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國際金融報記者 陳冠中
保險公司返還的傭金一般不應該超過保費的8%。因此高額傭金凸顯的保險公司自身缺乏行業自律，因而導致全行業的虧損，也就不足為怪了。除去保險公司這方面的因素，某些消費者的不法行為也是造成車險虧損的一個重要因素。
在壽險方面，江蘇也有迫切需要解決的問題。首先是業務結構欠缺合理，從保障范圍來看，投資儲蓄型產品所占的比例較高，而健康險、養老險等基本險種卻增長緩慢；其次是個險新單業務期繳比例普遍不高，去年團體年金保費收入約為70億元，規模雖大，但經營效益卻不甚理想
2004年江蘇省保費收入418.9億元，占全國保費的9.7%，同比增長9.3%，連續三年成為全國保費規模第一的省份。但在“三連冠”這一光環的背后，卻存在著諸多隱憂。
記者從1月26日在南京召開的江蘇省保險工作會議上獲悉，2004年江蘇省保險公司為1.2億人次、20多萬戶企業以及121萬個家庭提供了總額5.2萬億元的巨額風險保障。除了總保費高于全國其他城市，江蘇省的人均保費也比全國平均水平高出232元，達到563.7元。難能可貴的是，農民的投保意識也大大增強，截至去年底，江蘇省21個縣824萬農民參加了由商業保險公司參與管理的新型農村合作醫療。
盡管在總保費收入上，江蘇拔得頭籌，但由于結構上的一些問題，江蘇要想坐穩頭把交椅還需要多下些工夫。特別是對于機動車險種而言，該險種占據財產險67%的比例，但全年的經營效益卻普遍不佳，全省預計虧損3.9億元。
早在2003年，車險就遭遇了行業性虧損。根據江蘇省行業協會的統計，2003年，江蘇省車險保費收入39.72億元，賠付26.96億元，賠付率為67.9%，接近了盈虧平衡賠付率60%至70%的上限。同時，上海、浙江、廣東等全國財產保險市場的重鎮，其車險業務也先后“失守”。根據上海保險同業公會的統計，截至2003年10月底，上海車險賠付率達69.9%。而廣東車險的賠付率達58%。
當時江蘇保險業內的資深人士認為，導致虧損的主要原因有兩個：一是車險費率只降不升；二是私家車賠付率比預期高。另外，惡性競爭、手續費過高以及管理上的問題也是造成虧損的原因。但在經過2004年車險的價格頻頻上揚之后，車險賠付率偏高的窘境在2004年并未得到好轉，現在車險的虧損似乎已經成為各地的一個普遍現象。浙江保監局副局長段宗華先前也曾向媒體透露：2004年浙江省車險預計全業將虧損2億元。而且，浙江省車險的賠付率已經高達70.6%，超過了警戒線。
隨著家庭自用車的日益增多，新車新手上路成為保險公司的主要賠付對象。據南京一家保險公司的核保人員透露，新手上路的賠款頻率很高，有一位車主在不到一個月的時間內出了5次車禍，他說：“這就意味著僅這一輛車，保險公司就要賠款5次，而且每次金額都在400元以上。”
如今，保險公司在車險業務上的綜合成本在提升，較2003年提升了2%。一般消費者對此并不會太在意。大多數保險公司將車險上調的主要因素，歸咎于車輛出險率過高，但卻對自身的問題視若無睹。事實上，一些保險公司在市場份額的競爭中，給兼業代理商高額傭金，無疑是車險虧損的另外一個原因。盡管現在各家保險公司的車險利潤在不斷下降，但江蘇的一些保險公司仍然不惜向車險兼業代理單位返還高額傭金，以此來擴大市場份額，有的甚至達到了20%至30%。這一現象在其他城市也較為普遍。而根據相關規定，保險公司返還的傭金一般不應該超過保費的8%。保險公司自身缺乏行業自律，因而導致全行業的虧損，也就不足為怪了。
除去保險公司這方面的因素，某些消費者的不法行為也是造成車險虧損的一個重要因素。目前假賠案不斷增多。江蘇人保的人士表示，故意騙賠的情況也并不鮮見，有的車在一個月內竟能索賠10次之多。
而此前有保險公司通過獨立調查人，隨機抽取了40個車險理賠案進行調查，結果令人震驚———17個為假案，10個應該拒賠，真實合理的賠案僅有13個。
在壽險方面，江蘇也有迫切需要解決的問題。首先是業務結構欠缺合理，從保障范圍來看，投資儲蓄型產品所占的比例較高，而健康險、養老險等基本險種卻增長緩慢，去年江蘇省健康險保費收入為20.9億元，在人身險業務中所占比重僅為6.2%；其次是個險新單業務期繳比例普遍不高，去年團體年金保費收入約為70億元，規模雖大，但經營效益卻不甚理想。
江蘇省保險市場主題的數量排在全國省（市）中的第5位，這與其業務規模連續三年在全國居首多少有些不相稱。對此，江蘇保監局局長李勁夫在全省保險工作會議上表示，江蘇省保監局將通過積極溝通，努力爭取到地方相關優惠政策，以此吸引和鼓勵社會資本在江蘇成立保險公司法人機構，鞏固江蘇金融大省的地位。目前共有5家外資保險公司在江蘇設立了分支機構，像日本三井、美國怡安等就在其中。
江蘇保監局人士介紹說，在去年底已先后有幾批外資保險公司到江蘇考察，其中包括海康人壽、信誠人壽、中美大都會等，而這些國際大公司的加入，對改善保險市場體系、加快產品和服務創新、縮小與國際保險業之間的差距有著顯著的作用。
江蘇所遇到的種種問題或許正是一個縮影，其他城市在保險發展過程中或多或少也會碰到同樣的問題。江蘇保監局局長李勁夫表示，將在2005年積極調整結構，促進業務協調發展，繼續規范、鞏固商業保險參與新型農村合作醫療管理的范圍，并加強保險監督，防范化解行業風險，完善“黑名單”制度。
《國際金融報》 (2005年02月04日 第十五版)
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