的、適應中國保險市場長期發展的銀保合作模式，已成為各家保險公司的重要課題。據了解，2004年中國太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽等積極發展長期儲蓄類銀行保險產品，3家公司十年期銀行保險產品的增加幅度超過100%。 平安保險在過去的一年時間里，主動放棄部分薄利的銀行保險及團體保險市場，控制高手續費的銀行保險產品，銀行保險同比下降了43.8%。

    平安保險董事長馬明哲在今年全保會期間表示，平安將堅持利潤導向，調整產品結構，從組織架構、產品、渠道、服務等各個方面積極探索可建立核心競爭優勢、可持續發展的業務模式。華泰財險表示，華泰今年將繼續發展企業財產險、貨運險等效益險種，重點開發意外險、責任險等一批技術含量高、市場潛力大的新產品。太平保險提出2005年將以財產險為重點，以責任險為突破口，做大非水險業務。進一步細化車險費率，實行差異化管理，鼓勵車險業務在有效益前提下做大，在規模中求效益。太平洋產險日前下發了支公司經營手冊，進一步加強風險管控能力、把降低基礎運營風險放在首位。