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呂大軍
近年來(lái)，中小民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題越來(lái)越受到人們的關(guān)注。1998年以來(lái)相繼出臺(tái)了許多支持中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策、措施，但從實(shí)際情況看，中小民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題依然沒(méi)有得到緩解。目前，我國(guó)金融業(yè)在支持中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中存在一些制約因素和問(wèn)題。
信貸管理體制不適應(yīng)
現(xiàn)行信貸管理體制與中小民營(yíng)企業(yè)融資特點(diǎn)不相適應(yīng)。一是國(guó)有銀行普遍實(shí)行了高度集中的貸款管理模式，影響了對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的信貸投入。國(guó)有銀行普遍實(shí)行了“分級(jí)授權(quán)的信貸管理體制，全面上收基層行的信貸權(quán)限，縣支行除小額抵押貸款、100％保證金承兌以及消費(fèi)信貸（50萬(wàn)元以下）實(shí)行報(bào)備制以外，其他貸款必須實(shí)行單筆報(bào)批，這種嚴(yán)格的授信授權(quán)政策，不僅對(duì)基層金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放形成了剛性制約，使基層行在為中小民營(yíng)企業(yè)服務(wù)上缺少了直接貸款權(quán)，也無(wú)法滿足中小民
營(yíng)企業(yè)急頻快的資金需求特點(diǎn)；二是對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)的信貸支持更多地表現(xiàn)為爭(zhēng)相“錦上添花，而缺乏“雪中送炭主動(dòng)性。獲得金融機(jī)構(gòu)較多信貸支持的中小民營(yíng)企業(yè)一般具備一定經(jīng)營(yíng)規(guī)模，企業(yè)發(fā)展前景良好，資產(chǎn)負(fù)債率等財(cái)務(wù)指標(biāo)健全等，而大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)和啟動(dòng)階段的中小民營(yíng)企業(yè)，信貸資金需求尤為迫切，但其發(fā)展前景的不確定性，加之對(duì)信貸人員“零風(fēng)險(xiǎn)的信貸考核機(jī)制，使基層金融機(jī)構(gòu)的信貸人員對(duì)貸款的發(fā)放的把握過(guò)于謹(jǐn)慎；三是金融機(jī)構(gòu)為保障貸款安全，改革貸款模式，企業(yè)申請(qǐng)貸款必須提供必要的擔(dān)保或抵押。現(xiàn)實(shí)的狀況是大多數(shù)中小民營(yíng)企業(yè)很難提供銀行認(rèn)可的有效的擔(dān)保，抵押因不同抵押物涉及到部門登記，尤其是房地產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備的評(píng)估手續(xù)繁瑣，評(píng)估費(fèi)用高，加大借款人籌資成本；而金融機(jī)構(gòu)也無(wú)發(fā)放信用貸款的可能，銀企之間的信貸供給與需求雙向操作出現(xiàn)梗阻。
民企自身缺陷制約發(fā)展
中小民營(yíng)企業(yè)自身的缺陷制約了發(fā)展，弱化了金融機(jī)構(gòu)的放貸信心。中小民營(yíng)企業(yè)在發(fā)展初期，多以資源為導(dǎo)向，利用本地豐富的自然資源和勞動(dòng)力資源進(jìn)行生產(chǎn)，比較注重短期利益，因而低水平重復(fù)建設(shè)、重復(fù)投入嚴(yán)重，形成以數(shù)量擴(kuò)張為主的粗放型經(jīng)營(yíng)特征；而且許多中小民營(yíng)企業(yè)仍停留在傳統(tǒng)的家族式、手工作坊式管理階段，隨著加入WTO以后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，這種管理方式越來(lái)越成為制約中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的瓶頸。
一些中小民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)和勞動(dòng)者的技能不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，致使企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低，技術(shù)設(shè)備落后，有不少企業(yè)使用的是國(guó)家明令淘汰的落后技術(shù)，企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力普遍較弱，有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的產(chǎn)品和名牌產(chǎn)品更少。許多中小民營(yíng)企業(yè)把握不住市場(chǎng)信息，甚至就根本沒(méi)有獲得信息的渠道，很難及時(shí)根據(jù)市場(chǎng)需求及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的產(chǎn)品，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至倒閉，并最終轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。銀企之間信息不對(duì)稱，多數(shù)中小民營(yíng)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)信息披露行為不規(guī)范，甚至提供虛假企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，金融機(jī)構(gòu)不能保證從企業(yè)獲得的綜合信息足以支持其信貸扶持的安全性，遏止了其貸款的行為。
缺少社會(huì)綜合服務(wù)體系
缺少完善的與金融機(jī)構(gòu)信貸支持配套的社會(huì)綜合服務(wù)體系。一是缺少規(guī)范的中小民營(yíng)企業(yè)資信評(píng)價(jià)制度。二是急需建立為中小民營(yíng)企業(yè)貸款提供擔(dān)保的組織機(jī)構(gòu)，解決企業(yè)融資中擔(dān)保難的問(wèn)題。目前僅有少數(shù)地區(qū)建立了中小民營(yíng)企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但機(jī)構(gòu)種類單一、服務(wù)范圍狹窄、基金籌集數(shù)量稀少、機(jī)構(gòu)設(shè)立的體制形式不規(guī)范等因素不能充分體現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，缺少與金融機(jī)構(gòu)溝通配合而無(wú)法建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，擔(dān)保后金融機(jī)構(gòu)放大比例的信貸支持幾無(wú)可能。三是社會(huì)化服務(wù)體系不健全。中小民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，需要社會(huì)中介組織從教育培訓(xùn)、管理咨詢、市場(chǎng)營(yíng)銷、技術(shù)開(kāi)發(fā)等方面提供服務(wù)，而目前這些服務(wù)基本處于空白狀態(tài)，影響了企業(yè)整體素質(zhì)的提高，也限制了金融機(jī)構(gòu)信貸投放。
金融創(chuàng)新不到位
在支持中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的信貸策略上缺乏圍繞企業(yè)生命周期的金融產(chǎn)品體系，中小民營(yíng)企業(yè)初創(chuàng)期、運(yùn)轉(zhuǎn)期和開(kāi)拓期等各個(gè)階段，金融機(jī)構(gòu)不能適時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品的支持和創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)中小民營(yíng)企業(yè)需要的結(jié)算、信貸、國(guó)際業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行等提供全方位的金融服務(wù)的主動(dòng)性，也不能為各種類型的中小民營(yíng)企業(yè)在人才培訓(xùn)、信息咨詢、代客理財(cái)、市場(chǎng)營(yíng)銷、對(duì)外合作等各個(gè)方面提供多種多樣的配套服務(wù)，金融服務(wù)水平與中小民營(yíng)企業(yè)的多層次發(fā)展需要錯(cuò)位。
票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、信用證等融資方式?jīng)]有充分地運(yùn)用到中小民營(yíng)企業(yè)。適合中小民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)的銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票的推開(kāi)受到很大制約，除全額存單質(zhì)押、全額保證金的信貸業(yè)務(wù)外，基層商業(yè)銀行幾乎無(wú)信貸權(quán)限，創(chuàng)新性的金融工具的研制推廣受到政策的約束。
業(yè)內(nèi)人士呼吁，金融部門因制定相應(yīng)的保護(hù)和服務(wù)于中小民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的政策措施，解決中小民營(yíng)企業(yè)融資難的問(wèn)題，使他們能夠更快地發(fā)展。
（8C5）
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