●首付比例最高提至5成

    ●緣于高院司法解釋實施增大銀行房貸風險

    ●深圳銀行呼吁盡快制定配套政策

    以前只要付二成首期，再將房產證抵押在銀行，普通人便能順利申請到按揭貸款來買房。然而，近日，周先生在銀行申請貸款時突然發現，銀行要求他的首付款比例須達5成。

    記者從多家銀行了解到，銀行近日已悄然抬高了個人住房按揭貸款門檻，僅首付比例普遍從2成抬高至3成，最高的提高到5成。個人房貸門檻突然提高

    據了解，周先生近日看中了一套房子，但在一家銀行辦理貸款時，銀行只能提供5成貸款，這也就是說他買這套房子的首付款必須達到5成。而周先生手中的資金還不夠，因此只好望房興嘆。“為何以前貸款買房首付只要兩成，現在卻提高到5成，難道銀行不愿意放貸了？”周先生很不解地說。

    其實，周先生不了解，最高人民法院的一則司法解釋今年1月1日實施后，銀行的確有些不愿意放貸了，甚至不敢放貸了。

    據了解，最高人民法院發布的《最高人民法院關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定》（下稱《規定》）今年1月1日正開始式實施，《規定》第六條“對被執行人及其所撫養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債。”按此規定，如果銀行貸款人未能如約還貸，商業銀行將不能拍賣、變賣或者抵債。正是這一條規定在銀行業內引發了軒然大波。

    記者從交行深圳分行信貸部獲悉，為應對此《規定》，交行開始考慮在對借款人償還能力的審查上，重點放在首期款和收入證明，對小戶型按揭的借款人，首期款由原來兩成增到三成，對收入來源不穩定的小戶型借款人，首期款可能須達五成以上。另外，收入證明檢查也較過去嚴格，借款人總體負債比例也相應嚴格控制，如“月平均收入必須大于月供額的兩倍”等。

    據了解，除交通銀行外，其他銀行也在房貸業務審批標準上紛紛作出調整。中行深圳分行有關人士介紹說，早在去年《規定》草案討論階段，中行便已經開始著手從各方面控制個人房貸風險。低收入者被擋門外

    “《規定》的出臺，凸顯了‘生存權高于債權’、‘生存權是最大的人權’的思想，是法制進步的一個表現。”深圳市銀行同業公會秘書長李南青接受記者采訪時說，但《規定》卻增加了銀行的經營風險。

    “按《規定》，在銀行抵押貸款購買的房產，如果不能拍賣、變賣或抵債，勢必會造成商業銀行的一部分債權懸空。如果債權難以保證，為保證資產質量，銀行肯定會惜貸。”李南青說，受此影響最大的還是那些需要貸款購房的普通市民。

    交行深圳分行業內人士則表示，《規定》出臺雖然旨在保護中低收入者，實則損害了他們的利益，越來越多的低收入群體將被銀行拒之門外。“對貸款額超過100萬元以上的人來說，他們一般都另有資產，較容易獲得貸款，對于中低收入者來說，他們購房限于面積小、價格低的房屋，貸款購房將受很大的限制。由此看來，結果可能并沒不會如最高人民法院所愿—保護低收入者的基本權利，反而提高了他們申請購房貸款的門檻。”深圳銀行集體“上書”

    李南青說，擺在商業銀行面前的事實就是，必須提高各自的風險控制能力。他希望高院盡快為《規定》制定相關的細則和配套政策。

    據他介紹，深圳市銀行同業公會早在2004年12月6日，便組織深圳各商業銀行對《規定》提出了《關于對最高法院“關于人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財產的規定”有關問題的報告》。目前，這份報告已到達最高法院。

    他介紹說，深圳各銀行認為，高院在制定相關配套政策時，必須要解決兩個問題，一是對“最低生活標準”與“生活所必需”的標準進一步具體化，什么樣的住房標準才是“生活所必需”，防止借款人以“生活所必需”為由，惡意拖欠貸款不還，還“合法”地住在洋房、別墅等高檔房屋里；二是“對被執行人及其所撫養家屬”如何界定也要明晰，扶養的家屬范圍最好能規定為：執行時已由其扶養且必須與其生活在一起的家屬，且限定在被執行人三代以內直系及旁系親屬。